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作者：高旭

編輯：顧檸

來源：險企高參

強者恒強的現象在各個行業愈發明顯，財險領域猶是。

一直以來，財險行業的“馬太效應”都十分明顯，財險“老三家”人保財險、平安財險、太保財險長期占領第一梯隊；國壽財險、中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險以及首家互聯網保險公司眾安保險等第二梯隊的公司也正迎頭趕上。

《險企高參》了解到，2023年"老三家"累計實現原保費收入近1萬億大關，市場份額占比高達約63%。保險業務收入達到近9500億，平均增速達到8.68%。另外，第二梯隊的陽光財險、大地財險和中華聯合財險的保費增長均在8個百分點以上…

老三家原保險保費收入占比行業超六成

國壽財險保費增速僅為0.08%

國家金融監督管理總局數據顯示，2023年財產保險公司原保費收入1.59萬億元，賠付支出1.07萬億元。其中，車險、責任險、農險、健康險、意外險保費收入分別為8673億元、1268億元、1430億元、1752億元、509億元。2023年，上市險企車險業務增長穩健，非車險業務延續高增長態勢，成為財險保費增長的重要拉動力。

在自然災害和疫情后，保險行業的出險率逐漸回歸正常水平。2023年，眾多上市保險公司的賠付支出和綜合成本率普遍呈現出上升的趨勢。保費規模上，財險一哥人保財原保險保費收入5158.07億元，穩居第一，增速為6.3%；平安財險、太保財險緊追其后，分別為3021.6億元、1883.42億元。老三家中，太保財險以11.4%的保險保費收入增長領先；

再看第二梯隊，增速以互聯網保險眾安保險24.2%的保費收入居首，保費收入為275.21億元。另外，陽光財險、大地財險、中華聯合財險的保費收入增速也表現良好，分別為9.6%、8%和8.19%；九家財險企業中保費增速最慢的為國壽財險，不過其保費收入依舊在千億以上，為1063.7億元。

總的來看，統計的9家財險企業，保費平均增速約8%，凈利潤增速則有虧有賺。而老三家里，太保財險的凈利潤同比下降幅度最大，為-19.7%。

國壽財險早已是千億俱樂部的一員，收入雖略有下降，其凈利潤遠超行業平均水平。據了解，這一業績的取得，很可能得益于其集團的綜合金融業務帶來的優勢。2023年以來，國壽財險攜手旗下子公司廣發銀行，共同開展多元化客戶經營活動，致力于為客戶提供一站式、全方位的高品質金融保險服務，滿足客戶多元化需求。甚至可以說和老三家組成“3+1”的局面。

而同樣有綜合金融業務幫助的平安財險，其凈利潤下滑卻達到了11.4%。究其原因是旗下責任保險、意外傷害保險和保證保險虧損。其中保證保險虧損最為嚴重，虧損金額達68.34億，綜合成本率高達131.1%，產險業務總體綜合成本率是100.7%。此外保證保險業務原保險保費收入6.65億元，同比下降97.0%

中國平安坦言，主要受宏觀經濟環境變化影響，小微企業客戶的還款壓力仍然較大。過去，保證保險業務為平安產險創造了顯著的承保利潤，但近期受市場環境變化影響，保證保險綜合成本率有所波動。近年來公司持續收縮保證保險承保規模，并于四季度暫停融資性保證保險業務。

而作為互聯網保險企業的眾安保險，其保險業務板塊最為突出，凈利潤同比扭虧為盈。眾安在線表示，其歸母凈利潤實現顯著增長，這主要得益于投資收益的優化，進而推動了保險分部利潤的顯著提升。同時，眾安國際不再作為該公司的附屬公司，而被重新分類為合營公司，因此確認了高達37.84億元的一次性投資收益。

陽光財險則由于投資資產受新金融工具準則執行及市場波動的影響，其凈利潤下降至9.78億元同比降低36.07%。

保險服務收入增加，凈利潤卻出現下降，很有可能意味著“開支”也在提升。而險企普遍表示，受大災及疫情后出險率回歸常態等因素影響，2023年，上市險企賠付支出、綜合成本率普遍走高。

據已發布的數據來看，國壽財險的綜合成本率最高，為100.85%，而眾安保險的綜合成本率最低，為95.2%。此外，平安財險的綜合賠付率最高，為71.5%。總體來看，各家財險公司的綜合成本率與賠付率普遍出現1個百分點左右的上漲。

對于產險行業來說，其面臨的環境既充滿挑戰又充滿機遇。整體需求下滑，同時風險敞口不斷擴大，這要求行業必須增強危機感和緊迫感。然而，產業升級、消費升級、科技革命和綠色革命也為產險行業帶來了前所未有的發展機會，要求行業增強敏銳性和前瞻性。據國際保險機構研究，每在風險減量方面投入1美元，即可減少6美元的賠付。此外，行業還需密切關注巨災頻發、自然災害日益嚴重的趨勢，以應對未來的不確定性。

半壁江山車險業務遭遇挫折

收入平均增加6% 利潤卻猛跌 平安猛降超40%

車險一直都是財險業的基本盤。2023年以來，在出行復蘇、災害頻發、費用競爭抬頭等多種因素影響下，財險企業想要實現承保盈利困難重重。

車險業務中，人保財險收入2821.17億元，同比增加5.30%，承保利潤為86.23億元；平安財險收入2095.38億元，同比增加6.10%，承保利潤為47.32億元；太保產險收入1019.29億元，同比增加6.20%，承保利潤為24.1億元；陽光財險收入255.49億元，同比增加5.50%，承保利潤為2.86億元。

車險承保盈利下滑的現象已引起廣泛關注，其背后的原因值得思考。一方面，隨著疫情后的經濟逐漸復蘇，人們的出行需求迅速上升，汽車使用頻率亦大幅增長。在此背景下，由于大型災害頻發，出險率逐漸回歸正常水平，導致保險公司承擔的賠付責任日益加重。另一方面，2023年車險行業迎來了第二次綜合改革，賦予保險公司更大的定價自主權。為響應改革，部分保險公司可能采取了低價競爭策略，致使保費收入難以覆蓋賠付成本的增加。這兩種因素疊加，共同導致了車險承保盈利的下滑。

對于企業來說，若車險業務未能致力于實現高質量發展與體系化經營，或者在精細化管理上存在不足，客戶經營與渠道經營效率未能得到有效提升，恐怕車險業務的利潤狀況難以得到實質性的改善。唯有通過持續優化管理體系、提高經營效率，車險業務才能在激烈的市場競爭中保持穩健的發展態勢，實現利潤的持續增長。

新能源車險價格有多離譜？

綜合成本率下降還需時日

但是在2023年年報中還有一個現象值得關注，即新能源車險占比快速上升。

人保財險：新能源車承保數量同比增長57.7%。

眾安保險：新能源車險總保費同比增長196.1%。

太保財險：新能源車險同比增長 54.7%。

陽光保險：新能源車保費增速46.4%

近年來，隨著新能源汽車的迅速普及，消費者對新能源車險的需求也呈現出不斷上升的趨勢。但相較于傳統燃油車，新能源車險的綜合成本率偏高，這無疑給車險的承保策略和利潤帶來了挑戰。高保費、高頻出險以及高賠付率的持續上升，這“三高”問題長久以來一直是險企和投保人共同面臨的難題。

據了解，其出險率相較于傳統燃油車之所以高出一倍是因為兩方面，其一是，新能源車具有高集成度的智能化特點，其車身結構與傳統燃油車大相徑庭。相較于燃油車，新能源車在車身結構、零部件設計以及動力系統等方面均展現出獨特的差異。特別是其特有的“三電”系統——電池、電機和電控系統，這些在遭遇事故時，往往需要整體更換，而非簡單的局部維修，因此維修成本相對較高。

其二是，新能源車的駕駛行為與燃油車存在顯著差異。由于年輕人在新能源車用戶中占比較高，且他們的駕駛經驗相對較少，這無形中增加了交通事故的風險。此外，很多新能源車還被用于私車營運，這種特殊的使用方式也進一步提升了事故發生的可能性。

同時，中國人保集團副總裁、人保財險總裁于澤透露，人保財險的新能源汽車商業險綜合成本率比車險整體高7個百分點左右。行業層面，預計新能源車險成本率高10個點左右。

據中國銀保信統計，2021年新能源車險的單均保費比傳統燃油車高21%左右。據新能源汽車國家監測與管理平臺數據，2022年新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。

前幾日，“車圈頂流”小米SU7登上熱搜，其車險價格也引發廣泛關注。據相關報道，小米汽車車險首年價格在6000元至8000元之間。一位SU7 Max車主曬出的保單則更為離譜，其曬出的保單總保費超過8000元。以至于有網友疑問，“為什么小米汽車20多萬，保費卻和50多萬的燃油車接近？”

但有專家則認為，新能源車險從行業層面還未實現盈利，但大型險企由于資源、人才等多方面優勢，綜合成本率表現優秀，新能源車險的未來值得期待。

并且中國太保產險董事長顧越也在業績發布會上表示，雖然目前新能源車險還是虧損，但2023年綜合成本率呈下降趨勢。我們對未來新能源車險發展充滿期待。

上述兩位的期待，則在前不久就得到了應證。小米汽車與平安財險、陽光財險、人保財險、太平洋財險四家保險公司合作，為小米汽車用戶提供官方保險產品。業內人士表示，以29.99萬的SU7 Max報價為例，四家保險公司的車損險保費范圍約在3137元~4200元區間。

與那份高達8000元的離譜保單相比，現在的價格已經親民許多，直接為消費者減輕了一半的保費負擔。這種價格下調不僅突顯了消費者福利的提升，更從側面反映了新能源車險綜合成本率的穩步降低。

與此同時，商務部副部長盛秋平在中國電動汽車百人會論壇上表示，下一步將研究降低新能源汽車保險費費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。