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我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，巨災保險作為防范化解災害風險的市場化機制，對保障人民財產安全和社會和諧穩定具有重要意義。如何構建具有中國特色的巨災保險制度，自然廣受社會各界關注。

前不久，金融監管總局發布了對全國政協委員羅熹關于加快建立健全國家巨災保險保障體系提案的答復。

從答復情況來看，有關部門將“立足我國基本國情”，完善防災減災數據信息共享機制，支持有意愿的地方政府根據本地區風險特點開展巨災保險試點。同時，鼓勵保險公司聯合各地政府和職能部門開展防災減損宣傳和配套服務。

有關部門與政協委員的良性互動，大家喜聞樂見。政協委員發揮建言資政作用，并得到有關部門積極回應，是各自履職盡責的體現，也有助于推動行業及相關領域高質量發展。

回到巨災保險這個話題，它并不僅僅是一個保險行業的話題，而是關乎國計民生和國家安全的戰略性問題。

黨的二十屆三中全會通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》，在“推進國家安全體系和能力現代化”專章明確提出“提高防災減災救災能力”。

對巨災保險來說，就要緊扣改革需要、國家要求、民生訴求，著眼大安全大應急格局，加快彌補在保障水平、保險覆蓋面、風險管理能力等方面的差距，切實發揮好經濟減震器和社會穩定器功能。

巨災保險作為準公共產品，在發展初期離不開政府的主導和支持。要按照“政府推動、市場運作、保障民生”的基本原則，借鑒國際經驗，結合中國基本國情，推動形成“保基礎保民生、高普惠廣覆蓋”的中國特色巨災保險制度。

一要完善頂層設計，統籌協調形成合力。如財政部金融資本運營評價中心有關負責人在上周五（8月23日）舉行的中國再保巨災風險綜合治理研討會上所言，未來需要在著力明晰巨災保險內涵外延、著力完善巨災保險運行模式、著力規范巨災保險方案機制、著力夯實巨災保險發展基礎、著力加強巨災保險政策協調等“五個著力”上下功夫。

從美國、土耳其、日本等國巨災保險的發展經驗來看，有法可依是巨災保險發展的基礎，且政府對于推動巨災保險起到最重要作用。

業內人士認為，現在最重要的是立法，加快出臺《巨災保險條例》，盡快明確巨災保險的定位、運作模式、資金籌集渠道以及風險分擔機制等，對各主體間權利和義務進行清晰界定。

巨災保險制度建設涉及財政、應急、氣象、水文、地震、海洋、保險等領域。加強跨部門、跨領域的協同迫在眉睫，要建立暢通的數據、信息共享渠道，為防災減災、保險定價、理賠規范等提供數據支持，準確識別、分析研判巨災風險，實現風險精準定價。

受社會經濟持續發展和氣候變化加劇的影響，簡單的歷史經驗已不足以準確評估巨災所帶來的經濟損失，借助模型的測算以及分析才能更準確的預估評測。

在保險業發達的美國，除了三大模型公司，美國政府、高校也介入數據的搜集、精算和模型的設計。在這方面，我國尚處于起步階段。要結合我國歷史災情數據，分災因開發精細化的巨災風險模型，搭建數字化巨災風險減量服務平臺，推動融入國家災害救助和應急管理體系。

二要政策支持更加精準有效。巨災保險制度建設離不開穩定、可持續、有效率的資金來源，單靠參與試點的地方政府出資難以擴大覆蓋面。可借鑒農業保險經驗，建立“中央+地方”的保費補貼機制。同時，也可考慮給予巨災保險經辦主體稅收優惠支持；還可優化財政資金考核機制，對購買巨災保險的財政資金采取長周期考核。

三要構建多層次保障體系。與日本、土耳其等國情況不同，我國地理環境復雜，區域性災害特點不一，根據我國實際特點，逐步構建以政策性巨災保險為基礎、商業性巨災保險作補充的巨災保障格局。

基礎層，由政策性巨災保險為城鄉居民住宅提供基本的巨災保險保障，鼓勵地方給予一定的保費補貼，提高普惠性和可及性。

擴展層，由地方政府根據災害防治需求開展地方綜合巨災保險，鼓勵地方政府根據情況給予保險補貼，進一步提升保障水平。

補充層，對于機動車、住宅內部財產等非基本生活資料以及企業財產、營業中斷風險等保障個人財物和利益的險種，建議純商業化運營，消費者根據需求自主投保。

四要加強國際合作。成熟的巨災保險制度的關鍵是要通過妥善的再保險安排來有效分散風險、擴大承保能力、穩定經營成果，使巨災風險變得可保、敢保。建設巨災保險制度離不開再保險的支持。要用好再保險這個國際化窗口，不斷深化業務合作和經驗交流，將國內巨災風險在全球范圍內有效分散，推動中國巨災保險融入全球巨災風險管理的大格局。

保險業要在大有可為的時代大有作為，巨災保險是重要抓手，更是有力載體。群策群力、同向發力、形成合力，中國特色巨災保險制度方能顯效管用，行穩致遠。