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痔瘡，怎么買保險？

你好，我是許岑cen。

做保險這近兩年以來，遇到的有痔瘡的客戶，沒有十個也有八個。大多是體檢查出來的，少數做過手術。

今天，我來和大家聊聊：痔瘡，該怎么買保險？

什么是痔瘡

痔瘡，也稱“痔”，是最常見的肛腸疾病。

由于肛管或直腸下端的靜脈叢充血或瘀血并腫大，容易出現排便時出血疼痛、肛門瘙癢、痔贅(俗稱“肉贅兒”)脫垂等癥狀。痔的位置、種類和嚴重程度，共同決定了上述癥狀的類型、嚴重程度和持續時間。

痔瘡通常被分為三種：外痔、內痔和混合痔。

· 外痔：位于齒狀線以下，即肛管內，常常在肛門緣可以摸到痔贅，患者會感覺肛周疼痛、腫脹、異物感和瘙癢。

· 內痔：位于齒狀線以上，即直腸下端，一般不會經肛門緣露出，嚴重者脫出。

· 混合痔：在齒狀線附近，由痔內、外痔靜脈叢曲張并相互吻合貫通形成，同時具有內、外痔特征。

目前，醫學界對痔的治療有三大原則：

1.沒有癥狀的痔沒有必要藥物或手術治療，以生活習慣改善為主；

2.有癥狀的痔重在減輕和消除癥狀，而不一定非要根治；

3.痔的治療以非手術治療為主，絞窄性痔、嵌頓性痔發生壞死、Ⅱ度以上內痔及混合痔可考慮手術治療。

常見核保結論

一種疾病或體況的核保關鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風險。對痔瘡來說，保險公司通常會關注下面3類情況：

· 是否伴有并發癥，如直腸肛管周圍膿腫、肛瘺、肛裂、肛管狹窄、肛門失禁等

· 是否合并炎癥性腸病或其他惡性腫瘤

· 是否已手術治愈，且術后沒有任何并發癥、沒有復發

我總結了各個險種對痔瘡的常見核保結論，供大家參考：

· 醫療險：沒有其他疾病，不伴有其他并發癥，通常除外承保。如果已經手術治愈超過1年(寬松產品要求半年或3個月)，而且后續沒有任何并發癥、沒有復發，有機會標體承保。

· 重疾險：沒有其他疾病，不伴有其他并發癥，通常標體承保。如果情況較為嚴重，部分產品需要人工核保確定最終承保結果。

· 防癌險：同重疾險。

· 壽險：不會特意問詢，通常標體承保。

· 意外險：同壽險。

· 年金險：同壽險。

核保結論舉例

我整理了近年重疾險、醫療險對痔瘡的核保案例，供大家參考。

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