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作者：劉瑩

編輯：邢莉

來源：險企高參

經過兩年試點，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險轉為正常業(yè)務！

10月25日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱：金融監(jiān)管總局）發(fā)布《關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》（以下簡稱：《通知》），《通知》共三十三條，明確相關業(yè)務要求，進一步擴大經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的機構范圍，符合條件的人身保險公司可以經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

明確險企4大經營條件，

約30家保險公司符合要求

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點。經營這項業(yè)務的保險公司應當具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風險的管理。

因此，《通知》對保險公司經營條件提出的要求較高，明確了保險公司經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險需要符合以下四大條件：

上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；

金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

此外，養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權益不低于50億元的規(guī)定。

據中國銀行保險報統(tǒng)計，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點期間，2021年6月，首批中國人壽、人保壽險、太平洋壽險等6家壽險公司參與。2022年3月起，養(yǎng)老保險公司被納入試點范圍。截至2022年底，共有12家人身險公司經營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。

有業(yè)內人士測算，目前符合上述要求的保險公司大概有30多家。

“自試點啟動以來，業(yè)務進展總體平穩(wěn)，社會反映良好。金融監(jiān)管總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險從試點轉為正常業(yè)務，符合條件的人身保險公司可以經營。”金融監(jiān)管總局有關部門負責人在答記者問時表示。

繳費方式：躉交、期交、靈活交費，

保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理

為進一步規(guī)范專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品，《通知》還明確了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品設計，對積累期和領取期、領取轉換表、保險責任、現金價值等作出規(guī)定，并對保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理。

自試點以來，“靈活”為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品的特點之一。根據《通知》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費在內的多種保費交納方式。產品設計分為積累期和領取期。保險公司可以依法合規(guī)建立持續(xù)獎勵機制，引導消費者長期積累和領取養(yǎng)老金。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品積累期采取保證加浮動的收益模式。保險公司應當為消費者提供一個以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經確定，不得調整。

此外，根據《通知》，自2023年11月1日起，金融監(jiān)管總局對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品保險條款和費率統(tǒng)一實行備案管理。保險公司除提交規(guī)定的備案材料外，還應當同時提交上年度末所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等情況說明。

去年11月，個人養(yǎng)老金制度已正式實施。根據中國銀保信網站10月18日更新的個人養(yǎng)老金保險產品名單，個人養(yǎng)老金制度的保險產品共78款，其中11款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

宣傳銷售“不得”有五大行為

金融監(jiān)管總局有關部門負責人在答記者問時表示，該《通知》對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提出了三點要求：一是強化主體責任，二是規(guī)范銷售渠道。三是加強銷售管理。

在規(guī)范銷售渠道方面，除傳統(tǒng)渠道外，保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的城市商業(yè)銀行在其經營區(qū)域內宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。接受保險公司委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺宣傳和銷售的，應當完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現的營銷推介、關鍵信息提示和投保人確認等重點環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網保險銷售行為可回溯管理要求。

此外，《通知》指出，在宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險時，保險公司或接受其委托的商業(yè)銀行不得有以下五種行為：

將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投資組合結算收益率與存款、理財產品等其他金融產品收益率進行簡單比較；

隱瞞合同限制條件或重要內容；

作出虛假或者夸大表述；

按照投資組合歷史結算收益率對投資組合賬戶價值變動進行演示；

金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元；其中，新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數約7.9萬件。