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有一家中型財險公司的人早早就放假了，或者上班摸個魚打個卡，因為這一個月他們只能做一個星期的業務，原因是限速了。行業要求了各公司的增速、保費目標等等，這個月他們的幾批團車續保進來，基本上就把額度做滿了。

當地三大家的車險占比高峰的時候占了92%，剩下幾十家公司就在卷那8%的份額，現在也根本不用卷，因為份額都劃差不多了。

公司也不打算再招人了，至少車險是這樣，甚至是傳出消息要減薪、要優化。公司不太想做市場化的業務，業務分析的形式有時都不走了，反正如果額度不夠就新車市場投入一點就行了，其他轉保業務都不太考慮。

優質業務的轉保談何容易，大公司的續保率已經很高了，要搶他們的優質轉保，簡直是虎口奪食。

公司一思考，行業就發笑。

有一個小型公司的機構負責人被行業“約談”了，理由是因為上個月他治下的機構的非營業客車的自主系數均值低于行業的“自律”要求，而且偏離值較大。

一開始他是對車險二次綜改報以較大期望的，畢竟公司的機構少、人員少，運營成本只有5個點不到，如果增加一些優質業務進來，在成本可控的情況下，運營成本的杠桿發揮作用，整體成本可控。

于是他研究了當地市場，對于某一類群體的業務重點突破，這也符合行業“擴大保險公司經營自主權”的精神，于是他將這類業務的自主系數向下調整了一些，效果不錯，總公司精算部門認為這個預估的終極賠付率可控。這樣他可以完成“騰籠換鳥”，置換些業務。

加上行業對市場秩序的管控，獲取費用相比五月前下跌了二十個百分點。市場的影響力慢慢大起來了，結果被“約談”了。

“約談”他的是一個行業領導，是以前某大公司退休的，對方說你這個均值太低了，不能這么做。他說我本來就是業務量不大，其他的過戶車什么的占比極小，我就是細分市場，想做大這部分業務的。

不行，你這是擾亂了市場秩序。對方托了托鏡框說。

“均值”指的是該單位一段時間內對某一類性質車子的使用均值的平均值，也就是不論你是如何差異化經營的，但是你必須要做到平均值不能低于這個數。

他目前面臨的情況是，要么提高自主系數高的業務占比，要么提高目前目標業務的自主系數。

提高自主系數高的業務占比，就是要看行業的相對優勢，比如過戶車，他是吃過虧的，想置換出來的也是這些業務，那是不能碰的。其他的舊的非營業客車一樣，沒有大數據的分析和精準定價，體量不大的情況下，品質很難有保證。

所以，答案已經出來了，就是只能提高目標業務的自主系數。于是他的業務平臺大量下降，只能眼睜睜地看大公司在優質業務上拿更低的自主系數去搶業務，因為大公司的騰挪空間極大。

很多媒體樂于用車險整個產險行業中的占比來說明車險不重要了。

但事實上，目前的市場，車險比任何時候都重要。因為車險是產險公司的基本口糧，剛需性強、風險分散、業務量大和數據穩定等等，它的作用是不可替代的。相比非車險受整體經濟的影響以及不確定的風險，車險的重要性不言而喻。

市場的觀察不是枯燥的數據，而是要分析每個當事人的利益動機。

比如說大公司，對于他們機構負責人的考核，車險的市場份額是非常重要的，有時甚至是一票否決。假如車險的市場失守零點幾個百分點，那機構負責人的獎金收入會大幅度下降。

而這些人在當地市場中的話語權極大，能在很大程度上左右當地行業的決策。

這就是大公司在優質私家車車險業務市場寸土不讓的主要原因，無論是經營優勢還是話語權優勢，中小公司都難望其項背。

甚至，在個別區域，車險已無市場可言，解決“投保難”問題、科技推動風險減量問題等等都只是口頭表態而已。

這是目前中小公司的外部困境，如果考慮到內部經營和決策上的諸多問題，中小公司在車險上依靠創新實現彎道超車的預期，是令人悲觀的。