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保契銳評

車險的自律一波又一波。

近日，有媒體報道，中保協再次組織行業會議，部分公司再次啟動行業自律，即部分保險公司自4月15日0時起針對新轉保家用車及駕乘險執行嚴格自律。

其中，家用車0貼費方面，僅保留系統基礎手續費，即燃油商業險15%、新能源商業險8%、交強險4%。駕乘政策區分續保及轉保。

家用車及駕乘0返現方面，應嚴格車險費用管理，禁止任何形式給予或承諾投保人、被保險人保險合同約定外利益。做好消費者權益保護宣傳工作，明確告知返傭違法，規范銷售行為。定期對脫轉保客戶進行回訪，對違規返傭人員追究法律責任。

歸根結底，還是希望可以嚴格執行“報行合一”，切實壓降銷售成本，確保行業的穩健運行。

但這已不是第一次行業自律。

稍早之前，2023年6月，原銀保監會財險部下發《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》。2023年9月，國家金融監督管理總局下發《關于加強車險費用管理的通知》，對車險費用進行全方位管控。人保財險、平安產險、太保財險、國壽財險、中華聯合、陽光財產、大地財產、太平財險等8家財險公司共同簽署了《車險合規經營自律公約》。

公約首先明確嚴格執行車輛保險條款費率管理有關規定，嚴禁對條款費率報行不一。

綜合來看，行業自律的大背景始終都是，車險賠付率上升。

但車險或主動或被動的改革或自律已進行了十余年，且從各方反饋看，改革成效顯著，公司的盈利能力正在逐步增強，到底是什么原因讓車險的自律再次重頭來過？

真實的賠付率

觀察賠付率，至少需要區分兩個維度。

第一個維度，不同公司間的差異。據業內交流數據顯示，2023年以來行業車險綜合賠付率明顯上升，同比提高了約2.3個百分點，達到99%，而2024年前兩個月的綜合成本率進一步攀升至 99.3%，愈發接近盈虧平衡點。

但有媒體統計，74家非上市財險公司中有48家綜合成本率超過100%，其中更是有21家綜合成本率超過110%，而人太平3家險企車險綜合成本率分別為96.9%、96.6%、97.6%，兩極分化嚴重。

車險作為典型的大數法則應用場景，行業的集中度越高，車險盈虧的區隔愈明顯。

公開數據顯示，2011年以來，盡管大型財險公司快速發展的勢頭受到遏制，但目前仍然維持在65%-70%之間。2017-2021年，車險市場集中度(CR3)呈波動上升趨勢，其中2019年出現小幅下滑，為67.15%，較2018年下降0.24個百分點。2020年中國機動車輛保險市場CR3為68.58%，同比上升1.43個百分點。2021年，我國車險行業的市場集中度進一步提高，CR3為69.5%，龍頭企業效應凸顯。

作為靠量取勝，靠精細化運營盈利的車險，在市場集中度如此之高的市場，大公司穩賺不賠，小公司越做越賠。

第二個維度則要區分車型。僅就小客車市場而言，這三五年來，最受爭議的就是新能源車，尤其是運營類新能源車的成本率問題。

從平臺數據和行業內部交流數據看，新能源車險的行業綜合成本率在120%左右，但行業車險2023年的整體綜合成本率為99%。新能源車險在車險中的業務占比為12%，所以燃油車的綜合成本率只有96%，效益非常好。

同時，據業內人士測算，頭部三家公司燃油車的綜合成本率應該低于95%。

如此數據，均指向一個問題，保險公司在燃油車和新能源車中拆東墻補西墻，即燃油車主在支付很高的保費，大幅度地補貼新能源車。

車險的趨勢

觀察趨勢亦有兩個維度。

一是如何平衡新能源車和燃油車的費率。今年以來，很多公司激進地調整了核保政策，比較統一的做法是，對于二十萬以上的中高端燃油車進一步提高了費率系數，即使沒有出過事故，續保時，保費也會顯著提高。

目的當然是要重重地薅燃油車的羊毛，否則，在保險公司的內循環中，其已無法接受新能源車的虧損。

但不得不正視的一個問題是，新能源車正在快速增長，具體到保費上，預計到2025年新能源車險保費在整個車險市場中的占比就會超過20%，如果按照目前120%的綜合成本率和20%的業務占比，要想要繼續補貼新能源車險的虧損，燃油車的綜合成本率不能超過93.75%。

要想實現盈虧平衡，燃油車車主的保費就必須以更快的速度上升。

盡管業內人士認為，這種依靠強勢薅燃油車車主羊毛的交叉補貼方式很難持續，但在全面鼓勵新能源車的市場中，保險公司要想實現盈虧平衡，也只能犧牲更多燃油車主的利益。

但這一定不是監管所樂見的，也正是基于此，我們看到，2023年監管針對車險市場頻發文件，典型的是，年初商業車險自主定價系數浮動范圍由0.65-1.35擴大到0.5-1.5，旨在通過費用激勵，進一步鼓勵車主文明駕駛。

但市場終歸是市場，在未來很長一段時間，燃油車主或許只能做徹頭徹尾的韭菜，多年商車費改所鼓勵和倡導的文明交通換來的低費率，則或將暫時告別歷史舞臺。

一句話，燃油車車主出險沒出險，費率都可能面臨大幅度上升的囧境。

二是看中小公司車險定位。假定此次自律可以落到實處，保險公司切實執行報行合一，也就是不再返點，所有保險公司的車險都回歸到正常的銷售路徑中來，那誰最受傷？

答案肯定是中小公司。

如果說行業野蠻生長階段，中小公司還有彎道超車的機會，那今天，市場格局既定，品牌溢價難再異軍突起，險種運營基本成熟，精細化經營快速壓降成本的空間已然不大。

在同樣沒有費用的背景下，消費者選擇車險時，自然會傾向于大品牌。

概而言之，車險的市場集中度或將再次進一步集中。

高集中度是好是壞有待市場的檢驗，但對于中小公司而言，卻必須要直面這一問題。

車險變天，中小財險公司的差異化經營就不再是主動為之，沒有特色或者沒有差異化經營底蘊的公司，或如中小壽險公司一樣，終將走向被兼并重組的歸途。