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保契銳評

錯位發展，是行業高質量發展的基石。

9月24日，國新辦發布會上，金融監管總局局長李云澤在介紹行業整體情況時表示“引導銀行業保險業回歸本源、聚焦主業，實現錯位發展、優勢互補。”

就保險行業而言，錯位發展亦是近二十年來，行業一直致力于解決的問題之一。

歷經40余年發展，今天保險業中，直保公司主體數量已近180家。其中，壽險公司（含健康險公司、養老險公司）90余家，財險公司80余家，但從各行業主體發展實踐看，產品雷同、業務雷同、渠道雷同等同質化發展路徑卻未有明顯改觀。

壽險：尚未具備差異化發展土壤

壽險主流產品趨勢凸顯著行業主體間錯位競爭的現實困境。

壽險業探索差異化發展的關鍵節點可追溯至2004年。當年，國內首家養老險公司-太平養老、國內首家健康險公司-人保健康正式獲批啟航，此后多家專業養老險和健康險公司獲批。

從行業角度，此舉意在推動行業在養老和健康兩大壽險業最具未來潛力的領域布局，充分發揮保險公司在特定領域精算、技術等專業優勢，以最大程度上精準服務經濟社會發展全局。

但從近十年的發展實踐看，兩類專業公司似乎仍未探尋出可以借助差異化競爭實現專業化發展的可行性路徑，不管是養老險公司還是健康險公司，隨著系列政策的落地，其業務模式從團險到實質“個險”，再到包打天下的銀保渠道，發展邏輯和產品設計與傳統壽險公司越來越趨同。

當然，壽險業差異化發展的無奈不僅局限于此。

比如，數十家傳統壽險公司當下“自殺式”的白熱化競爭，某種程度上已成為系統性風險的聚集因素之一，而之所以會形成這一局面，同質化發展無疑是重要因素之一，渠道和業務結構幾乎無差異競爭，但在規模至上的政績導向下，獲取高保費的手段自然從專業服務轉向費用比拼。

也正是基于此，去年年末，“報行合一”的執行力度堪稱近年來政策執行力度之最。但不得不關注的是，即便“報行合一”可以最大程度地降低壽險公司的成本，但并不能解決行業惡性競爭的本質。

換言之，只要壽險業未實現錯位發展，這種惡性競爭就會始終存在，這種比拼費用換取保費的模式就不可避免，而對于費用的內部管控和外部監管，難免會延續過往監管和市場主體間的“貓鼠游戲”。

再比如，前不久上市公司半年報集中發布期間，分紅險成為上市公司共性的選擇。當然，這一選擇既有公司基于自身戰略的需要，亦有其他難以細究的影響因素，但最終呈現出的結果卻一目了然，壽險業仍在一致行動。

財險：錯位發展早有先例

財險的特性決定了其最適合差異化發展。

僅就業務而言，財險實現錯位發展的基礎明顯優于壽險，車險、責任險、農險等任何一個細分領域都有可能成就一家甚至幾家專業公司。

但從近年來的實踐看，群雄逐鹿車險的局面仍未改觀，而專業化經營亦喪失了政策準入門檻，全險種的惡行競爭亦愈演愈烈。

對此，我們亦可以從專業公司以及專業領域的發展來觀察。

比如，2004年9月，我國第一家專業性股份制農業保險公司——上海安信農業保險股份有限公司在上海正式成立。同年11月，中國首家相互制保險公司——陽光農業相互保險公司獲準籌建，同年12月安華農業保險股份有限公司成立。自此，我國農業保險開啟了專業化經營的時代。

但在當時的時代背景下，人保財險、中華聯合等原本具備農險經營資質的財險公司仍占據著農險市場的主導地位。之后，隨著車險惡性競爭加劇，意健險、農險則成為全行業突圍的共同選擇，而幾家專業化農業保險公司亦基于保費規模的訴求，或早或晚地啟動了搶灘車險保費的戰略。自此，專業化經營則在某種程度上已成為歷史。

但對于財險而言，差異化經營卻的的確確地可能成就一家或多家專業公司。對此，國內市場有失敗者，但亦有成功者。

2015年9月下旬，美亞財險宣布暫停車險業務，明確表示將更專注境外旅游和其他跨境業務的增長。這一決定的背景是車險的巨額虧損：2013年、2014年，美亞財險的機動車輛及第三者責任險保費收入53.65萬元和641萬元，車險承保虧損分別達到5502萬元和7085萬元，但在其未經營車險的2012年，其盈利4177.6萬元。在專注于非車業務后，美亞當年即回歸至盈利的軌道。

換言之，財險的錯位發展有其行業基礎，但是否能實現行業性的差異化經營，既考驗行業主體在某一領域的專業經營能力，亦需監管維度的有效引導和適時的制度規范。

解決行業發展中的深層次問題，錯位發展，值得更高維度的關注。