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高檔的食材往往只需要最樸素的烹飪方式，大道理也只需要通俗的語言表達。

一個骰子有六個面，分別是一二三四五六，拋十次、二十次或者一百次，每個面朝上的次數不一樣，如果拋幾百萬次幾千萬次，那每個面朝上的次數基本上是一樣的，都接近六分之一的概率。

這就是大數法則，它是保險行業經營的數理基礎。

舉例說，一個保險分支機構承保了十個客戶的意外傷害險，保額是五萬元，保費是30元，如果一個客戶出險，那保險公司就虧慘了。如果承保的是十萬人甚至更多，那出險的概率就會無限地接近真實的或者說是精算的水平。

除了這個原因外，保費規模還能發揮運營成本的杠桿作用。所以，保費規模是保險公司血液里的沖動，這是行業經營特性決定的。

目前行業和公司內部的很多怪相都緣于偏離了這個行業基本規律。

很多專家說大家不要有保費沖動，要做差異化的經營，要遠離紅海，要做“小而美”的企業，事實上，從產險行業來看，我們產生了“小而美”的企業嗎？

恰恰這些專家的聲音對行業的負面影響極其深遠，甚至會抹殺行業的競爭機制和創新機制。

一個表現就是行業的短期性越來越明顯。比如部分區域直接劃定各公司的市場份額，大家集中搶占傳統的優質業務，大量的傳統劣質業務被拒保，據“商業車專業委員會”數據，2023年全國雖有2987萬輛商用車購買了交強險，但僅有2051萬輛商業車購買了商業險，這意味著有近800至900萬輛商用車的商業險市場尚待開發。如果考慮到新能源車、網約車和非營業小貨車的承保現狀，那數據更為夸張。

有一些中小公司只能囿于極小的市場份額中，大案的風險抵抗力差。沒有大的承保數的支撐，經營基本上是看天吃飯。很多人又說了，那中小公司就不要做車險呀，去發展自己的優勢的非車險，試問，在天賦異稟的大公司在用盡一切辦法提高私家車份額的情況下，你讓中小公司全部去嘗試沒有基礎的風險更為集中的非車業務？

這是不是有點“何不食肉糜”的味道了？

中小公司的轉型難也難在大數法則上，因為沒有風險需求就沒有保險業務，有保險業務必然受制于出險概率，沒有大量的承保標的的支撐，常常是一創新就出身未捷身先死。

大數法則不只是保費規模的，也體現在產品結構上，即不同險種，不同車型各有側重，即有利潤貢獻的，有規模貢獻的，有布局未來的多種產品線的組合，而不是單一的產品的獲取費用的管控。

“規模陷阱”真正的本質在于行業管理和內部管理失控，造成了償付能力不足等一系列的問題。堅守合規底線，賦予各保險主體空間，讓市場優勝劣汰，激活市場活力，才能形成多層次的保險產品供給體系。

短期思維常常也會影響到保險主體。

一些小公司動則以向非車險轉型為榮，拼命做減法，但是總量并沒有上去。集中做一二個產品，在前期的一二年，險種結構優化，并且可能釋放或者超額提取了未決準備金，機構盈利情況還好，但是四五年時間一到就現出了原形，但是前面的決策者已經光榮換崗了，后一批決策者又如法炮制……

還有一些公司，和渠道合作車險的時候，精挑細選，合作一兩個月就開始考核賠付率，一旦超了就停止合作，只有運氣極好的渠道能夠僥幸逃過這種考核，這樣就造成保險公司不斷更換渠道，直到離開車險市場。

從機構角度來看，好多小公司的基層機構年保費只有幾百萬，抗風險能力極低，一旦綜合成本率超標就會被淘汰，從而陷入了惡性循環：業務量少——裁員——賠付率不可控——業務員少——裁員……

不同的機構也是大數法則的一個方面，不同的機構有不同的戰略意義，在機構數越來越少的情況下，讓機構都變成綜合成本率低的小而美的機構確實也只能看運氣了。

這些都是大數法則沒有發揮作用，行業和主體追求短期利益的表現。

與其勸誡說不要陷入規模陷阱，不如尊重行業規律，提出科學的管理建議，從市場一線來看，簡單粗暴的管理方法看似解決了秩序問題，實則犧牲了行業的未來。不斷裁員做減法，以單一的綜合成本率來考核機構顯然也是傷害了公司的長期利益。

保險行業并不復雜，復雜的是人心和利益。