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分業經營是一把刀。
 1993年，國務院頒布了《關于金融體制改革的決定》，明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行“分業經營、分業管理”的原則，以整頓1992年下半年開始出現的金融秩序混亂、金融市場失控的局面。
落腳保險行業，1995年10月1日出臺的第一部《保險法》也明確規定：“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。”此時內地保險主體尚少，需要動手術的便是四家綜合性保險公司：中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、新疆兵團保險以及平安保險。
首當其沖的是最聽話的中國人保。
1996年，中國人保改組為中保集團，其下分設中保財產、中保人壽和中保再保險3家子公司。1998年，中保集團再度改革，被一拆到底，形成3家完全獨立的公司——中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國再保險公司。
2000年前后，新疆兵團保險和太保緊隨其后，做完分業手術。新疆兵團保險改為新疆兵團財產保險公司，在把原有的壽險業務消化完畢后，成為專營財產險業務的公司，同時業務經營范圍由兵團范圍擴大到全疆。
太保仿照人保，一分為二。太保改為中國太平洋保險集團，太保集團發起設立太保壽險和太保產險，注冊資本均為10億元。太保分業極大地解放了壽險的生產力，太保產、壽險分業經營后，壽險業務發展迅猛。統計顯示，截至2001年11月底，太保集團實現保費收入204.2億元，比去年同期增長47.9％。其中，財產險保費收入78.6億元，同比增長24％；人身險保費收入125.5億元，同比增長68.3％。
同為股份制公司，平安要固執得多。
幾乎和國務院的規定同時，1993年，馬明哲就在平安內部提出了平安走綜合金融集團化的發展道路。當年年底，外資股東高盛、摩根登堂入室，極大開啟了平安的國際化視野。國內無參照先例的情況下，平安歷經了長達兩年之久的談判，在一片爭議中引進了摩根和高盛兩家股東。當時國務院的批復是，不允許外資向平安派入董事，外資代表只能以“觀察員”的身份，列席董事會，這成為國內金融機構引進外資的初始模式。但是，平安做金融控股、搞綜合金融集團的戰略設想，和監管層分業經營的思路背道而馳。
宏觀層面，1994年到1997年，分業經營的原則并沒有得到堅決地貫徹和執行，通過假回購、真拆借，大量銀行資金進入股市，引發股市波動。于是1997年，中國的決策層再次強調“分業經營、分業管理”。
平安不得不孤獨地“違逆龍鱗”。平安心儀的模式是：集團控股模式，即由一個集團公司（或控股公司）全資擁有（或控股）產、壽子公司和投資子公司，由集團控股公司對業務、財務、投資、人事、計劃和風險內控等重大決策進行統一管理的分業模式。日后回歸A股之時，集團高度控股子公司的模式被認為平安的賣點之一。 
這和監管層的要求直接相悖。
平安從1996年即開始著手分業準備，但是方案并未順利通過，1998年和1999年分業方案更是兩度被駁回。
平安集團現任副董事長孫建一回憶當時的壓力：“分業的時候，保監會召集全系統開會，監管領導當眾批評對分業執行不力的平安，馬總回來說，大家的眼光齊刷刷地向我射來，但我覺得很坦然，我相信綜合金融是國際趨勢，對平安也是有利的，那就堅持吧。雖然事后證明平安是對的，但這一挺7年的艱難常人無法體會。”
面對困境，馬明哲的策略是一個字“拖”。
不僅“拖”，平安還不放過吃“窩邊草”的機會。1996年，平安完成對工商銀行珠江三角洲金融信托的收購并更名為平安信托；同一年更在信托公司名下正式成立平安證券。
不過，“拖”亦有代價。
當時馬明哲求見監管部門的領導，曾遭遇提出“只談五分鐘”都遭拒的尷尬。同時。平安分業沒有完成之前，監管機構一直不審批平安新的分支機構。1994年至1998年期間，平安經人民銀行當地分支機構批準，在鄭州、太原、蘭州及部分中心城市設立了分支機構。但是保監會成立后，只核準了其中少部分分支機構開業，仍有43家分支機構尚未恢復業務。直到分業改革完成之后，這些遺留機構問題才一并解決。引自《中國平安保險股份有限公司分業經營實施方案》。
跨過20世紀，宏觀環境天翻地覆。
1999年10月22日，經過25年12次的嘗試，美國國會最終決定廢除《格拉斯•斯蒂哥爾法》及《銀行控股公司法》的限制，取而代之以新法案《金融服務現代化法》。新法案允許美國金融公司及所屬子公司、分公司從事任何跨行業、跨部門、跨地區的金融業務，而不受到法律約束，從而結束了美國半個多世紀分業經營的局面，宣告混業經營的正式到來。
同時，中國加入WTO在即，本土金融企業即將被卷入更大的開放與競爭的形勢，鹿死誰手尚難預料，監管層的思路從“管制”防風險，開始向“促進發展”轉變。
2001 年12月7日，保監會同意了平安按保險集團模式進行分業改革。2002年4月2日，平安分業改革開始進入實際操作階段。平安成為最后一家完成分業經營的保險公司。2003年2月，中國平安保險（集團）股份有限公司掛牌，平安金融控股架構正式確立。8年的磨蹭，平安終于獲得了一張完全的金控牌照，成為當時繼光大集團、中信集團之后第三家金融控股集團。
2003年底，平安集團憑借平安信托，和匯豐聯手收購了福建亞洲商業銀行（后平安取得控股權），更名為“平安銀行”。平安成為首家并購銀行的國內保險公司。但是，隨后于廣發銀行的世紀之爭中，平安最終不敵花旗銀行和中國人壽，成為其實施銀行戰略以來最大的挫折之一。
平安之版圖中，未來3~10年，銀行和資產管理業務將成為平安新的利潤增長點；未來5~15年，消費信貸、年金、健康險、第三方資產管理等業務將成為新的利潤增長點。
“匯豐的客戶平均從匯豐購買4.9個產品，花旗是6.7個，匯豐單一客戶的平均利潤1629元，而平安的(增長)空間還是比較大。”
平安綜合金融的協同效益也開始顯現。2004年到2005年，平安壽險交叉銷售平安產險8.73億元和13.38億元。同期，平安產險交叉銷售平安壽險5.40億元和2.52億元。
但是，究竟要不要綜合化，H股上市之時，平安亦無數次被專業投資者問及，全球已經不流行綜合金融了，平安為何還要做？
馬明哲對之曰，“國情、司情和做法”，“公司已經擁有龐大的客戶群、銷售渠道，并建立良好后臺，擁有了成本和品牌的優勢”。
天下大事，從合至分，再至于合，中國的保險業經歷一個輪回。面對混業，乃至更為摩登的稱謂“綜合經營”的趨勢，一個橫跨分業監管鴻溝的超級監管呼之欲出。
1998年，英國以及日本將國內金融業的多個監管者合并為超級監管機構后，丹麥、冰島、韓國、挪威、瑞典和德國等國也紛紛開始效仿此種單一金融監管模式。2008年，華爾街深陷次貸危機，握有更大權力的美國聯邦儲備委員會(美聯儲，FED)，一定程度上成為美國金融業的超級監管者。
就中國市場，2006年也曾討論，中國將建立一個規格高于一行三會(央行、銀監會、證監會和保監會)和財政部門的“金融監管協調委員會”的計劃。