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    紫金財產(chǎn)保險股份有限公司常務(wù)副總裁 謝躍
　　作為從業(yè)者，評論保險非常不容易。說得輕了，讀者不滿意；說得重了，行業(yè)又不舒服。 
　　但作為一個保險業(yè)內(nèi)人士，我認為，用“盛世”這樣的詞來形容當(dāng)今的中國保險業(yè)，也絕對不會心虛的。 
　　在加入WTO的談判中，為了保護和穩(wěn)定銀行業(yè)、證券業(yè)，國家把最為弱小的保險業(yè)拋了出去。2001年末，整個中國保險業(yè)開始抖抖霍霍地迎接來自WTO的挑戰(zhàn)。 
　　可沒想到的是，作為典型舶來品的保險，并沒有像一般的外來物一樣在中國攻城略地、絞殺本地物種，就目前的中國保險業(yè)來看，反倒是內(nèi)資保險迅速做大做強，中國也一不小心變成了全球第四保險大國。中國保險行業(yè)澎湃了十幾年，成績斐然，世界矚目。 
　　不過，就像有位保險業(yè)的大領(lǐng)導(dǎo)所說的那樣，“這個時期的中國保險業(yè)，市場不成熟、經(jīng)營主體不成熟、消費者不成熟、監(jiān)管者不成熟”，在這種四大不成熟的環(huán)境中，出現(xiàn)一些有點好玩、有點意思、甚至有點幽默的事就在情理之中了。 
　　保險是個大賭場。這幾十年中，中國保險公司呈波浪式和散點式增立，東一家、西一家種種有背景的公司不斷加盟，保險公司數(shù)量蔚為壯觀，但到現(xiàn)在還沒有一家嚴格意義上因經(jīng)營不善退出市場的公司。有生有死才是一個正常的行業(yè)生態(tài)。開賭場的之所以不會賭輸，是因為賭場參賭可以不下賭桌，只要無限次重復(fù)博弈，總能贏錢。同樣，投資者只看到保險人賺得盆滿缽滿，卻沒有看到輸光出局者，所以保監(jiān)會門前等著申請批籌各類保險公司的隊伍才會不斷擴大。 
　　價格卡特爾現(xiàn)象價格卡特爾是指，兩個或兩個以上具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者為牟取超額利潤，以合同、協(xié)議或其他方式，共同商定商品或服務(wù)價格，從而限制市場競爭的一種壟斷聯(lián)合。明顯，在成熟的保險市場，一方面因為大量的被保險人無法組織起來成立“被保險人協(xié)會”，所以監(jiān)管者雖然奉行“積極不干預(yù)”原則，但責(zé)任依舊天然地落在了他們身上，因此才有了監(jiān)管者保護被保險人利益之說。另一方面，保險人為了自己的利益不被侵犯，也成立了保險行業(yè)協(xié)會。這種制衡長期發(fā)生作用，均衡就出現(xiàn)了。然而這些年，大量的保險人涌現(xiàn)，供應(yīng)即承保能力不斷增強，而有效需求的增長遠遠低于供應(yīng)的增長，競爭的激烈程度就可以想象了。供過于求，價格必然規(guī)律性下降，行業(yè)性虧損日益嚴重，于是各種形式和期限的自律聯(lián)盟、新車共保等價格卡特爾組織層出不窮，“囚徒困境”也就不斷上演。前些年，保監(jiān)會肩負著主管幾家大型國有保險央企的任務(wù)，國有資產(chǎn)保值增值的任務(wù)也就落在保監(jiān)會身上了。于是，一個很有意思的局面出現(xiàn)了：本該反壟斷、保護被保險人利益的監(jiān)管者，有意無意地支持這類自律，貓和老鼠合作了。 
　　中小公司生存困難。如果把年保費100億元以上、30億元到100億元、30億元以下作為標(biāo)準(zhǔn)，將中國目前的公司分別劃分為大、中、小公司，就會發(fā)現(xiàn)兩個規(guī)律性的現(xiàn)象：其一，大公司保費占總保費的70%到80%，近100%承保利潤向大公司集中；其二，小型保險公司保費規(guī)模增長迅猛，中型公司保費被擠壓得厲害。產(chǎn)生第一個規(guī)律的主要原因有兩條：　其一，保險產(chǎn)品價格統(tǒng)一——我們可以想象一下，如果阿瑪尼和雅戈爾西服賣一樣的價格，剔除民族情結(jié)因素，誰會買雅戈爾？其二，不分大、小公司的嚴格規(guī)范要求，不管是部門設(shè)置、分支機構(gòu)設(shè)立的“軟、硬”件配置、各種同業(yè)組織的費用，在公平的名義下，中小公司不堪重負。產(chǎn)生第二個規(guī)律的原因只有一條，小型公司一般都是新公司，在前三年經(jīng)歷了近乎野蠻式的生長、跑馬圈地式的擴張，可一旦“促銷式”行為放慢或停止，就陷入了中型公司被擠壓的困境。 
　　一幕幕資本家與經(jīng)理人的江湖恩仇劇正在上演。在這個保險發(fā)展的大時代，隨著保險主體的增多，保險經(jīng)理人也是“供不應(yīng)求”。于是，經(jīng)理人主動跳槽、被挖角的事情幾乎天天都在發(fā)生，“大家都弄個團長、旅長干干”。與此同時，社會各類資本中的巴菲特粉絲們，更是被保險業(yè)的現(xiàn)金流和所謂“產(chǎn)險三到五年、壽險五到八年承保盈利”的說法吸引，揣摩著：承保盈利期前，幾個到十幾個點的承保虧損比貸款利率更便宜，可一但進入承保利潤期，貸款變成了負利率，而且這種貸款源源不斷、一年比一年多，好生意！因此，保險高管們的高薪就是小錢了，而保險高管人才市場的供求關(guān)系也決定了高管們的確要“升官發(fā)財”才考慮跳槽，于是拿到作為“賭場通行證”的資本金的男一號，與作為女一號的經(jīng)理人的保險江湖恩仇系列劇不斷上演。喜劇的結(jié)尾大體相似，公司順利實現(xiàn)盈利，并通過上市、引入戰(zhàn)投、轉(zhuǎn)讓股份等方式使大家都發(fā)了財。經(jīng)理人甚至因成功實施了“MBO”（管理者收購）和類“MBO”,成了打工皇帝或老板兼打工皇帝。悲劇結(jié)局也基本雷同。最悲催的結(jié)局是，“MBO”不但沒成，反倒從劇中的女一號變成了現(xiàn)實中的階下囚。而有的公司在度過“三到八年”的虧損期之后卻還在虧損，面對不斷注入“賭本”的要求，老板們再也淡定不了了——既然賭錢賭輸了還想要高薪，豈有此理！輸錢誰不會？換人或親自操盤就可以了，于是男一號和女一號不斷重新組合。 
　　保險互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)保險？進入互聯(lián)網(wǎng)時代前，保險業(yè)有一段預(yù)演，這就是電話銷售。一般來說，電話銷售是新公司或小公司開疆拓土的利器，因為它符合“價廉物美、方便快捷”規(guī)律，但在中國，電話銷售卻是從大公司發(fā)端的。于是，中國保險業(yè)便出現(xiàn)了一個很有意思的局面。因為省掉了分銷環(huán)節(jié)，作為直銷的電話銷售可以使產(chǎn)品降價15%，于是大公司間“三國殺”般互“呼”——中小公司的市場占比本來就很小，雖被大公司“呼”跑了不少客戶，但這些客戶還不夠大公司塞牙縫。大公司自己開始自“呼”，否則會被別的大公司“呼”走，“開疆拓土”就變成了“自挖祖墳”。一段時間后，“互呼、自呼”逐漸均衡，保費充足度減少15%，電話銷售擾民變成公害，渠道變成了產(chǎn)品。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)起云涌，UBI（基于駕駛行為與用量的車輛保險）、OBD（車載診斷系統(tǒng)）新概念的沖擊力空前加強，不觸網(wǎng)很快就會被淘汰，于是中國的保險公司紛紛觸網(wǎng)：選“傍大款”繳流量費式的互聯(lián)網(wǎng)保險，結(jié)果可能是“淘金的沒賺到錢，賣牛仔褲的發(fā)了財”；如果搞自建平臺式的保險互聯(lián)網(wǎng)，建平臺本身投入巨大，要讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬世界找到你，還要持續(xù)花錢發(fā)“聲音”，搞不好就是找死。互聯(lián)網(wǎng)這一保險的新江湖又將有多少戰(zhàn)事發(fā)生？ 
　　現(xiàn)在的領(lǐng)導(dǎo)要做好監(jiān)管理念、監(jiān)管制定、機制制定、監(jiān)管手段等各項現(xiàn)代化的管理工作。市場的決定性配置作用勢不可擋，某一位大領(lǐng)導(dǎo)說：“把定價權(quán)交給公司，把選擇權(quán)交給客戶。”我相信，保險業(yè)的發(fā)展就像一條長河，雖然中途有許多艱難險阻，有時甚至朝相反方向流去，但終究會日夜不停、川流不息地奔向大海。中國的保險業(yè)已經(jīng)做大了，只要我們一起努力，做強還會遠嗎？ 
　　陳懇是個有保險情結(jié)的文藝青年，這種情結(jié)可能與他大學(xué)學(xué)的是保險專業(yè)有關(guān)。 
　　我剛從太平洋保險到天平車險，在設(shè)計所謂的“天平模式”時，和他有許多的交流，認為他是一個有點思想的保險媒體人。 
　　后來，陳懇轉(zhuǎn)行做財富管理，成為一家美國上市企業(yè)的高管。 
　　再后來，他毅然決然辭職，開始了這本口述式保險史的寫作。記得有一次，他在我的好朋友——中國最懂茶的上海財經(jīng)大學(xué)保險精算學(xué)教授謝志剛家品茗時，決定開始這項在我看來不可能完成的任務(wù)；之后又在和訊網(wǎng)的保險頻道開專欄，將全部稿費捐出做中國保險學(xué)會-燕梳保險公益基金。 
　　當(dāng)下的年代，一個業(yè)外人士，耗時貼錢地做這件事，捫心自問我們業(yè)內(nèi)有幾人能做到？ 
　　更加令我感動的是，到了寫作的后期，他已經(jīng)自己創(chuàng)業(yè)，還抽出不能再緊的時間來做一件不相干的事，難道就只是出于一種情結(jié)嗎？ 
　　所以，他讓我寫一點序言之類的文字時，這種感動還是讓我“恭敬不如從命了”。 
　　因為是口述式的寫作，口述當(dāng)事人難免有拔高或自謙之嫌，而作者又不可能像學(xué)術(shù)機構(gòu)一樣去嚴謹?shù)刈C實或證偽，因此，建議讀者以一種像讀武俠小說一樣的心態(tài)去看，這無疑會是本好書。 
中國保險業(yè)或許還會有許多問題，這些問題結(jié)局，也許要等到“文藝老青年”陳懇出第三部書，我們才能知道答案。

     作者簡介： 
     陳懇，梧桐理財網(wǎng)發(fā)起人，上海財經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，中歐國際工商學(xué)院進修。擁有十年金融服務(wù)與財富管理行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。 
     2008年進入財富管理行業(yè)，是中國財富管理行業(yè)的開拓者之一。 
     2014年起投身互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)理財平臺——梧桐理財網(wǎng)。