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保險業之所以被大多數保險消費者深惡痛疾，就是因為保險行業信息的不對稱和獲賠的不確定性，消費者不確定自己買了保險會不會出險以及出了險到底能不能賠到錢，甚至一些消費者連保險公司是如何理賠的都不清楚。今天這篇文章就來說說保險公司到底是如何理賠的。

首先，小編做了一張理賠流程圖：

為了更方便大家理解，小編拆分來說理賠的各個環節。

01

報案

理賠材料

但是不同的險種稍有差異，具體險種分別需要的材料：

意外險：

1、意外身故：

被保險人的身份證明、被保險人戶籍注銷證明、反映受益人與被保險人之間關系的證明、保險單、被保險人清單或其他保險憑證、死亡證明文件、死亡證明文件、根據保單約定或保險人根據情況而提出的其他材料；

2、意外殘疾：

除了醫院的病歷外，還需要保險單、被保險人清單或其他保險憑證、與確認保險事故的性質、原因、傷害程度等有關的其他證明和材料、殘疾程度鑒定書；

3、意外住院門診，基本同醫療險：

醫院出具的門診病歷、診斷證明、出院證明、轉院證明及相關檢查報告，這里寫好病歷很重要，因為會作為意外險理賠時的參考依據。

醫療險：

1、 住院理賠要準備的資料：

保單、被保險人身份證明、醫生診斷證明、出院小結、醫療費用收據、醫療費用結算明細清單（盡可能使用醫保范圍內用藥）。

2、門診理賠要準備的資料：

病歷、各種檢查、治療、開藥清單明細、醫療費用結算發票。

重疾險：

醫院的確診書、病歷(包含首診病歷)、原始收費憑證、處方、診斷證明、檢查化驗報告、住院證明等就醫相關材料，這些報告同時需加蓋醫療機構的有效簽章。

03

調查和查勘

合同是否有效：來年忘記繳費超過寬限期會導致合同失效。

是否在保障期限內：很好理解，過保障期肯定賠不了。

是否屬于保險標的：人身險就是人的生命、疾病或養老啥的，即理賠要符合保障內容。

事故性質要明確：就是什么原因導致出險理賠的。

是否屬于保險責任范圍：比如壽險，死了殘了才能賠，生病了去理賠肯定不行。

...

正式立案后，保險公司會進入核賠階段。

04

核賠有哪些步驟？

定損：統計損失金額，確定賠償金額，一般財產險會經歷的步驟。

調查清楚后就正式下發賠付結論，有兩種：

1、確定賠付。

補償型賠付：疾病、意外醫療等，損失多少報多少。

給付型賠付：身故、津貼、重疾，保額多少賠多少。

2、拒賠。

05

具體來說說保險公司是如何調查的？

1、通過社保或新農合查詢就診記錄

所以社保卡最好別代刷。

2、調查醫院的就診記錄

保險公司會根據病歷信息、主訴（病歷的內容）、病史記載、治療狀況及醫囑護理等情況綜合分析你在投保前是否健康。

3、通過身份證在所有同行之間檢索過往理賠記錄

簡單說就是保險公司互相通氣，別看他們之間競爭激烈，但在調查理賠上可絕對是精誠團結。

4、 調查公司或公估公司啟動調查

這招就厲害了，行業里流傳一個傳說：前幾年某家保險公司懷疑一起騙保案件，警察最后結案都說是正常事故，最后找公估調查得知確實是騙保。警方都不得不服。

06

多久能收到理賠款？

保險法第二十三條：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應在三十日內作出核定…

簡單的案件就更快了，確定好了后，3天內下達正式的賠付通知書，10日內支付理賠款到賬戶銀行卡，賠付不確定的金額，要在60天內將能確定的錢給賠了，不確定的后續再議（多發于財產險）。

走完以上的幾個步驟，整個理賠流程就基本搞定了。