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保契銳評

法律的價值從未被忽視，亦不應(yīng)被忽視。

9月末，國新辦發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局法規(guī)司司長王勝邦表示，金融監(jiān)管總局正在與相關(guān)部門積極配合，推動《保險法》的修訂。修法工作再次引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

作為行業(yè)根本大法，《保險法》的修訂始終牽動著行業(yè)發(fā)展的神經(jīng)。畢竟，這部涵蓋業(yè)法和合同法的法律，是行業(yè)平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)，上至行業(yè)監(jiān)管下至合同履約，無所不包，行業(yè)運行過程中所有問題的答案都出自于此。

修法的傳聞從未中斷，僅今年亦已屢次被提及。

早在今年3月，就有媒體報出《保險法》修訂草案內(nèi)容，其所引用的“若被接管的保險公司資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，或者依法進行保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)國務(wù)院批準，可以對保險合同進行合理變更。”一經(jīng)發(fā)布便引發(fā)熱議，被行業(yè)視為保險產(chǎn)品亦將打破剛兌的信號。

5月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《國務(wù)院2024年度立法工作計劃》的通知，明確預(yù)備提請全國人大常委會審議保險法修訂草案。官方層面對修法行為予以確認。

9月的國新辦發(fā)布會則進一步以官方口徑明確了修法的方向——整體上堅持問題導向和目標導向相結(jié)合，問題導向是解決目前保險業(yè)運行、保險業(yè)監(jiān)管、保險機構(gòu)風險處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標導向是進一步為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定法治環(huán)境、法律基礎(chǔ)。

盡管種種消息顯示，新版《保險法》漸行漸近，一些持續(xù)困擾行業(yè)的痼疾將得以化解，但事實或許并非如此。

保險法修訂不會一蹴而就。修法與立法一樣，同樣適用《立法法》，需要受到嚴格的程序約束，從實踐看短則一兩年，長至三五年亦為常態(tài)。畢竟，作為規(guī)范公民或行業(yè)行為準則的法律，必須通過嚴格的程序規(guī)范，保障法律能夠適應(yīng)時代發(fā)展并具備踐行的基礎(chǔ)。

根據(jù)《立法法》和有關(guān)法律的規(guī)定，全國人大及其常委會制定法律的程序，包括法律案的提出、法律案的審議、法律案的表決、法律的公布四個階段。

根據(jù)5月發(fā)布的立法計劃，《保險法》的修訂即將進入第二個階段也就是審議階段，而全國人大常委會審議法律案的基本程序則包括如下四個：一是在常委會會議舉行的7日前將法律草案發(fā)給常委會組成人員；二是在常委會全體會議上聽取提案人作關(guān)于法律草案的說明；三是常委會分組會議對法律草案進行審議，在此基礎(chǔ)上，必要時可以召開聯(lián)組會議進行審議；四是有關(guān)專門委員會對法律草案進行審議，提出審議意見，然后由憲法和法律委員會統(tǒng)一審議。

而在法律案的審議過程中，法制工作委員會會根據(jù)常委會組成人員的審議意見和各方面的意見，對法律草案進行修改，提出法律草案的修改建議稿，提交憲法和法律委員會統(tǒng)一審議。這一制度既為了保障對法律案所涉及的專業(yè)問題進行深入研究，也為了統(tǒng)一立法技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一協(xié)調(diào)解決重點難點問題，維護法制的統(tǒng)一。

另外，需要關(guān)注的一點則是，《立法法》規(guī)定對法律草案要進行“三審制”，即列入常委會會議議程的法律案，一般應(yīng)當經(jīng)三次常委會會議審議后再交付表決。

如上所述，對于新版《保險法》的落地，或許仍需一個漫長的過程。

法不溯及既往。對于新版《保險法》的落地，業(yè)內(nèi)最擔心在于是否打破剛兌。對此，從法律層面看，“打破剛兌”或仍將只是“傳言”。作為民商事法律，一如《民法典》不會強制撕毀平等民事主體自行達成合意且不違反法律法規(guī)強制規(guī)定所簽署的合同一樣，《保險法》自然也不能以法之名任意打破法律生效前已生效的保險合同約定。當然，這是對于新版《保險法》施行前的保險合同而言。

至于新版《保險法》施行之后的保險合同，很大程度上則早已不存在是否需打破剛兌的問題，今年8月，《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》已明確下調(diào)了人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限，還首次提出要建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，推動保險公司在利率下行周期及時調(diào)整負債成本。

或許，今后的保險產(chǎn)品自設(shè)計之初便已處于可打破剛兌的狀態(tài)，故而也就談不上通過《保險法》來打破剛兌的問題。

修法的核心仍在公司治理。王勝邦在明確修法方向的同時，亦一再強調(diào)“風險為本”，明確不僅僅是強調(diào)微觀的具體經(jīng)營行為，而是強調(diào)保險公司經(jīng)營的穩(wěn)健性，保險公司經(jīng)營穩(wěn)健了，依法合規(guī)經(jīng)營了，保單持有人利益就會得到很好的保障。

公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)當然在于公司治理，回溯歷次《保險法》修訂，這亦是一以貫之的重點，比如，2009年修法的重點就是規(guī)范保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力。

至于保險業(yè)務(wù)實際經(jīng)營過程中反映出的格式條款爭議、提示說明義務(wù)爭議、如實告知爭議等傳統(tǒng)老大難問題，即可在此次修法中予以明確，亦可通過司法解釋、司法判決予以厘清。

法律不能解決所有問題，只是解決問題的終極手段，對于《保險法》的修訂，敬候佳音即可。