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保契銳評

日出日落、花開花謝、潮漲潮退......置身于大自然全物種的生態系統中，變老，始終都是美好且優雅的自然進程。

只是，作為有情感的人，在不可逆的人生旅程中，如何優雅且從容地面對日漸爬上面龐的皺紋、如何面對離不開的拐杖、如何面對不能自主的身軀？

畢竟，就人類而言，在順應自然的旅程中，有別于其他生物的核心就在于其有豐盈的情感和承載價值實現的貨幣體系。也正是基于此，我們往往是既想又想還想。

換言之，在太多的牽絆面前，似乎任何時候，我們離養老自由總是差那么一步。

好在與人類需求同步的還有我們的商業文明和科技等等方面。他們的發展讓人類在通往養老自由的路上變得更加自信、自如。

2023年4月7日，在泰康長壽時代研究院、北京大學健康老齡與發展研究中心主辦，《中國新聞周刊》特別支持的主題為“開啟更長壽、更健康、更富足的新時代”的2023年世界大健康博覽會上，泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官陳東升、易方達基金管理有限公司董事長詹余引、聯影醫療技術集團有限公司董事長兼首席執行官薛敏等行業大咖就長壽時代如何健康富足的享老給出了自己的建議。

01 長壽時代是必然，經濟基礎是養老自由的核心前提

人類平均壽命正在加速延長。

一如薛敏在論壇上所引述數據，1800年以前，人均壽命30+歲，2019年世界衛生組織統計數據中的人均壽命已達73歲，200多年的時間里，人均壽命翻了一番還多。

的確，進入新世紀以來，醫療技術突飛猛進、人均生產效率快速提升，等等因素共同驅動下，人均壽命連年增長，但與此同時，問題亦隨之而來。

民政部養老服務司二級巡視員王輝在論壇上講了一個故事，春節陪父母看電視，父親說，“演員講話的速度太快了我跟不上，字幕滾動也太快了，我還是跟不上”，父親感慨的結論則是：每天看電視都是自己哄自己。

我國的傳統文化是基于孝道文化而發展擴容的，但在新生兒出生率連年下降的今天，老齡化疊加少子化的現實困境使得養兒防老逐漸成為可望而不可及的兩難。也正是基于此，自十八世紀以來，全球各國先后構建起了俾斯麥社會保障體系，即通過政府現收現支的養老體制設計來承擔起老齡人群養老保障責任。

但問題在于，少子化老齡化疊加且加速發展的今天，現收現支的養老體制將面臨嚴重挑戰，一如此前社科院的研究結論，在老齡人口快速增多，勞動人口衰減的背景下，到2035年我們的養老金將消耗殆盡。

歸根結底，養老自由是前提的，不管是廣場上自由的起舞，還是天南海北的退休游，亦或是病床前悉心照看的護工，這一切的前提都需要經濟的支撐。

基于此，近年來三支柱養老體系成為熱詞，即以基本養老保險為代表的一支柱，以企業年金和職業年金為代表的二支柱，以及以商業養老保險為代表的三支柱。但當前我國養老金的潛在難題社會各界有目共睹，而發展數十年仍僅有極少數群體才享有的企業年金和職業年金使得第二支柱短期內亦難以成為核心破題之舉。

在此情形之下，作為第三支柱的商業養老保險被寄予厚望。近兩年來，《中國銀保監會關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》《關于開展養老保險公司商業養老業務試點的通知》等系列監管鼓勵政策陸續出臺。

但了解保險業的人都知道，保險的價值在于其長久期性。即，今天為明天儲蓄，不管是具備儲蓄功能的年金險，還是保底加投資性質的“年金+萬能”或者“年金+分紅”等保險產品或產品組合，對于需要應對長壽時代養老難題的消費者而言，既要資金安全更可抵御通脹，這是基礎，畢竟，不管是商業保險還是其他理財產品，養老要自由，就必須要為十年后二十年后甚至三十年后自己的養老開支負責。

一如詹余引所說，長壽時代，資產的保值增值是核心。更簡單的理解則是要解決長壽時代的養老問題，必須解決養老籌資問題。

換言之，商業保險在養老自由之路的價值毋庸置疑，但保險公司包括財富管理等能力在內的綜合服務能力尤為重要。

02 養老自由的泰康方案

“要用商業的方式來解決長壽時代的問題。比如，通過保險產品長期投資的復利價值，聚集起充足的財富和資源，保證在老年時候養老和健康等需求的支出?！弊鳛椤堕L壽時代》的作者，陳東升對于養老自由給出了自己的建議。

的確放眼全球，無論是美國的奧巴馬醫改法案，還是德國的里斯特養老金計劃，其核心都是通過市場化的方式解決養老的資金供給問題。

如前述所，就我國而言，商業保險是解決養老問題的社會共識。但保險又不能止于保險本身，一如王輝聽到父親的自嘲后所說，“我內心一種酸酸的痛，那一剎那空氣像凝固似的，老人家長壽了，長壽時代，那就需要我們給予每一位長者，每一位老人家以更多的呵護和關心。長壽時代就有很多的問題，包括我們經濟類的、社會類的，也有心理學的問題，需要我們去思考和探索。”

但問題的癥結亦在于此，在資金之外，老人需要簡單卻全面的照護，看病需要請A機構協助，餐食需要B機構完成，老年社交等需要C機構協調......換位思考，如此場景年輕人尚嫌不便，對于老人尤其高齡老人而言，一定算不上簡單。

“長壽時代，泰康方案”。作為保險業最早介入養老產業的保險集團的董事長，陳東升結合泰康實踐給出了長壽時代下養老自由的答案。

具體而言，面對長壽時代，泰康給出的解決方案是結合產業優勢，重點布局在籌資的解決方案上。最核心則是支付+服務，同時輔以“三大閉環”和“四位一體”，進而形成一個大健康產業生態體系。其中，支付就是通過保險的長久期特性完成特定時間周期內的籌資需求，服務就是醫療、養老、康復以及醫養康寧，即從搖籃到天堂的全生命周期服務?！叭箝]環”則是把保險的支付功能和全生命周期的服務，在垂直產業鏈上進行整合，換言之，通過投保相關保險產品，未來在養老社區里邊去享受養老服務，通過投保健康保險，可以在泰康體系內的醫療機構去享受健康和醫療服務。在此之外，則是通過優秀的投資能力，為客戶提供可與長壽時代匹配的財富管理方案。最終實現活力養老、高端醫療、卓越理財、生命關懷這一四位一體的目標。

選擇大于努力。健康、長壽、富足式的養老自由難亦不難，未雨綢繆是關鍵。