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你好，我是許岑cen。

社保是國家牽頭建立的基礎(chǔ)福利體系，除了保障作用，還會影響買房、買車、戶口等人生大事。前些天有朋友問該怎么選社保，今天就作為范例，來回答一下。

· 職工社保比居民社保的待遇更好，繳費(fèi)要求也更高。具體如何選擇，要根據(jù)參保歷史、待遇偏好、收入水平，綜合考慮。

· 如果預(yù)算不多，可以考慮職工社保+低檔位，或是居民社保。

小徐，27歲，廣州人，目前也在廣州工作，是自由職業(yè)者。

如果在戶籍所在地工作，職工社保、居民社保都有資格參加。

根據(jù)廣州市的參保要求，小徐可以憑靈活就業(yè)人員的身份參保，具體險(xiǎn)種有2：

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)（含生育保險(xiǎn)）。

兩種社保的險(xiǎn)種相同，挨個(gè)來看。

（1）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，是為了退休后的養(yǎng)老金。

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金的計(jì)算方式不同。在現(xiàn)有政策下，如果繳費(fèi)年限一致，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金會比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更多。

而且，參保城市的經(jīng)濟(jì)水平越發(fā)達(dá)，這種差距越明顯。

（影響?zhàn)B老金的因素比較多，今天先放個(gè)結(jié)論，改天單獨(dú)寫一篇）

（2）基本醫(yī)療保險(xiǎn)

職工醫(yī)保的待遇比居民醫(yī)保更好，體現(xiàn)在3個(gè)方面：

· 報(bào)銷比例和封頂線更高

雖然不同城市的差距不完全一樣，但職工醫(yī)保的報(bào)銷比例和報(bào)銷上限，都比居民醫(yī)保高。

報(bào)銷比例和限額越高，看病時(shí)需要自己花的錢就越少。

· 有個(gè)人賬戶

目前，只有職工醫(yī)保有個(gè)人賬戶，相當(dāng)于醫(yī)保專用金，可以用在下面這些地方：

1）在定點(diǎn)藥店買藥

2）在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付需要自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用

3）綁定醫(yī)保賬戶后，為家人支付前2項(xiàng)費(fèi)用

4）在部分城市買惠民保

廣州市的穗歲康，就可以用個(gè)人賬戶余額購買。

· 有機(jī)會享受終身醫(yī)保待遇

如果參加職工醫(yī)保，在退休前繳滿規(guī)定的年數(shù)，就可以終身享受職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇，退休后不用再繳費(fèi)。

（廣州市在前段時(shí)間剛定了新政策，男性需要累計(jì)繳費(fèi)30年，女性25年）

職工社保的待遇比居民社保更好，需要的費(fèi)用也更高。

（1）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是按月繳費(fèi)，每月繳納的金額=繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例。

繳費(fèi)基數(shù)以統(tǒng)籌地區(qū)上一年度的月平均工資為基礎(chǔ)，可以在60%、80%、100%、200%、300%五個(gè)檔位里選。

在大部分城市，靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例都是20%，12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是按年繳費(fèi)，也有多個(gè)金額可供選擇，交的錢全部進(jìn)入個(gè)人賬戶；政府還會補(bǔ)貼一些，也進(jìn)入個(gè)人賬戶。

就廣州市來說，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)以廣東省從業(yè)人員的月平均工資為100%繳費(fèi)基數(shù)，2021年的數(shù)據(jù)是7647元。

如果按照60%的最低檔繳費(fèi)，每年需要11011.68元。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有7檔金額可選：

360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元。

可以看出，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的最高標(biāo)準(zhǔn)，高了一倍多。

（2）基本醫(yī)療保險(xiǎn)

同樣是職工醫(yī)保按月繳費(fèi)、居民醫(yī)保按年繳費(fèi)。

根據(jù)最新政策，廣州市職工醫(yī)保的繳費(fèi)基數(shù)以12024為100%繳費(fèi)基數(shù)，可以在60%-300%的范圍內(nèi)選擇檔位，按7%繳納。其中，5%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，2%進(jìn)入個(gè)人賬戶。

如果按照60%的最低檔位，每年需要3636元。

（1）可以組合搭配嗎？

既然職工社保和居民社保都有兩個(gè)險(xiǎn)種，能不能一邊選一種呢，比如：

· 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)+居民醫(yī)療保險(xiǎn)

· 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)+職工醫(yī)療保險(xiǎn)

從理論上來說，是可以的，但任何保險(xiǎn)都離不開“實(shí)務(wù)”二字。

有些城市要求必須參先加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，然后才能參加職工醫(yī)保；有些城市則可以單獨(dú)參加職工醫(yī)保。所以，具體情況，還是要問當(dāng)?shù)厣绫＞?/span>。

（2）選好種類后，如何參保呢？

以廣州市為例：

我國的社保，其實(shí)是一項(xiàng)很年輕的制度，滿打滿算，也才“36歲”。過去五千多年，都沒有成熟的觀念、合適的社會形態(tài)、足夠多的財(cái)富，能支撐這樣普惠的保障體系。這項(xiàng)制度本身，就是個(gè)奇跡。

畢竟，還有很多發(fā)展中國家和貧困國家，根本沒有社保。

不過，更好的待遇也意味著更高的費(fèi)用。在當(dāng)前的能力范圍內(nèi)，選擇可以持續(xù)承擔(dān)的社保種類和繳費(fèi)檔次，就是在對自己、對家人負(fù)責(zé)了。