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一邊是投保無門，一邊是賠付率高企，這是目前很多高風險車輛保險的困境。在這兩難的情況下，是否有新思路來破局，值得行業思考。

兩會期間，全國政協委員、首經貿大學的鄭潔教授提出“相互車險”的概念和提案。

對此，我們結合了一些業界專家的思考，整理此文，試圖用“相互車險”（持證經營）解決這一難題的思路，供同行參考。

一、當前的形勢和目標市場

（一）當前市場上的保險機制

中國雖然有傳統公司制保險公司，如人保、平安；也有相互制保險公司，如眾美相互、匯友建工相互保險公司等；但國內目前的相互制公司仍然是參照傳統保險公司來經營的，也是收取保費和支付賠款。并不是真正意義上的基于“損失共擔”原則的損失分配相互。

（二）高損車輛的保險困局

當前中國保險市場，保險服務供給并沒有覆蓋全部需求。還有高損車輛，行業是“怠于承保”的。這些需求主要包括：

1、租賃車：如巡游出租車、網約車、租賃車；

2、高損營運車：如評分較低的高損營運貨車、二手車、工程車等；

3、高端車：如市場保有量較少的高端車等；

4、新能源車，尤其是新能源營運車；

5、其他高風險車型。

對于這些車輛，保險需求是剛性的，但市場卻怠于供給，怠于承保。原因很簡單，就是賠付率高，承保虧損。營運車輛風險評分機制的引入，讓車輛的風險程度進一步數字化，可視化，風險區分和定位更加準確，便得評分差的業務更加難以獲得保險保障。

這就出現了矛盾，有需求無供給，市場出現了痛點。因此，解決當下的問題，可能需要大破大立的徹底的革新。

（三）相互車險的目標市場

相互車險的初始目標市場就是上述的傳統保險市場的剩余市場或痛點，就是高損車輛的車損險。

二、相互車險

（一）相互車險模型

這里所述的相互車險，是基于“互助共濟、損失共擔”原則的平臺，而不是收取保費支付賠款的保險公司，它不收取保費，只是在會員之間定期分攤損失。

它是核算平臺，是基于互聯網的損失核算平臺，就如滴滴、美團。是全程線上運營和全數字化的管理模式。

它要建立的是損失核算和分攤的市場生態，彌補車險剩余市場，是全流程的實物（修復）賠付優先代替現金賠付，能不用現金就不用現金。

它的平臺將車損維修需求者（車主）和配件及服務供給者（修理廠）達成交易，平臺也參與核損，供給者要接受平臺和消費者的公開評價。

平臺按照損失的一定比例收取傭金，作為公司的收入，用以支付平臺維護、雇傭核損服務的支出。

它是一種全新的公司組織模式和商業模式，值得一試。相互車險經營的是平臺，如淘寶、美團、滴滴等，平臺只提供供需交易和賠款分配的平臺，不直接收保費付賠款。相互車險的需方（付款人）是車主，供方是修理廠（勞務供給方），配件供給方是報價平臺。就如美團，是要接受消費者評價的。

簡單地說，相互車險模式是去中心化的，不以承保盈利為目標的。

（二）相互車險組織模式

相互車險是一個平臺：相互車險+UBI定價+“相互寶傭金”模式（傭金按賠款的比例收取）。

相互車險是“互助共濟、損失共擔”的損失核算和分攤平臺。它是車輛事故維修的交易平臺。其組織形式是會員制。

UBI定價模式是指不同車型和司機分為不同的組，會員按時（每天或每周）分灘賠款（相互會員制）；風險高的會員，其基礎會費和分灘比例就高；會員風險高，分灘賠款和會員初始會費就高，會員怨憤也就少了。同時也在激勵者會員主動謀求調整駕駛行為和風險水平，正向激勵。

相互寶擁金模式是指依據賠款金額按一定比例收取管理費。這樣，平臺就沒有傳統保險經營的虧損一說，只有本身傭金收入和涵蓋雇員支出的成本核算；

如此，將推動：一是被保險人全程主動風險管理和風險減量；二是行業無虧損之憂；

（三）相互車險誰來推動

相互車險是純市場化運行。可行的目標資方可以是傳統保險企業、運輸企業、商用車企和數科公司。

我們認為，該項目可能的具體動力大致如下：

A、傳統保險公司：機會成本太高，錯過這班車，下班車可能不再有，也可能成本太高；其優勢是掌握的查勘、核損、核算人力充足，合作修理廠資源也充足；

B、營運車輛車廠：機會成本同樣高；掌握數據、維修、配件。配件分為標準件和非標準件，車廠對非標準件具有技術壟斷能力，對標準件和勞務無技術壟斷能力。標準件仍是開放和完全競爭的市場。

C、大型運輸企業：需方資本，值得一試。

D、運輸數據科技：傳統數據資源優勢，長期參與消費者評分定級，是相互車險UBI定價的重要力量。

E、互聯網平臺：他們有成熟的平臺建設、維護、運營技術和經驗，能短時內復刻一個平臺。如，將美團和相互寶團隊整合打造相互車險。

以上，是我們個人對于當前高風險車輛投保難困局的理解和破局的思路，拋磚引玉，希望給行業一個思考，你認為這事可行嗎？