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在保險中介制度體系中，保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人一直是一對較為特殊的角色主體，二者同樣是保險市場業(yè)務(wù)的重要組成部分，但在“與保險公司的關(guān)系”和“在保險活動中的立場定位”方面，無論在理論還是實踐中，都有很大不同。如在德國保險市場，保險代理人被稱作是保險人＂延長的手＂，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的＂同盟者＂之稱。

從理論分析角度，相較于保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人在角色立場與角色定位上，都顯得更加客觀中立，更基于投保人的利益角度出發(fā)。因而，在各國保險市場中，保險經(jīng)紀(jì)人更能取得投保人的信任，進(jìn)而開展相關(guān)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，如接受其委托簽訂保險經(jīng)紀(jì)合同，為其提供理財咨詢、風(fēng)險管理、設(shè)計投保方案、挑選保險產(chǎn)品、管理保單事項，以及協(xié)助投保理賠等保險服務(wù)。

可以說，保險經(jīng)紀(jì)人這一角色的出現(xiàn)，最主要的功能之一即是平衡保險市場上，投保人與保險人、保險代理人之間的信息不對等關(guān)系，幫助投保人更好的實現(xiàn)保險收益，維護(hù)其保險權(quán)益。當(dāng)然，在這個過程中，保險經(jīng)紀(jì)活動也促成著保險交易的成功，幫助著保險公司擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)，增加保費，營造一個客觀、公平的保險市場生態(tài)，推動保險行業(yè)發(fā)展。

但需要注意的是，上述內(nèi)容中對于保險經(jīng)紀(jì)人角色功能、角色定位的描述，主要還是從理論研究角度出發(fā)，實踐中，保險經(jīng)紀(jì)人能否有效發(fā)揮上述角色功能，能否站在投保人利益角度，成為被保險人的“同盟者”，主要還取決于具體保險市場的環(huán)境背景與發(fā)展程度。

一、國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)人角色功能與立場問題

如上文所述，保險經(jīng)紀(jì)人理論上的角色功能與角色立場，在不同的保險市場環(huán)境有著不同的表現(xiàn)。如英國保險經(jīng)紀(jì)人、德國保險經(jīng)紀(jì)人，都能夠充分發(fā)揮專業(yè)保險咨詢、理財規(guī)劃、投保理賠等角色功能，幫助投保人更好的爭取保險利益，幫助規(guī)范保險業(yè)務(wù)市場。而在我國，由于保險市場發(fā)展程度并不成熟，保險經(jīng)紀(jì)人制度本身發(fā)展也略顯遲緩，相應(yīng)的法制建設(shè)、監(jiān)管機制并不完善，因而，無法完全發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)有的角色功能與角色立場。

1.保險市場環(huán)境

在國內(nèi)保險中介制度發(fā)展過程中，保險代理人先于保險經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)，并長期占據(jù)保險中介市場的主導(dǎo)地位，保險經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展相對遲緩，大眾對于保險經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知較少，甚至經(jīng)常混淆保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人二者角色。

同時，由于早期個人保險代理人營銷模式下，保險公司過度追求保費規(guī)模，采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，不重視保險代理人的培訓(xùn)與管理，造成了一系列市場亂象，對保險行業(yè)造成不小的信譽污點，令保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)開展遭遇不小阻力。在缺乏市場信任的不利條件下，保險經(jīng)紀(jì)人難以進(jìn)一步開展咨詢規(guī)劃業(yè)務(wù)，發(fā)揮其角色功能優(yōu)勢，只能局限于保險銷售服務(wù)。

2.法律建設(shè)與監(jiān)管

我國保險經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展較晚，國內(nèi)對于其相關(guān)的法律法規(guī)與監(jiān)管制度都尚不完善，目前可參考的法律依據(jù)主要有《保險法》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，但相關(guān)內(nèi)容制作出了基礎(chǔ)性的制度化與規(guī)范化，對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、行為、市場準(zhǔn)入、懲處等細(xì)節(jié)缺乏明確規(guī)定。

如保險經(jīng)紀(jì)人的傭金制度中，《保險法》規(guī)定：

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

從上述概念中能夠看到，《保險法》規(guī)定了保險經(jīng)紀(jì)人的保險立場，即“基于投保人的利益”。同時也指出，保險經(jīng)紀(jì)人依法收取傭金。此處的傭金，目前來看主要是指促成保單交易后，由保險公司支付給保險經(jīng)紀(jì)人的保單傭金。

這實際是存在一種矛盾性的，即一方面要保持基于投保人的利益立場，另一方面自身的傭金收入?yún)s來自保險公司。前者要求保險經(jīng)紀(jì)人在提供保險方案服務(wù)時要保持客觀、中立，維護(hù)投保人保險權(quán)益；后者則有可能令保險經(jīng)紀(jì)人在提供保險方案服務(wù)時，受傭金影響出現(xiàn)立場風(fēng)險，無法保證客觀中立，甚至為自身利益或保險公司需求，作出損害客戶利益的行為。

因此，國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)人的立場定位，實際上是存在一定風(fēng)險性的。目前保險中介市場上，有專注于提高自身專業(yè)水平，為投保人提供專業(yè)咨詢與保險服務(wù)的專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司，同樣也存在個別經(jīng)紀(jì)公司，在業(yè)務(wù)操作中將經(jīng)紀(jì)傭金比例成為其選擇保險公司的首要指標(biāo)，單純追求高比例傭金，放棄自身職業(yè)立場。

3.行業(yè)自律與信用評級

來自保險公司的傭金制度，在國外成熟保險經(jīng)紀(jì)人市場同樣存在，但其保險經(jīng)紀(jì)人立場風(fēng)險卻在可控之下，這主要受到來自兩方面的因素影響。其一，即是國外保險經(jīng)紀(jì)人的收入來源，除了來自保險公司的傭金，還有來自為投保人提供咨詢建議的“顧問咨詢費”；其二，即是國外保險中介市場嚴(yán)格的、體系化的監(jiān)管機制。

各國保險中介市場，都有著較為完善的法律法規(guī)建設(shè)，對執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)準(zhǔn)入、行為監(jiān)管、行為懲處都有明確的法律規(guī)定。此外，除來自政府機構(gòu)的監(jiān)管力量，行業(yè)組織自律與社會信用評價，也在規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人市場行為上發(fā)揮重要作用。如美國的信用評級制度，保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)行為受權(quán)威資信評級機構(gòu)影響很大，一旦被降低信用評級，將寸步難行；再如，英國專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人組織“勞合社”，其組織內(nèi)制定的行業(yè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)高于國家機關(guān)的相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，對規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人市場行為起著重要作用。

而無論是行業(yè)組織自律還是資信評級建設(shè)，都是目前我國相對缺乏的。綜上，由于目前我國保險市場環(huán)境、法律與監(jiān)管環(huán)境等方面的不完善，令國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)人的角色功能與角色立場受到一定影響。

二、不斷完善的保險經(jīng)紀(jì)人制度

上述內(nèi)容分析，更多的是一些外部環(huán)境因素對保險經(jīng)紀(jì)人角色功能與立場的影響，但事實上，無論保險經(jīng)紀(jì)人還是保險代理人，從業(yè)者個人主觀上的職業(yè)操守、職業(yè)道德也是影響其中介服務(wù)立場的重要因素。

如保險代理人群體中，具備較高保險專業(yè)知識水平、較高職業(yè)道德操守的代理人員也并不在少數(shù)。即便保險代理關(guān)系下的立場定位是“在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”，但這也并不意味著一定要以損害消費者利益為代價，獲取代理傭金。保險代理人也可通過專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)提高客戶粘性、擴(kuò)大市場業(yè)務(wù)。

之于保險經(jīng)紀(jì)人同樣如此，而且相較保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人擁有天然的行業(yè)優(yōu)勢：即便目前無法依靠收取客戶咨詢費形成收入來源，對保險傭金依賴較大，但與保險代理人的不同之處是其擁有較大的選擇空間，畢竟多選一和一選一是不一樣的，能夠幫助其保持客觀中立的角色立場。

而且隨著社會大眾的保險需求不斷增加，面對難以理解的專業(yè)保險產(chǎn)品知識、保險條款內(nèi)容、投保理賠操作，除了保險代理人，人們對更為專業(yè)、客觀、中立的“同盟者”角色，有著日益強烈的市場需求。這種市場需求催化著保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，也令保險經(jīng)紀(jì)人越發(fā)重視其自身專業(yè)性、服務(wù)性水平的發(fā)展提升，如一些保險代理人的入職培訓(xùn)，主要即是圍繞各種銷售話術(shù)而來，而專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司則大多將培訓(xùn)重點放在保險知識與保險服務(wù)方面。

此外，近年來，國內(nèi)保險監(jiān)管部門對于保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度越發(fā)嚴(yán)格，相關(guān)政策法規(guī)不斷更新完善，來自行業(yè)組織與信用評級體系的約束建設(shè)，也已有著初步發(fā)展，這都為我國保險經(jīng)紀(jì)人制度的進(jìn)一步發(fā)展完善，提供了有利條件。

自我國保險經(jīng)紀(jì)人制度誕生以來，保險經(jīng)紀(jì)人作為保險中介市場的重要組成部分，對消費者、保險行業(yè)發(fā)展都有著重要的影響。保險經(jīng)紀(jì)人區(qū)別于保險代理人，最主要即是其獨特的角色功能與角色立場，而就目前國內(nèi)保險市場的整體環(huán)境而言，我國保險經(jīng)紀(jì)人難以完全發(fā)揮其角色功能、立場，仍待進(jìn)一步發(fā)展完善。