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保契銳評

科技改變世界。

科技的價(jià)值隨著馬斯克第十二個(gè)孩子的出生而再次引發(fā)關(guān)注。

但在保險(xiǎn)業(yè)這一細(xì)分賽道，保險(xiǎn)科技的話題卻已有很長時(shí)間未能掀起波瀾。

2013年，隨著專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的面世，保險(xiǎn)科技正式走向前臺，引發(fā)了行業(yè)無限遐想。而在過去的十余年間，數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、ChatGPT技術(shù)快速發(fā)展，每一次技術(shù)的更新迭代，保險(xiǎn)業(yè)都會有相關(guān)的科技成果及時(shí)跟進(jìn)，只是，聲量似乎越來越小。

不可否認(rèn)的是，十余年來，保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)收集整理使用上的效率顯著提升，在精準(zhǔn)獲取客戶以及客戶精準(zhǔn)服務(wù)等前端和后端的使用效率亦在此期間得到了印證，今年以來，ChatGPT技術(shù)在保險(xiǎn)培訓(xùn)領(lǐng)域似乎也有所體現(xiàn)。

概而言之，科技確確實(shí)實(shí)在一定程度上改變著行業(yè)的運(yùn)營模式，讓客戶服務(wù)以及內(nèi)部數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)更便捷更高效。

但一如一個(gè)社會共識：

越是效率低下的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)科技就越容易取得突破、顯示威力，迅速改變行業(yè)格局、去中介化、改善客戶體驗(yàn)，這個(gè)理論在零售、物流、支付、機(jī)票、酒店等等行業(yè)都得到了有力的驗(yàn)證，但保險(xiǎn)一直是個(gè)令人尷尬的例外。

對此，有行業(yè)大V認(rèn)為：論行業(yè)效率，保險(xiǎn)應(yīng)該是效率最低的行業(yè)之一，中介化之嚴(yán)重，客戶體驗(yàn)之差，都是特別需要被改變的。而保險(xiǎn)科技喊了十年以上，進(jìn)展甚微，在去中介化、提高效率、改善客戶體驗(yàn)方面，乏善可陳，眾多保險(xiǎn)科技公司還停留在外圍局部零打碎敲地找食吃的狀態(tài)，基本上還沒有進(jìn)入主戰(zhàn)場，投資者和行業(yè)也已經(jīng)對原來寄予厚望的保險(xiǎn)科技不再有高的預(yù)期。相比較而言，同為金融的銀行和證券似乎更加實(shí)質(zhì)性地受益于金融科技。

聽聞之后的感覺是，保險(xiǎn)業(yè)在科技創(chuàng)新和應(yīng)用領(lǐng)域的成效遠(yuǎn)不及預(yù)期。

現(xiàn)實(shí)中或許的確如此，比如盡管近年來行業(yè)主體開發(fā)了各式各樣的系統(tǒng)，但在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)環(huán)境中，卻出現(xiàn)了與預(yù)期截然不同的反饋，主要有兩點(diǎn)：

一是，系統(tǒng)非但未能解放生產(chǎn)力，反而將公司困進(jìn)了系統(tǒng)繭房。典型的如，一旦新建系統(tǒng)，全部信息均要重新錄入梳理，各種系統(tǒng)相互交互卻又相互掣肘，各類系統(tǒng)重復(fù)錄入，無法全面貫通，等等；

二是系統(tǒng)越多，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)越不清晰，各類系統(tǒng)不斷細(xì)化，但傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)卻偶有數(shù)據(jù)缺失甚至丟失情形，即一方面在創(chuàng)新，一方面卻難以夯實(shí)業(yè)務(wù)所需的最基礎(chǔ)技術(shù)保障。

盡管效果不如預(yù)期，但資金卻是實(shí)打?qū)嵉馗冻隽耍瑥母鞴灸甓葓?bào)告看，科技無疑都是重頭戲，而為之付出的資金亦逐漸高漲。據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，2021年，保險(xiǎn)業(yè)信息科技投入規(guī)模約為414億元，到2023年這一數(shù)字攀升至569億元，且整體投入仍在保持上升態(tài)勢。

在當(dāng)下降本增效成為行業(yè)主流的時(shí)代，保險(xiǎn)科技或?qū)⒃俅握{(diào)降聲調(diào)，放緩節(jié)奏，但從行業(yè)的未來發(fā)展看，科技注定不可或缺，只不過關(guān)鍵是重心放在何處。

從實(shí)踐看，保險(xiǎn)作為低頻需求，科技的應(yīng)用更多應(yīng)體現(xiàn)于對基于業(yè)務(wù)的服務(wù)上，基于此，科技在服務(wù)回歸保險(xiǎn)保障本源的路徑上，全面回歸基礎(chǔ)服務(wù)的夯實(shí)和再提升無疑是重中之重。

在行業(yè)狂奔時(shí)，科技的噱頭或有助于吸引資金、維持股價(jià)，但在下行周期，客戶對保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)關(guān)注一定會更多，技術(shù)基礎(chǔ)或者說IT系統(tǒng)基礎(chǔ)不扎實(shí)的公司，在面對客戶刨根問底式的審視和追問時(shí)，問題一定會逐漸浮出水面。

屆時(shí)，曾經(jīng)吹下的牛皮或?qū)⒊蔀樽畲蟮某爸S。