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保契銳評

日前，市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例(第一批)，典型案例六《重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)八家保險公司達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議案》給保險業(yè)內(nèi)外部輿情均帶來不小的震動。

與此前行業(yè)關(guān)注到的行政處罰不同，該案事發(fā)原因在于舉報，受理行政機(jī)關(guān)是重慶市原工商行政管理局，而非傳統(tǒng)意義上的保險主管機(jī)關(guān)。

此為其一。

根據(jù)案例，原工商行政管理局根據(jù)舉報對重慶市巴南區(qū)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司重慶市巴南支公司等八家保險公司涉嫌達(dá)成并實(shí)施壟斷協(xié)議行為立案調(diào)查。

查證的事實(shí)是：當(dāng)事人（八家保險公司）協(xié)商達(dá)成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的中小學(xué)、幼兒園、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生平安保險(下稱：學(xué)平險)，對巴南區(qū)學(xué)平險銷售市場進(jìn)行分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學(xué)平險市場，并對學(xué)平險的價格進(jìn)行固定和變更，統(tǒng)一學(xué)平險的保費(fèi)保額。

但熟悉行業(yè)的人都知道，保險業(yè)要想實(shí)現(xiàn)該等壟斷行為本身很困難。畢竟作為足夠市場化的險種，其費(fèi)率（價格）、責(zé)任等差異化水平并不大，即“固定價格”等因素本身不足以構(gòu)建起壟斷壁壘，而從保險銷售的角度，壟斷行為得以實(shí)現(xiàn)的前提或者說關(guān)鍵是市場準(zhǔn)入，即其實(shí)現(xiàn)“劃分片區(qū)承保”的前提，本就不是市場行為。

這是其二。

也正是基于前述兩點(diǎn)，保險業(yè)內(nèi)對該案例的公布，某種程度上是頗有微詞的。

畢竟，從媒體梳理的保險監(jiān)管主管部門公布的處罰案例看，返傭、牟利、腐敗、變相利用行政手段不正當(dāng)競爭、壟斷業(yè)務(wù)，營銷成本高等，是學(xué)平險行政處罰的幾個核心要點(diǎn)。

換言之，在學(xué)平險由學(xué)校統(tǒng)一提供銷售平臺的時代，其背后涉及到的是眾多的利益輸出，而該等利益輸出，從保險監(jiān)管角度，已通過行政處罰方式確認(rèn)了該行為已影響行業(yè)的公平競爭，并以行政處罰為抓手去凈化市場環(huán)境。

但保險監(jiān)管本身出具的處罰往往并不能解決或理順全部的市場問題，比如，該案例反映出的市場準(zhǔn)入問題。

也正是基于此，該案例反映出的另一個問題亦值得關(guān)注，即同行跨界舉報。畢竟，結(jié)合“舉報”這一前提，以及舉報的“學(xué)平險”這個問題本身，舉報者大概率應(yīng)是保險從業(yè)者——其不選擇向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)舉報（公開信息），而選擇了非主管機(jī)關(guān)的市場監(jiān)管部門，且舉報對象非學(xué)校或教育系統(tǒng)這個可以提供學(xué)平險銷售平臺的對象，而是將矛頭指向了已入圍的保險公司。

或許，僅從案例呈現(xiàn)出的簡單的場景看，舉報者的目的或許就是爭取入圍“壟斷”行列。

但假定“壟斷”的前提是“準(zhǔn)入”，且學(xué)平險本就是利益輸出的載體，那除行政處罰（包括反壟斷處罰）外，亦應(yīng)有相關(guān)的刑事案件才與之對應(yīng)，但檢索公開裁判文書，在該案例發(fā)生的前后很長一個周期內(nèi)，未檢索到有關(guān)重慶市巴南區(qū)教育系統(tǒng)或曾在教育系統(tǒng)任職的相關(guān)人員的獲刑信息。

對此，業(yè)內(nèi)多不意外。

對于保險業(yè)而言，以行政處罰替代刑事判決的場景不在少數(shù)。比如，此前曾有過詳細(xì)論述的銀保小賬等問題，多以行政處罰予以懲戒。

而保險作為相對教育、醫(yī)療等更聚焦的行業(yè)，很多時候的做法或許只是有樣學(xué)樣了。