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保契銳評

衰老的終極痛苦是失能。

現(xiàn)實中，失能人數(shù)正實實在在地快速增長著。

全國老齡辦、民政部、財政部2016年共同發(fā)布的第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國失能、半失能老年人大致4063萬人；而根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2021年底，失能人數(shù)約4500萬。

盡管未檢索到2021年的半失能老人數(shù)據(jù)，但根據(jù)失能半失能1：2的常規(guī)比例，大致可推算出，我國失能半失能老人數(shù)已過億。

與數(shù)字同樣快速增加的是相關(guān)體制機(jī)制的推動力度。

就保險業(yè)而言，自2016年《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，長期護(hù)理保險在政學(xué)兩界的熱度持續(xù)升溫，而近日銀保監(jiān)會正式印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，距《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》發(fā)布僅有3年，保險業(yè)以保險服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求的決心可見一斑。

熟悉的“陌生”行為

長期護(hù)理保險的終極目的短期內(nèi)恐無法實現(xiàn)。

就長期護(hù)理保險而言，目的是通過保險這一風(fēng)險平滑工具，為未來可能出現(xiàn)的失能結(jié)果提供財務(wù)支持，以便于享受符合自身需求的護(hù)理服務(wù)。

該保險與年金險、醫(yī)療險等不同的是以失能/半失能為觸發(fā)保險責(zé)任的依據(jù)，對于終將老去的人而言，其發(fā)生概率必然不低，換言之，賠付的概率相對較高。然而只要作為商業(yè)產(chǎn)品，這就不是問題，畢竟在市場機(jī)制下，高風(fēng)險事件對應(yīng)的自然是高保費(fèi)。

更進(jìn)一步的則是，長期護(hù)理保險中的被保險人需要的到底是什么？畢竟，養(yǎng)老年金等保險產(chǎn)品也能滿足年老后的資金需求。

從這個角度看，其需要的除資金支持外，最核心的應(yīng)該是護(hù)理服務(wù)本身。

但保險公司目前介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時，更多聚焦于養(yǎng)老社區(qū)或者是高端養(yǎng)老社區(qū)，無法滿足更大范圍內(nèi)失能老人的實際護(hù)理需求，即消費(fèi)者的實際需求是護(hù)理服務(wù)，而保險公司能提供的則是資金支持。然而在護(hù)理服務(wù)短缺的背景下，資金的價值便難以體現(xiàn)。

由此可見，長期護(hù)理保險要想在真正意義上發(fā)揮其既定價值，必須要解決護(hù)理服務(wù)供給的難題。

如果公共護(hù)理服務(wù)不普及且保險公司僅專注于養(yǎng)老社區(qū)，戰(zhàn)略合作等無法實際為消費(fèi)者鎖定長期護(hù)理服務(wù)的模式，則是長期護(hù)理保險全面落地的最大阻礙。

做好全方位養(yǎng)老服務(wù) ?彰顯第六險的價值

長期護(hù)理保險有沒有價值？

答案是肯定的。在終身壽、年金、醫(yī)療等險種已成紅海，且越來越多的消費(fèi)者正逐步將其配齊的當(dāng)下，保險的增量或許就在于長期護(hù)理保險以及可能的衍生險種。

如前所述，要彌合長期護(hù)理保險理想與現(xiàn)實間的縫隙，保險公司介入養(yǎng)老服務(wù)的模式就需隨之調(diào)整。

就我國而言，目前保險行業(yè)介入養(yǎng)老服務(wù)的主賽道還是養(yǎng)老社區(qū)。

但在歐美等養(yǎng)老服務(wù)相對成熟的市場，9073養(yǎng)老模式中的7%，即社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)通常才是承接長期護(hù)理保險的主力軍，除當(dāng)?shù)卣难a(bǔ)貼外，商業(yè)長期護(hù)理保險對社區(qū)養(yǎng)老的護(hù)航價值亦顯而易見。

比如，一位半自理老人的一日三餐動輒就需向社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)支付近百美元，而上門看護(hù)、洗澡等服務(wù)亦價格不菲，但如果老人有長期護(hù)理保險，則可由保險來支付相應(yīng)的費(fèi)用。

這一模式的好處就在于其為長期護(hù)理保險提供了解決客戶真實需求的落地服務(wù)。

因此，在美國，這類社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)通常被稱為保險公司的專業(yè)服務(wù)商。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前美國此類機(jī)構(gòu)的平均運(yùn)營年限已超20年。而穩(wěn)定性經(jīng)營的前提是其豐厚的利潤，據(jù)在美機(jī)構(gòu)工作人員介紹，該類機(jī)構(gòu)的利潤通?？蛇_(dá)到30%以上，最重要的是在政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險的雙向加持下，該類機(jī)構(gòu)通常開業(yè)即可實現(xiàn)盈虧平衡。

對此，國內(nèi)保險業(yè)亦已有所動作，比如大家保險已在北京新華社皇亭子開業(yè)運(yùn)營的照護(hù)中心等大院養(yǎng)老模式，在打通養(yǎng)老服務(wù)供給最后一公里的同時，亦為長期護(hù)理保險等相關(guān)險種的實質(zhì)性落地打開了無限想象空間。

當(dāng)然，對于保險行業(yè)而言，自建自營社區(qū)養(yǎng)老的成本和效率或許都不是最優(yōu)的，仍以前述美國模式為例，可撬動保險資源的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)通常都是由獨立運(yùn)營商提供的。

對此，我國政府亦在加速探索，比如，十三五期間，北京市落地1400家左右的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)驛站，政府通過流量支持（社區(qū)常住人口信息，甚至可精準(zhǔn)到可能需提供服務(wù)的老人信息）、運(yùn)營補(bǔ)貼、運(yùn)維（租金）支持等方式支持驛站的穩(wěn)健經(jīng)營，十四五規(guī)劃中更是明確村村有驛站。

對此，保險業(yè)或許是時候跳脫出全鏈條經(jīng)營的傳統(tǒng)模式，依靠公益半公益或商業(yè)性社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的線下資源，加速打通長期護(hù)理保險這一“社保第六險”的發(fā)展堵點。