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自改革開放以來，我國保險行業市場發展速度日益加快，保險市場競爭日益激烈，保險市場主體間的矛盾糾紛也日益增多。一方面，保險公司天然擁有較專業的行業市場優勢，從投保到理賠，消費者都面臨著信息不對等的主體角色劣勢；另一方面，保險欺詐風險不斷提高，保險產銷分離趨勢逐漸明顯，在這樣的市場背景下，天然擁有公平、公正、客觀立場的保險公估人，迎來全新的發展機遇。

一、保險公估人的概念定義

保險公估人是指依照法律規定設立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。

公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調停保險當事人之間關于保險理賠方面的矛盾。

在形式上，依據最新的《保險公估人監管規定》要求，保險公估人應當依法采用合伙或者公司形式，聘用保險公估從業人員開展保險公估業務。

保險公估從業人員，包括公估師和其他具有公估專業知識及實踐經驗的評估從業人員。公估師是指通過公估師資格考試的保險公估從業人員。

二、保險公估人的分類

我國保險公估人，因業務活動順序、業務性質、業務范圍等不同標準，可分為不同性質類型的保險公估人。

按業務活動順序分類

根據保險公估人在保險公估業務活動中先后順序的不同，保險公估人可以分為兩類：一類是承保時的公估人，一類是理賠時的公估人。

承保公估人

承保公估人主要從事保險標的的承保公估，即對保險標的作現時價值評估和承保風險評估。由承保公估人提供的查勘報告是保險人評估保險標的風險，審核其自身承保能力的重要參考。現實價值評估和承保風險評估是國際保險公估人新拓展的業務領域。

理賠公估人

理賠公估人是在保險合同約定的保險事故發生后，受托處理保險標的的檢驗、估損及理算的專業公估人。保險理賠公估人包括損失理算師、損失鑒定人和損失評估人。損失理算師是指在保險事故發生后，計算損失賠償金額，確定分擔賠償責任的理算師，他們主要確定保險財產的損失程度，缺失是否全損或可以修復，修復費用是否超過財產的實際價值。根據國際保險實務習慣，損失理算師又分為陸上損失理算師與海損鑒定人。

前者是處理一般非海事保險標的的理賠事項的理算師，后者則是專門處理海事保險標的理賠事項的理賠師。損失鑒定人是在保險事故發生后，判斷事故發生的原因和責任歸屬的保險公估人，具體地說，他們負責查明事故的原因，判斷是否有除外責任因素的介入，是否有第三者責任發生，進行損失定量等。損失評估人是指接受被保險人的委托，辦理保險標的的損失查勘、計算的人。他們通常只接受被保險人單方面的委托，為被保險人的利益從事保險公估業務。

按業務性質分類

按照業務性質的不同，保險公估人可分為：

保險型公估人

這類保險公估人側重于解決保險方面的問題，他們熟悉保險、金融、經濟等方面的知識，但對其他專業技術知識知之甚少或者完全不知，對于技術型問題的解決只能作為輔助。

技術型公估人

這類保險公估人側重于解決技術方面的問題，其他有關保險方面的問題涉及較少。

綜合性公估人

這類保險公估人不僅解決保險型問題，同時還解決保險業務的技術問題。綜合型保險公估人由于知識全面，經驗豐富，越來越為社會所需。

按業務范圍分類

根據保險公估人從事活動范圍的不同，保險公估人可以分為：

海上保險公估人

海上保險公估人主要處理海上、航空運輸保險等方面的業務。海上保險和航空運輸保險均為國際型的保險，在國際上，船舶保險中的船身價值或其修理規模和費用的確定均與船舶的種類、噸位、用途直接相關，船上設備、機器、引擎、發電機等也有專業要求，保險公司必須請船舶公估公司處理；航空貨物運輸保險中的貨運檢驗涉及發貨人、收貨人、承運人和保險公司多方利益和責任，各方當事人難以達成一致意見，保險公司通常委托居于獨立地位的保險公估人處理，海上保險公估人由此應運而生。

汽車保險公估人

汽車保險公估人主要處理與汽車保險有關的業務。汽車保險在各國保險市場上具有舉足輕重的作用，保險公估人也由此分外重視汽車保險公估。汽車保險公估人參與汽車保險理賠公估，不僅可以減少保險公司和被保險人之間在修理費用、重置價值方面的直接沖突，避免保險公司理賠人員與被保險人、汽車修理行會合謀騙取保險賠款，而且可以有效制止汽車保險理賠中的不正當行為，使各保險公司在公平的市場環境中平等競爭。

火災及特種保險公估人

火災及特種保險公估人主要處理火災及物質特種保險等方面的業務。隨著經濟的發展和科學技術的進步，財產保險的承包范圍日益擴大，保險理賠的技術含量不斷提高，保險公司自行處理理賠的難度加大，因此大量擁有專業技術的保險公估人的出現，滿足了火災和特種保險的需要。

按不用性質的業務分類

保險公估人按照不用性質的業務分類，可分為以下三種：

純保險型公估人

這類保險公估人具備較強的金融、保險以及法律等方面的職業經驗，以處理保險方面的問題為主，不擅長處理事務性和技術性的保險公估事務。

專業型公估人

此類公估人側重于某個方面的技術性保險公估事務的處理，如：船舶、建工、貨運等，需要與保險型公估人配合。

綜合性公估人

該類公估人不僅有豐富的保險專業知識，同時具備扎實的專業技術能力，是當前保險公估業普遍缺乏的保險公估人才。

按業務委托方的不同

保險公估人按照與委托人的關系可以分為兩類：

雇傭保險公估人

是指長期接受一家保險公司的委托，處理其保險業務的承保和理賠等方面的事務，其性質相當于保險公司的核保理賠部門，且通常不再接受其他保險公司或投保人的委托。

獨立保險公估人

是指能夠接受多個保險人或投保人的委托，從事保險公估事務的機構。相比于前者，獨立保險公估人與委托人的委托關系隨業務的完結而終止。