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保契銳評

有些錢確實太好掙了。

隨著監(jiān)管“小三定”的落地，未來監(jiān)管力度可想而知，而在強監(jiān)管之下，原本輕輕松松的來錢渠道或不再可行。

2022年，保險業(yè)產(chǎn)壽險的合計承保利潤為410億元；與此同時，2022年銀保渠道為銀行業(yè)貢獻了790億元的賬面利潤。然而，與之配套的小賬悲觀預(yù)計不會低于790億元，畢竟各保險公司會以精算預(yù)設(shè)費用的約2-4倍向銀行支付全量費用。

其中，不僅包括協(xié)議中約定的大賬，也就是790億元的利潤，同時還會向總行、分行、支行以及網(wǎng)點的相關(guān)負責(zé)人和具體銷售人員支付比例不等的小賬，換言之，小賬和大賬的比例通常為1：2或1：3。

概而言之，2022年，總資產(chǎn)不足30萬億的保險業(yè)，為銀行業(yè)以及相關(guān)人員貢獻了大概2000億元的純收入。

當然，如上僅是保險業(yè)一方的口徑，在具體操作過程中，必然也會有大量資金流入保險公司相關(guān)人員的錢包，只不過這是一個不可預(yù)估、不可測量的數(shù)據(jù)。

但不可否認的是，銀保這個吃了30余年利差的低價值渠道，卻是實實在在的錢袋子，無數(shù)人藉此獲益甚至實現(xiàn)財務(wù)自由。

回溯銀保30余年發(fā)展歷程，自1996年銀保渠道進入中國保險市場，經(jīng)初步探索后于2001年爆發(fā)開始，僅僅用了12年的時間便成功成為第一大渠道，2008年，銀保保費收入首次超越個險。

也正是在這一年，銀保的監(jiān)管得到空前重視，一批頭部公司轉(zhuǎn)身離場，而一眾中小公司則通過異化產(chǎn)品，借機彎道超車，最終出現(xiàn)了后續(xù)的系列行業(yè)問題。

隨即銀保再次式微，但近三年來，個險渠道增員乏力，業(yè)績承壓，一眾頭部公司掉轉(zhuǎn)頭來再次強勢介入銀保，銀保廝殺幾近血拼。

血拼的自然只能是費用，協(xié)議費用、小賬費用等成為銀保展業(yè)的不二利器。

天量的資金滾動下，銀行從業(yè)者是否涉嫌受賄、保險從業(yè)者是否涉嫌行賄、職務(wù)侵占或貪污等問題都被遍地的金錢掩蓋著，一切都是如此肆無忌憚又如此理所應(yīng)當。

也正是如此，近十余年來，盡管往來資金泛濫，但被追責(zé)者寥寥。

據(jù)《女老總瘋狂行賄6千萬，打通50多家銀行入賬97億 | 華夏保險野蠻擴張往事》所述，為完成保費業(yè)績在農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)推銷產(chǎn)品，華夏保險安徽分公司原黨委書記、原總經(jīng)理鄧迎春在職期間，曾向時任安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任陳鵬行賄6000余萬元。

而案發(fā)的背景則是，2020年11月13日，陳鵬因喪失黨性原則，漠視黨紀國法，大搞權(quán)錢交易，被安徽省紀委監(jiān)委依法雙開，并就涉嫌犯罪問題被移送檢察機關(guān)審查起訴。

換言之，銀行系統(tǒng)人員因其他原因被移送偵察后，銀行小賬只是拔出蘿卜帶出泥。

一切又似乎消失于瞬間。

當銀保費用壓降來臨時，多方在做銀行工作，但仍有諸如國有四大行對保險持否定態(tài)度，之前的費用似乎已成歷史。

但一切又似乎沒那么簡單。

中央金融工作明確：把握好快和穩(wěn)的關(guān)系，在穩(wěn)定大局的前提下把握時度效，扎實穩(wěn)妥化解風(fēng)險，堅決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴防道德風(fēng)險；對風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置，健全具有硬約束的金融風(fēng)險早期糾正機制。

堅決懲治犯罪其實并不難。

如今年早些時候的醫(yī)藥行業(yè)，只要一個賬號，醫(yī)療體系內(nèi)就有無數(shù)人“自愿”上繳少則幾萬多則幾千萬的資金，無非為了換取“豁免”二字。

社會公眾苦醫(yī)藥久矣，但與此同時，社會公眾對金融業(yè)畸形的“高收入”亦抱怨已久。

在全面加強黨的領(lǐng)導(dǎo)的當下，金融行業(yè)的反腐自動不會停下，刀刃向內(nèi)亦無不可，銀保小賬或許就是撬動銀行反腐的一大利器。