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保契銳評

保險，讓每一步前行更有底氣

這是今年78全國保險公眾宣傳日的主題，精準貼合了當下行業(yè)定位。

自從2013年開始，78全國保險公眾宣傳日已走過12個春秋。

12年間，與家國同頻的保險業(yè)亦走過了跌宕起伏的12年，從宏觀看，行業(yè)的發(fā)展邏輯已然發(fā)生巨變——從粗放式逐漸走向精細化，從只重規(guī)模走向更重可持續(xù)發(fā)展，今天，全行業(yè)都在圍繞五篇大文章不斷夯實發(fā)展底蘊。

從微觀層面看，社會公眾的保險意識逐步增強，保險，業(yè)已成為越來越多消費者的剛需，而保險的外延亦已延申至養(yǎng)老等與人的生老病死相關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域，產(chǎn)壽險也較之前更為關(guān)注事前預防。

概而言之，保險業(yè)平滑風險的本質(zhì)愈發(fā)凸顯，社會價值功用亦愈發(fā)明顯。

但在這已經(jīng)走過的12年間，行業(yè)亦呈現(xiàn)出越來越難拆解的困境。

大處看，多家險企陸續(xù)被接管，而排隊等待接管者亦不在少數(shù)；與此同時，行業(yè)諸多要員或落馬或被采取強制措施，被賦予金融意義的保險業(yè)，亦在12年間以獨有的方式，彰顯著資本的威力。

小處看，產(chǎn)壽養(yǎng)中介資管等傳統(tǒng)問題亦未得以根本性改變。

壽險產(chǎn)品同質(zhì)化依然嚴重，以“理財”為核心的產(chǎn)品研發(fā)邏輯未能實現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變，預定利率定生死現(xiàn)象仍存在，與此同時，個險人海戰(zhàn)術(shù)雖已失去威力，但增員即增業(yè)績的導向未有根本改變，“人頭”仍是戰(zhàn)略核心，而銀保渠道“小賬”泛濫，“罰而不刑”導致行業(yè)始終行走在罪與非罪的邊緣。

財險業(yè)務發(fā)展失衡的老難題依然待解，車險一家獨大，雖農(nóng)險、責任險等非車險種有所增長，但整體仍與發(fā)達市場存在較大差距，而通過中介等多維度套費問題亦難化解，除頭部公司外，盈利難問題亦是無解。

養(yǎng)老領(lǐng)域近年來已獲得多維度的國家政策支持，但無論是“代客理財”的產(chǎn)品模式，還是銀保中介等傳統(tǒng)的業(yè)務路徑，均未能形成“養(yǎng)老”保險的獨特模式。在各方金融力量全面介入養(yǎng)老賽道的過程中，保險的優(yōu)勢非但未能體現(xiàn)，反而成為又一波銷售誤導的高峰。

中介領(lǐng)域散亂差的景象同樣未能改變，跌宕變換的只是牌照的周期。從當年輕松獲批的中介牌照，到后來的炙手可熱價格持續(xù)攀升的中介牌照，再到今天批量甩賣的中介牌照，一紙牌照的價值也在12年的輪回中展示著中介行業(yè)的興衰；而從業(yè)務端看，不管是壽險還是財險，中介業(yè)務質(zhì)量之差，讓行業(yè)諸多主體敬而遠之，產(chǎn)銷分離的未來或許不會美好，甚至中介的去留都要存疑。

潮水退卻后的保險資管讓業(yè)內(nèi)外明白了保險最大的問題之一就是資管。在承保端仍無利潤的這些年間，不管是高預定利率的產(chǎn)品，還是企業(yè)本身的高利潤，抑或是助推行業(yè)高速發(fā)展的資金供給，其底層支撐都是保險資管的預期高收益，其賬面收益一度比肩專業(yè)投資機構(gòu)，但當潮水褪去，保險資管戰(zhàn)績可幸存者無幾，專業(yè)的投資能力進而備受質(zhì)疑。

在00后的眼中，世界本就是個草臺班子，每個人都在自己的認知范圍內(nèi)為博取自身利益的最大化而不斷強化或錯或?qū)Φ男袨榉绞剑谶^往快速發(fā)展的時代，試錯成本可以被靚麗的業(yè)績輕松覆蓋，但一旦步入錙銖必較的精細化發(fā)展時代，每一個錯誤都可能會被時間無限放大。

保險，作為專業(yè)提供保險保障的金融技術(shù)方式，其為每一個人提供堅實前行底氣的同時，首先需為自己謀劃好堅實前行的根基，在一份保單保終身的壽險行業(yè)，行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，才是每一個保險消費者堅定前行的支撐；而在一份保單保住未來希望的財險行業(yè)，行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，才是每一個客戶敢于下注的前提。

期待下一個78，我們可以看到行業(yè)真正行走在修正自身發(fā)展邏輯的軌道上，哪怕每年我們只邁出一小步。