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保契銳評

商車費改永無止境。

讓利于民的初心、穩中有升的零整比，以及波長持續延展的折扣系數，隨著改革的深入，商業車險越來越成熟，消費者的體驗似乎也越來越好，而與此同時，車險行業亦迎來了史上最好的盈利周期。

看起來，歷經數次商車費改，當下的車險似乎已進入多方共贏的最好時代。

以往困擾行業的盈利難，在費改的推動下，行業整體的綜合成本率一降再降；盡管新能源車險仍存在投保難的問題，但主要集中于頭部公司的新能源車險卻也隨著新能源車數量的快速增長而有了騰挪的空間，通過高保費和大數法則分攤等亦基本實現了新能源車險的初步盈利。

讓利于民的目標越來越近。隨著折扣系數的進一步放開，車險的地板價越來越低，享受地板價的車主亦越來越多。更可喜的是，隨著折扣系數規則的成熟，出險率即交通事故多項指標亦持續向好。

今年五月，公安部新聞發布會數據顯示，五年來，實現了全國道路交通事故穩中有降的目標。2023年，全國共發生一次死亡3人以上較大道路交通事故436起，較2019年下降12%。

險企車企博弈天平逐步回歸正常趨勢。十年前，汽車零整比持續高企且呈現出連年增長的態勢，但隨著車企自身的競爭加劇以及保險業對汽車零整比的關注，近兩年來，汽車零整比增長趨勢趨緩，使得險企的賠付率整體更為可控。

如上成就，當然是行業各方共同努力的結果。但對于車險來說，商車費改顯然只有進行時。

一個典型的場景是，車險返費仍大行其道。

壽險業“報行合一”靴子落地后的影響已逐漸為業內外所熟知，但“報行合一”的概念最早卻來源于車險業務，2018年，4家頭部險企主動發起“報行合一”倡議，以應對車險銷售渠道嚴重扭曲的費用競爭，進而挽救利差損。

相較于壽險，車險的產品類型更單一，各公司銷售端的競爭最終只能體現在費用上，于消費者而言，費用虛高但卻可通過返費實現“低價”投保，保險公司內部亦可以通過第三方中介實現費用的套取和截留，進而實現“廟窮和尚不窮”的畸形環境，對于第三方中介尤其是4S店、汽修廠等機構而言，保險賺一筆、維修賺一筆的“躺贏”更是其樂見的結果。

盡管保險業內一直在力圖改變這一局面，但目前看，任何可以分一杯羹的參與者都在盡己所能地拖延這一趨勢。

換言之，車險返費仍是車險領域核心的競爭力之一。

即便是仍在大幅返費，即便是新能源車險仍在摸索期，但車險行業卻仍迎來了十年來最好的綜合成本率時代。甚至有專家認為，這一大幅盈利的溫水期至少將持續十年。

持續的盈利，于行業而言，當然是好事，但未雨綢繆卻是保險業必備的功課。

近日，與小米集團拿下車險牌照消息同步傳播的，當然還是新能源車企車險未來場景的多個模擬版本。

新能源車險紅利期即將到來，當然毋庸置疑。無人駕駛、智能輔助等功能會使得家用新能源車的出險率快速下降，如果基礎數據能明確區隔家用車和運營車，則家用車的保費將實現大幅度下調。最終車險或將通過充分競爭，走向保本微利的精細化運作時代。

新能源車企的介入，更多是基于生態閉環的需要，但對于傳統險企而言，卻可能帶來致命的殺傷力。畢竟從投保到出險定損理賠維修，在價格趨同甚至更有優勢的背景下，生態系統內的自我循環于消費者而言顯然更有利。

回看這一波車險盈利，其核心要素則在于傳統燃油車出險率的快速下行，以及新能源車高定價下的適當保護機制。一旦新能源車企可以實現生態閉環，傳統險企的未來真的需要好好思考。

對于外商合資的險企而言，其未來亦充滿諸多不確定性。

在商言商。市場經濟中，公平競爭是外資最擅長的經營范式，而其嚴格的合規內控卻可能在當下這個市場中鎩羽而歸。畢竟，在返費仍是主流銷售模式的當下，其能不能熬過這一輪“報行不合一”的周期，能不能熬到新能源車智能化全面普及的時代，決定著其能不能活下來。

當年，美亞、史帶等外資公司撤出車險市場，便是無法適應國內規則、未能熬過周期的一個典型表現。

每個行業都是一個江湖，都有其既有規則和慣性，如果只能在規則內打轉，最終的結果可能就是被業外的某個新興物種取代了。

于保險業而言，車險或許就是最先被新興物種打敗的那個。