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作者：這個星期六天班

編輯：顧檸

來源：險企高參

5月9日，國家金融監督管理總局（下稱“金融監管總局”）發布《關于商業銀行代理保險業務有關事項的通知》（下稱《通知》），一紙公告涵蓋了取消銀行網點與保險公司合作的數量限制、明確雙方合作層級、明確銀行代理業務傭金標準這三項內容，對于銀行、保險兩大傳統金融機構意義深遠。

自“報行合一”政策實施以來，銀保渠道的傭金費率相較之前平均水平降低了約30%。今年1月，人身險公司銀保渠道的整體新單保費和期繳保費分別下滑約30%和20%，部分中小型壽險公司的銀保渠道新單保費甚至出現了大幅下降，降幅高達50%。同時，那些擁有銀行股東資源的“銀行系”壽險公司的保費增速也明顯低于去年同期水平。

《通知》的落地無疑意味著保險與銀行間的合作將更進一步，然而這項規定雖然可拓寬商業銀行和保險公司合作范圍，豐富銀行保險產品和服務，另一角度看銀行系險企和其他中小險企間的渠道競爭或將會更卷……

一季度銀行中收下滑超10%

銀保渠道保費規模四個月縮減26%

近年來，隨著經濟社會發展和外部環境變化，各方呼吁進一步深化銀行保險合作，鑒于此，國家金融監管總局廣泛征求行業意見，對原有相關規定進行了修改。《通知》最重磅的當屬取消銀行網點與保險公司合作的數量限制這一修改。

放開數量限制，多家險企及業內人士給予高度評價。他們普遍表示，開放限制對于險企而言，打破之前每個網點不超過3家險企的限制，有利于增加產品的銷售網點，增加銀保渠道價值；也能夠一定程度上實現降本增效運營，不必再開設三、四級分支機構。除此之外，也有助于銀保渠道為客戶提供更豐富的保險產品，此前“1+3”模式中，可能會因政策調整，導致某家險企產品突然停售斷檔，可能會對銀行的收入，現在取消限制后，則可以為消費者提供更多樣化的保險產品和服務，提高銀行用戶粘性。

此外，《通知》還要求保險公司與商業銀行開展保險代理業務合作，原則上應當由雙方法人機構簽訂書面委托代理協議，確需由一級分支機構簽訂委托代理協議的，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書面授權，并在簽訂協議后，及時向其法人機構備案。相關業內人士表示，此舉是為了保證銀保業務的服務水平，確保保險公司在銀行網點范圍內能夠具有相應的服務能力。

然而《險企高參》綜合多家媒體了解到，取消限制背后，是銀保渠道保費收入的下滑和銀行中收缺口的擴大。據平安證券銀行團隊的統計，今年第一季度，42家上市銀行所實現的手續費及傭金凈收入相較于去年同期下滑了10.3%，且降幅相較于前一年同期擴大了2.3個百分點。而在銀保同業交流所匯總的數據中，涉及統計的74家險企，4月份單月銀保市場新單規模保費達到350.33億元，然而該數據同比及環比均呈現出顯著下滑態勢，尤其是較去年同期下降了41.6%。縱觀今年前四個月的整體情況，銀保市場新單規模保費總計為4287.52億元，同比縮減了26.5%。其中，有50家銀保企業的新單規模保費出現同比下降，占據了參與統計企業的67.57%。

此外，有觀點認為，目前險企人身險保費呈現負增長趨勢，這一現象主要受到銀保渠道“報行合一”政策的影響。自“報行合一”政策實施以來，銀保渠道的傭金費率相較之前平均水平降低了約30%，這在一定程度上削弱了銀行銷售保險產品的積極性。根據相關數據，今年1月，人身險公司銀保渠道的整體新單保費和期繳保費分別下滑約30%和20%，部分中小型壽險公司的銀保渠道新單保費甚至出現了大幅下降，降幅高達50%。同時，那些擁有銀行股東資源的“銀行系”壽險公司的保費增速也明顯低于去年同期水平。

銀行系險企“壓力山大”

銀行系險企“壓力山大”既體現在業績，也體現在銀保渠道未來的競爭對手增多。

報告顯示，2023年10家銀行系險企共攬保費3642.93億元，較去年同期增長6.19%。與此同時，10家銀行系險企有4家虧損，合計實現凈虧損172.8億元。保險公司“增收不增利”的情況在“銀行系”壽險中較為普遍，主要是公司過于依賴銀行銷售渠道所導致的，與銀行渠道的客戶群體和產品結構有關。

并且此種不利態勢延續至今年一季度，一季度保費收入呈兩級分化，利潤表現整體承壓，4家虧損、2家利潤同比縮水9成。聚焦到保費收入渠道上來看，由于我國銀行系險企多由母行控股，經營戰略上也多由母行主導，造就了幾乎90%以上的收入均來自于其母行所構建的渠道。

從某種層面上講，“1+3”模式反而“保護”了銀行系險企的保費收入。隨著政策的放開，銀行可以與更多保險公司合作，這可能會導致銀行系險企失去一些原有的優勢，對銀行而言，合作的保險機構將會增加，保險產品體系也會更多元，可以更好地滿足消費者多樣化需求，增強客戶黏性，利好銀行獲客。銀行系險企的“渠道為王”或將受到一定動搖。

對于銀行系險企而言，個險、銀保渠道的“雙運營”可能是一種出路。盡管個別銀行系險企近幾年開始發展個人代理人業務，但業務渠道仍以銀保業務為主，產品也以躉交或短期期交為主。德勤管理咨詢金融保險行業戰略咨詢合伙人段蕾曾表示，“對銀行系險企來說，真正的考驗是能否提供差異化的、保障型的保險產品，能不能對母行有更多的保險專業支持，以及能否爭取到母行對保險產品銷售的考核傾向。”段蕾指出，也會有一些銀行系公司嘗試自建代理人隊伍或者發展線上互聯網渠道，但其核心還是與母行資源的深度聯動。

此前，原平安集團首席保險業務執行官陸敏也有類似的看法。陸敏表示，當前，各大銀行系險企的母行僅將銀保業務作為中間收入看待，卻看不見其未來巨大業務增長潛力。國有大行旗下都有保險公司，但銀保業務趨同，以躉交和短期期交為主，若未來繼續照此做下去，這些銀行系險企難有大作為，只能被定位為銀行內部的非主流業務線。

中小險企“卷”起來了

在行業格局重塑的當下，“馬太效應”一定程度上擠壓中小險企生存空間。《通知》的開放，可能會進一步讓中小險企承壓。如何破局，實現彎道超車是急需打造新的增長點。

眾所周知，銀保渠道是人身險公司重要的業務銷售渠道之一，中小險企“抱大腿式”的保費收入來源。開放之后，未來中小險企在銀保渠道方面競爭將更加激烈，若險企在銀保渠道的產品具有顯著優勢，則無疑期望網點渠道能夠進一步開放，以此拓展市場份額；然而，若產品表現平平，則會對是否能守住現有市場份額產生擔憂。

據業內人士分析，即便銀行網點與保險公司的合作數量放開，對于過去未曾建立合作關系的保險公司而言，日后要想拓展此類合作亦將面臨較大難度，這主要源于銀行在合作選擇上的主動權更多。此外，該業內人士還指出，線下服務能力應當引起重視，未來或將成為銀行合作的衡量標準，那些分支機構少、線下服務能力薄弱的保險公司，可能將難以躋身銀行的合作名單之列。

對于中小險企如何破局呢？注重產品創新或是破局之道。首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中分析指出，“取消限制之后保險公司之間的銀保渠道競爭將會加劇，在‘報行合一’制度的約束之下，保險公司需要更加注重產品和服務的創新，以滿足不同客戶的需求，提升自己的市場競爭力。”