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保契銳評

市場的發展總是很擰巴。

2023年5月24日，國家金融監督管理總局官網掛網了河南局的多份監管處罰，其中，浙商財險的兩份處罰被多家媒體關注，處罰稱，浙商財險河南分公司和鄭州中支，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，并利用保險代理人從事以虛構保險中介業務的方式套取費用。

而在此之前，5月12日，總局官網發布銀保監復【2023】285號文，對易安財險重整后續事項予以批復，批復稱“易安財產保險股份有限公司”正式更名為“深圳比亞迪財產保險有限公司”，并核準周亞琳深圳比亞迪財產保險有限公司董事長的任職資格，一時間，車險市場狼來了的情緒彌漫于行業間。

對于浙商財險的處罰，業內應毫不意外。畢竟，無論公司規模，車險業務中介化已橫行20余年。

作為行業僅有的強制性險種及附帶的商險業務，本應是最適合直銷的業務場景和產品，卻在半推半就中，成為中介最發達的領域。

即便在頻繁且高壓的政策下，依靠中介渠道獲取業務、套取費用、養活團隊、輸送利益等，仍是車險領域最常見的生態。

一方面，本應是市場競爭最充分的市場，卻成為費用的競技場；另一方面，新能源車崛起背后決定業務生死的數據、生態、能力等卻遲遲未有進展。

從這個意義上說，比亞迪財險所引發的市場恐慌在所難免。

事實上，自2006年交強險正式實施以來，近20年的時間里，交強險及商業車險的銷售渠道基本控制在兩類市場主體中，一類是控制新車市場的4S店，一類是代理公司（業內通常稱之為黃牛）。

除4S店的獨特市場地位外，代理公司基本掌控著整個車險市場，一線城市市場中，其扮演著套取費用的角色，在三四線城市則是絕對的市場掌控者。

形成這一局面的原因當然很復雜，但概而言之則主要原因有二：

一是，代理公司可直接觸達客戶且提供的服務讓客戶感受到方便、快捷和實惠；

二是，保險公司尤其是基層公司的推動，藉此攪動市場謀求個人或機構利益。

對此，業內多有呼吁，借鑒全球車險市場經驗或者說通行規則，讓市場真正回歸市場，摒棄價格/系數等管控，讓市場倒逼出一個干干凈凈的車險市場。

但阻力亦顯而易見：現有車險市場邏輯下，中介的存在使得車險條線人員的收入有了保障，甚至很多時候成為解決車險條線人員收入問題的核心渠道，牽一發而動全身，監管維度的謹慎自然有其無奈之處。

也正是基于此，比亞迪財險的價值便更加凸顯。

在此之前，新能源車險可能成為產險行業分水嶺的聲音便已漸成主流，一方面，保費的高速增長以及其在車險市場中愈發主導的地位，某種程度上，放棄新能源車險就意味著放棄了整個車險市場。

另一方面，新能源車險亦為市場提供了一個彎道超車甚至改變生態的契機。畢竟，新能源車險的客戶需求會隨著車輛的迭代而迭代，而作為產品和服務的供應商，如何將車險納入可滿足新能源車主全維度需求的生態中，則成為決定生死的關鍵。

比亞迪財險為新能源車險帶來了無限的想象空間，而其于行業而言，最大的價值或許就在于可以發揮鲇魚效應，推動行業回歸正常軌道。