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案例相關(guān)問題

1.什么是工程保險？

2.什么是保險合同？保險合同的形式有哪些？

3.什么是工程保險費？

4.保險公司單方面出具保單行為是否違反“見費出單”的規(guī)定？

5.保險人或其業(yè)務(wù)員能否為投保人墊付保險費？

6.保險公司未經(jīng)過核保程序出具保單是否違反規(guī)定？

7.投保單的第三者責(zé)任險保費、保險期限、投保日期等基本事項未明確是否可以認(rèn)定保險合同不成立？

8.本案保險合同是否屬于附生效條件的保險合同？

9.保險公司是否已將保單送達(dá)投保人？

10.保險合同是否已成立？

11.保險合同是否已生效？

12.保險公司在工程已基本完工情況下催要保費是否違背公平原則？

原告：中國某財產(chǎn)保險股份有限公司某分公司。

被告：湖南某集團(tuán)有限公司。

原告訴請

2012年5月23日，原告中國某財產(chǎn)保險股份有限公司某分公司向湖南省長沙市芙蓉區(qū)人民法院起訴稱：被告湖南某集團(tuán)有限公司為其工程項目“廣東懷集縣公路局2010年度維修工程C段”于2011年4月向原告遞交了建筑工程一切險投保單，原告簽發(fā)了建筑工程一切險投保單，保險合同有效成立。按合同約定，被告應(yīng)在2011年4月27日(含)前支付全額保費。原告多次催其交納保費，被告以各種理由推諉，不予繳納。現(xiàn)原告特提起訴訟，請求法院判令：(1)被告按合同約定向原告支付保險費109,747.14元及遲延付款期間的利息損失(從2011年4月27日起按中國人民銀行同期同類貸款利率計算)；(2)本案訴訟費由被告承擔(dān)。

被告答辯

被告對于原告的起訴作出了如下答辯：

1、根據(jù)粵保監(jiān)發(fā)(2010)139號文《關(guān)于實施非車財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)“見費出單”的通知》第2條明確規(guī)定：自2010年8月1日起，對投保人為非個人的保險業(yè)務(wù)，單險種單筆簽單保費在10萬元以下(含10萬元)的，實施“見費出單”制度。另外，從投保單看，投保單未經(jīng)過原告核保程序，卻直接出保單。故原告單方面出具保單違反“見費出單”的規(guī)定，且未經(jīng)任何核保程序，屬于明顯的違規(guī)承保。按《保險法》第13條規(guī)定，雙方保險合同并未成立生效。

2、投保單的第三者責(zé)任險保費、保險期限、投保日期等基本事項未明確，原告違背投保人的意思隨意出具保單，應(yīng)認(rèn)定保險合同不成立。

3、被告至今未收到原告的保單，根據(jù)《合同法》第25條“承諾生效時合同成立”和第26條“承諾通知到達(dá)要約人時生效”，故雙方保險合同未成立，雙方不存在保險合同關(guān)系，原告無權(quán)要求答辯人繳納保險費。

4、根據(jù)原告提交的《建筑工程一切險保單》首頁表述“鑒于本保險單明細(xì)表中列明的被保險人向中國某財產(chǎn)保險股份有限公司提交書面投保申請和相關(guān)資料，并向本公司繳付了本保險單明細(xì)中列明的保險費，本公司同意按本保單的規(guī)定負(fù)責(zé)在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的被保險財產(chǎn)遭受的損壞或滅失，并特立本保險單為憑”。由上述條款可知，該保險合同屬于附生效條件的保險合同，自條件成就時生效。被告未繳納保險費用，保險合同的生效條件未成就，保險合同也就未生效。

5、原告提交的保單格式條款第38條規(guī)定：投保人應(yīng)按約定繳納保險費。約定一次性繳納保險費的，投保人在約定繳費日后繳納保險費的，保險人對繳費之前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。按此條款，原告對繳費之前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。而被告至今未繳費，則原告可按此條款至今不用承擔(dān)任何保險責(zé)任，即使被告發(fā)生了保險事故原告也無須承擔(dān)任何保險責(zé)任?，F(xiàn)原告明知被告工程已基本完工的情況下，知道自己已經(jīng)不用承擔(dān)保險責(zé)任而起訴，法院應(yīng)不予支持原告訴求。

6、被告至今未收到原告的保險單，即認(rèn)為原告不愿意承保，之后，被告和永安保險公司簽訂了保險合同并交納了保險費，該工程的保險責(zé)任由永安保險公司承擔(dān)。原告在起訴狀中稱“多次催其繳納保費，被告以各種理由推諉”，是原告虛構(gòu)的。被告至今未收到任何催繳保費的材料。

綜上所述，原被告之間不存在保險合同關(guān)系，保險合同既未成立，也未生效，原告出保單違反了“見費出單”的規(guī)定，不承擔(dān)保險責(zé)任卻要收取保費違反了公平原則，故請求法院駁回原告的訴訟請求。

一審審裁

原告向法院提交了以下證據(jù)：(1)建筑工程一切險投保單，擬證明被告為其工程項目投保相關(guān)內(nèi)容；(2)建筑工程一切險保險單，擬證明原告按被告投保單簽發(fā)保單及保險明細(xì)。

被告向法院提交了以下證據(jù)：(1)施工合同協(xié)議書；(2)永安保險保單及發(fā)票。上述兩份證據(jù)擬證明原被告之間未形成保險合同關(guān)系，故被告就同一工程項目已在永安保險公司投保。

在庭審質(zhì)證中，被告代理人對原告提交的證據(jù)主要發(fā)表以下質(zhì)證意見：對證據(jù)1合法性有異議，這份投保單存在如下幾個問題：(1)第三人責(zé)任險保險費都沒有約定；(2)保險期限、投保日期約定不明確；(3)保單未經(jīng)保險公司核保，核保欄是空白的，不能證明保險公司就這份保單進(jìn)行承保，依《保險法》的相關(guān)規(guī)定該份保險合同未成立。對證據(jù)2保險單的質(zhì)證意見是認(rèn)為被告至今未收到該保險單，且根據(jù)保險單規(guī)定合同是附生效條件的保險合同，條件未成就，這份保險單是無效的；另保險單約定對繳費之前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任，現(xiàn)原告卻仍要收取保費，這明顯違反了公平原則。

原告代理人對被告提交的證據(jù)主要發(fā)表以下質(zhì)證意見：認(rèn)為被告提交的兩份證據(jù)是被告重復(fù)保險行為，這是由于被告不明原因造成的重復(fù)保險行為，與本案事實沒有關(guān)聯(lián)性。

根據(jù)雙方當(dāng)事人的陳述，提交的證據(jù)以及庭審質(zhì)證情況，長沙市芙蓉區(qū)人民法院查明事實如下：被告承接了“廣東懷集縣公路局2010年度路面維修工程C合同段”工程項目。為了安全起見，被告準(zhǔn)備為該工程項目投保。從原告提交的《建筑工程一切險投保單》及《建筑工程一切險保險單》兩份證據(jù)顯示，《建筑工程一切險投保單》投保人簽章處蓋有被告合同專用章，但保險公司填寫核保人欄目中沒有保險公司蓋章確認(rèn)，第三者責(zé)任險保費、保險期限、投保日期等基本事項在投保單未明確，投保單只是約定了總保險費109,747.14元?！督ㄖこ桃磺须U保險單》中首頁規(guī)定：“鑒于本保險單明細(xì)表中列明的被保險人向中國某財產(chǎn)保險股份有限公司提交書面投保申請和相關(guān)資料，并向本公司繳付了本保險單明細(xì)中列明的保險費，本公司同意按本保單的規(guī)定負(fù)責(zé)在本保險單明細(xì)表中列明的保險期限內(nèi)被保險人的被保險財產(chǎn)遭受的損壞或滅失，并特立本保險單為憑?！钡?頁第38條規(guī)定：“投保人應(yīng)按約定繳納保險費。約定一次性繳納保險費的，投保人在約定繳費日后繳納保險費的，保險人對繳費之前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任?！?

庭審中查明原告沒有證據(jù)證實將上述兩份投保單及保險單送達(dá)給被告公司，也沒有證據(jù)證實向被告催收過保險費。另查明被告就同一工程項目的建筑工程一切險在永安財產(chǎn)保險股份有限公司進(jìn)行了投保，保險期限為2011年5月1日至2012年4月30日，保險金額為115,678元。

長沙市芙蓉區(qū)人民法院認(rèn)為：原告提供的投保單只是反映了原被告雙方初步簽訂保險合同意向，關(guān)于保險合同主要條款尚未明確，特別是投保單中核保人欄目中保險公司未加蓋公章同意保險。再者，從原告提供的保險單中可以看出，此保險合同是繳納保險費才生效的合同。參照保監(jiān)會“見費出單”制度的相關(guān)規(guī)定，本案中被告沒有繳納保費，其實是以自己的行為表明不同意投保，故雙方的保險合同未正式成立生效。另外，原告沒有證據(jù)證實保險單交由被告以及向被告書面催收保費，故原告要求被告按投保單支付保費的訴訟請求法院不予支持。

2012年7月19日，長沙市芙蓉區(qū)人民法院依照《中華人民共和國保險法》第13條《中華人民共和國合同法》第45條之規(guī)定，作出(2012)芙民初字第1162號民事判決如下：駁回原告中國某財產(chǎn)保險股份有限公司某分公司的訴訟請求。本案受理費2495元，減半收取1247.5元，由原告中國某財產(chǎn)保險股份有限公司某分公司承擔(dān)。

案例相關(guān)問題解讀對施工企業(yè)的提示

一、關(guān)于什么是工程保險問題

根據(jù)《保險法》表述，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

而工程保險是指對進(jìn)行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。工程保險在性質(zhì)上屬于綜合保險，既有財產(chǎn)風(fēng)險的保障，又有責(zé)任風(fēng)險的保障，是以各種工程項目為主要承保對象的保險。

工程保險的險種主要包括：建筑工程一切險(簡稱建工險，包括建筑工程第三者責(zé)任險)、安裝工程一切險(簡稱安裝險，包括安裝工程第三者責(zé)任險)、機(jī)動車輛險、雇主責(zé)任險、人身意外傷害險、運輸險、施工機(jī)具與設(shè)備險和機(jī)器損壞險等。現(xiàn)在，國際上還有一個新險種為CIP。CIP是英文 CONTROLLED INSURANCE PROGRAMS的縮寫，可譯為“受控保險計劃”。它的基本運行機(jī)制是在工程承包合同中明確規(guī)定，由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買“一攬子保險”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商及所有分包商。盡管CIP保障的風(fēng)險不盡相同，但絕大多數(shù)CIP都涵蓋勞工賠償、雇主責(zé)任險、一般責(zé)任險、建筑工程一切險、安裝工程一切險。在CIP方式下，工程項目的保險商在工程現(xiàn)場設(shè)置安全管理顧問，指導(dǎo)項目的風(fēng)險管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險管理程序和CIP表格在內(nèi)的指南手冊。業(yè)主、承包商和分包商要制定相關(guān)的防損計劃和事故報告程序，并在安全管理顧問的監(jiān)督下嚴(yán)格實施。

工程保險的承保范圍包括：主體工程保險、場地清理費用保險、附加工程和臨時工程保險、施工機(jī)具和車輛保險、其他工程險和附加險、工程第三者責(zé)任保險、施工人員意外傷害責(zé)任保險、雇主責(zé)任險。

工程風(fēng)險與工程保險是緊密相連、互為因果的關(guān)系。工程風(fēng)險是工程保險發(fā)展的內(nèi)在原因和需求，而工程保險是工程風(fēng)險有效的分散途徑之一。

二、關(guān)于保險合同概念及形式問題

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1.保險合同包括書面合同和口頭合同兩種形式。在法律上，口頭合同與書面合同具有同等法律效力

2.書面合同包括以下形式：

投保單，也稱要保單或投保申請書，是投保人向保險申請訂立保險合同的書面要約，由投保人在申請保險時填寫，等同于正式的保險合同。

暫保單，是保險單沒有發(fā)出之前保險人出具給投保人或者被保險人的一種臨時憑證，具有與正式的保險單同樣的法律效力

保險單，是保險人和被保險人之間訂立保險合同的正式書面證明，完整記載雙方的權(quán)利和義務(wù)，為正式的保險合同。

保險憑證，也稱小保單，是一種簡化了的保險合同書面證明，由保險人簽發(fā)，與保險單具有同等法律效力。

批單，是對保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪內(nèi)容，由保險人出立的一種憑證。保險合同與批單相抵觸的，以批單為準(zhǔn)。

保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：①保險人的名稱和住所；②投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；③保險標(biāo)的；④保險責(zé)任和責(zé)任免除；⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間；⑥保險金額；①保險費以及支付辦法；③保險金賠償或者給付辦法；⑨違約責(zé)任和爭議處理；⑩訂立合同的年、月、日。投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。

保險合同的核心內(nèi)容為保險責(zé)任與責(zé)任免除。

三、關(guān)于工程保險費問題

工程保險費是指建設(shè)項目在建設(shè)期間根據(jù)需要實施工程保險所需的費用，包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機(jī)器設(shè)備為保險標(biāo)的的建筑工程險，以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械設(shè)備為保險標(biāo)的的安裝工程一切險，以及機(jī)器損壞保險等。

工程保險費根據(jù)不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費乘以建筑、安裝工程保險費率計算。保險金額、保險期限及保險費率直接影響工程保險費的數(shù)額。

工程保險費計算方式基本有分別計算和一攬子計算兩種方式。

（一）分別計算

1.對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項目、場地清理費、專業(yè)費用、工地內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費率，該費率為整個工期的一次性費率，其與總保險金額的乘積即為應(yīng)收取的保險費。

2.施工用機(jī)器、設(shè)備的保險費率采用年費率。

3.第三者責(zé)任保險費率亦為工期費率，主要按每次事故賠償限額計算。

4.保證期保險費率亦為工期費率，按總保險金額計算。

5.因增加附加保障所加收的保險費，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責(zé)任，及其所要求的賠償限額分別計算。

（二）一攬子計算

對以上1、3、4、5項分別測算保險費之后，再相對于物質(zhì)損失的總保險金額倒算出一個總的工期一次性費率。目前在工程保險中，大多采用這種計算方法。

根據(jù)建設(shè)部文件(建標(biāo)[1993]894號)，工程險保險費屬于施工企業(yè)為組織施工生產(chǎn)經(jīng)營活動所發(fā)生的管理費用，可納入建筑安裝工程項目成本。

四、關(guān)于“見費出單”的規(guī)定問題

“見費出單”是指保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)相關(guān)支持系統(tǒng)(如銀聯(lián)、總公司財務(wù)系統(tǒng)等)的全額保費入賬反饋信息，實時確認(rèn)并自動生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可打印正式保單。

“見費出單”制度實施后，一部分保險營銷員為競爭業(yè)務(wù)，甘愿先替客戶刷卡墊付保費后，送單上門，然后再收取客戶現(xiàn)金，這樣的做法也給保險公司帶來了一定的經(jīng)營風(fēng)險。

五、關(guān)于保險公司或其業(yè)務(wù)員能否為投保人墊付保險費問題

我國《保險法》并未規(guī)定保險人代投保人墊付保險費的制度，但是在保險合同簽訂過程中，保險人或其業(yè)務(wù)人員代投保人墊付保險費情形時有發(fā)生。那么保險公司或其業(yè)務(wù)員到底能否為投保人墊付保險費呢？如墊付，墊付行為是否有效呢？筆者認(rèn)為，關(guān)于墊付保險費事實的發(fā)生，一般是基于投保人與保險公司業(yè)務(wù)員存在口頭或書面的委托墊付保險費合同。由于我國法律法規(guī)并沒有禁止保險公司業(yè)務(wù)員為投保人墊付保險費之規(guī)定，上述投保人與保險公司業(yè)務(wù)員存在的委托墊付保險費合同亦不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，因此相應(yīng)墊付保險費行為合法、有效，投保人與保險公司業(yè)務(wù)員存在的委托墊付保險費合同亦合法、有效。

當(dāng)然，如不存在投保人委托保險公司業(yè)務(wù)員為其墊付保險費事實，或保險公司業(yè)務(wù)員在未取得投保人同意情況下墊付，且投保人亦不予追認(rèn)的，則委托墊付保險費合同并未成立，保險公司業(yè)務(wù)員相關(guān)墊付保險費追償權(quán)不受法律保護(hù)。此應(yīng)屬投保人欠繳保險費情形，保險公司業(yè)務(wù)員可向保險公司主張返還所墊付費用。

《保險法》第38條規(guī)定：保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。該條規(guī)定并非禁止保險公司業(yè)務(wù)員以訴訟方式向投保人追償所墊付保險費，而是規(guī)定保險人不得以訴訟方式追償人壽保險合同中投保人所欠繳的保險費。投保人委托保險公司業(yè)務(wù)員為其墊付了保險費，則為保險費已繳付，已不存在欠繳問題。保險公司業(yè)務(wù)員以訴訟方式向投保人追償所墊付保險費爭議，不適用該條款。

六、關(guān)于保險公司核保程序問題

核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進(jìn)行風(fēng)險評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在確定接受風(fēng)險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。

保險公司核保的主要內(nèi)容包括：(1)投保人資格；(2)投保人或被保險人的基本情況；(3)投保人或被保險人的信譽(yù)；(4)保險標(biāo)的；(5)保險金額；(6)保險費；(7)附加條款。

七、關(guān)于保險合同是否成立及生效問題

本案保險合同并未成立，更談不上生效問題，對此判決表述得很清楚。本案中，保險公司提供的《建筑工程一切險投保單》中投保人簽章處蓋有被告合同專用章。如果確定在原告處投保，被告應(yīng)催促原告盡快辦理保險合同簽訂事宜，如原告拒絕或拖延，被告可以收回自己已蓋章的《建筑工程一切險投保單》。如原告不予返還，被告可以發(fā)函聲明該保單作廢意見。如此，本案糾紛應(yīng)不會發(fā)生，由此可以說被告合同管理是存在問題的。

筆者在此提示施工企業(yè)作為投保人時應(yīng)注意以下幾方面問題：(1)保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)依法設(shè)立，施工企業(yè)作為投保人盡量選擇有實力、服務(wù)好的保險公司；(2)保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，謹(jǐn)防地下保單的陷阱和誘惑；(3)投保的財產(chǎn)應(yīng)為自己所有或管理并與自己有利害關(guān)系的財產(chǎn)；(4)如未確定投保就不要在投保單上簽字、蓋章，也不要與保險公司簽訂任何意向性文件；(5)充分了解保單的保險責(zé)任和免除責(zé)任；(6)注意保險公司關(guān)于有關(guān)合同條款內(nèi)容特別是免責(zé)條款的說明；(7)對于保險公司的有關(guān)保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)情況的詢問，如實告知；(8)了解保險合同的起始與終止日期；(9)注意保單上規(guī)定的保費續(xù)交期限和辦法，應(yīng)按時交付保費；(10)交付保險公司的任何文件均應(yīng)進(jìn)行備份和簽收；(11)明確約定保險合同成立、生效的條件；(12)對于相關(guān)保險合同成立、生效方面可能存在的其他隱患及時溝通解決；(13)保險合同專業(yè)性很強(qiáng)，條款也較為復(fù)雜，施工企業(yè)作為投保人最好由保險專業(yè)人士協(xié)助簽訂保險合同。