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日前，坊間盛傳比亞迪100%接手易安保險的36億元收購款已就位，這意味著易安保險的重整事項終于有了新進展。然而2月7日，雙方又分別對媒體否認了36億元擬收購款到位一事。

無論此次收購具體進展如何，都已引起了業內的持續議論，并給新能源車險的發展帶來了無限想象空間。

2022年，比亞迪超越特斯拉成為全球新能源車銷量冠軍，新能源汽車銷量186.35萬輛，同比增長208.64%；預計2022年營收超4200億元，凈利潤為160億元至170億元。

易安保險的2022年卻并不好過。去年7月，在監管兩年接管期結束之際，銀保監會發布《關于易安財產保險股份有限公司破產重整的批復》，原則上同意易安保險進入破產重整程序。

此后，易安保險于全國企業破產重整案件信息網上發布公告，招募重整戰略投資者。多輪篩選后買家最終確定，新能源頭部車企比亞迪將100%持有易安保險的股權，獨資控股這家互聯網保險公司。

根據2018年修訂的《保險公司股權管理辦法》，單一股東持股比例不得超過保險公司注冊資本的三分之一，不過銀保監會批準參與保險公司風險處置的公司和機構不受三分之一上限的限制。

盡管近些年資本對保險牌照的追逐不再熱門，但想拿到保險牌照仍然有著較高的準入門檻。既然股權收購上沒有太多的阻礙，是否意味著比亞迪可以在車險領域大展宏圖呢？

01 沒有車險業務的易安保險

易安保險成立于2016年2月，是國內僅有的四家互聯網保險公司之一，注冊資本10億元，總部位于深圳。2020年7月，“明天系”旗下九家金融機構被監管接管，易安保險為其中之一。

根據易安保險最后一次披露的償付能力報告：2020年一季度，公司虧損2.62億元。此前2018年至2019年，易安保險因踩雷保證保險，連續兩年大幅虧損1.99億元和1.67億元。

根據會計師事務所出具的審計報告，截至2022年3月末，易安保險資產總計3.35億元，負債合計4.62億元，股東（或所有者）權益合計為-1.27億元，賬面資產小于負債。

雖被比亞迪相中，但易安保險的經營范圍卻并無車險業務，僅有與互聯網交易直接相關的企業/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險。此外值得注意的是，互聯網保險公司只能開展互聯網保險業務，不得線下銷售保險產品。

盡管如此，互聯網保險牌照的價值仍不可小覷，即可通過網絡在全國范圍經營。普通的財險機構想要設立分支機構，需要挨個省去申請審批。而比亞迪的經銷商和客戶必然是遍布全國的，通過互聯網保險公司優勢，就省去了線下設立分支機構的審批時間。

車主年輕化及汽車智能化的趨勢也加深了線上化車險滲透。有數據表明，30歲以下新能源車主占比超過35%，高潛用戶中30歲以下占比則超過40%，年輕車主對于線上化操作接受度更高，網銷車險也更符合他們的消費習慣。隨著車載系統及配套App的深度嵌入及生態融合，也將使得新能源車險線上化成為大勢所趨。

擁有了互聯網保險牌照，比亞迪想玩轉新能源車險也并非易事。盡管在入主易安之后，比亞迪將向監管部門申請車險經營資質，但對于易安來說，從頭構建車險業務也并非易事。

作為整車廠商，比亞迪的確能夠提供經營新能源車險中的至關重要的多維度數據，可車險并非標準化產品，存在屬地監管和條款費率使用問題，不允許跨區域投保。此外，車險理賠需要專業的團隊，現場查勘定損、異地出險支援都需要落地運營，十分耗費人力物力財力。

02 用MGA將業務全代理，更劃算嗎？

比亞迪成功進入了保險業，仍會面臨監管對新能源車險創新的諸多限制，以及行業大公司的萬般阻撓和激烈競爭。與其花高額資本金持有保險牌照并面對監管的高壓，為何不選擇構建自己的MGA再找保險公司貼牌直接出單呢？

MGA的全稱為Managing General Agent，即管理型總代理，是一種特殊的保險中介機構，指為保險人履行一部分管理和承保功能的機構。而后逐漸發展為一種特殊的代理模式，指保險人將其承保權限授權給一家代理人，代理人經授權后代理保險公司簽訂保險合同。

保險市場成熟后產生的進一步細化分工是MGA模式得以發展的土壤。該模式下，保險公司授權中介機構的內容不僅涉及營銷、核保、承保、理賠，還包括風險控制、產品定制甚至精算和再保業務。

理想狀態下，超大型MGA機構可以專業到實現保險公司除資本償付以外的業務全代理，真正做到“產銷分離”。這也是為何新能源汽車整車廠商比亞迪具有運營這類MGA的最佳條件。

通過布局產銷一體化生態，比亞迪不僅掌握核心零部件、一體化壓鑄生產整車，還可以直營把控銷售渠道，再疊加海量的用戶數據和車輛數據，系列優勢加持可使其自建的MGA直擊新能源車險中最關鍵的風險定價痛點，并根據閉環的服務生態設計定制化產品和服務。

通過MGA模式做保險“端到端”的研發，比亞迪不用把自己寶貴的數據與誰共享，而是基于此直接做風險定價和產品研發，再聯合保險公司合作出單，從客戶體驗和定價準確性來看，也不失為收購易安保險之外的另一種做全生態鏈的解決方案，而且似乎性價比更高。

但現實和理想仍有差距。近年來，MGA模式雖在國內有漸起之勢，但其發展和政策方面仍有待完善之處。這個賽道比較慢，需要在垂直領域中的專業能力和服務能力的積累，而由于缺乏政策框架、管理細則，合規管控仍有不足，易滋生虛列費用一類造假行為。

因此，自己百分百運營保險公司的好處也顯而易見，至少完全掌握控制權，減少與第三方保司合作時可能產生的不可控因素。

有消息稱比亞迪將2023年的銷量目標定為400萬輛，相當于要將2022年銷量翻番。如此大的銷售體量，也意味著更多的車險保費，因此收購易安保險的協同效應確實值得期待。畢竟如果36億的收購款為真，也不過是比亞迪去年的利潤的五分之一。

03 真正地融入生態是讓保險無形

既然比亞迪已經選擇全資入主易安這條路，下一步其必然會向銀保監會申請車險經營資質，而監管也極有可能批準易安將車險納入其經營范圍。

至關重要的車險資質，能為賣車做什么？利用保險作為工具和抓手，比亞迪能更好地服務汽車銷售和售后服務的主業，畢竟賣車才是車企最核心的業務。想將優質服務和保險真正融合，較于傳統車企，新能源車的整車廠商更有可能將其實現。

從長遠來看，新能源汽車塑造嶄新車生態意味著電動化、智能化、網聯化進一步融合，將使得其生態體系從生產銷售延展至廣闊的汽車后市場，汽車金融、養護、車險、維修、文化等內容統統包括在內。

整車業態打通，就是要讓保險融于無形。當車生態的業態布局趨于豐富完善，車險僅僅是后端消費市場的其中一環，與歸屬于同一生態圈內的其他業務彼此聯動、互為抓手，加深客戶黏性的同時，也從不同方面積累海量用戶數據，助力汽車產銷服務各環節的不斷改進。

以美國的特斯拉保險為例，通過精準的數據風控，特斯拉自動駕駛系統不斷優化，事故發生率得到降低，將導致賠付支出減少、承保利潤提升，從而使得特斯拉保險能夠更多讓利于投保人，定價優勢更為突出，承保車輛增多，數據豐富性進一步增強，自動駕駛技術不斷改進。

于車主而言，特斯拉的一站式服務：投保、續保、理賠等流程均集中于Tesla App內，相當于保險產品及服務已被縱向整合到Tesla生態體系之中，形同于Apple 集研發、生產、銷售、訂閱、維修于一體的生態鏈條，對用戶來說便捷省事。

對比亞迪來說，上述模式亦是其努力追求的。因此，收購易安保險后，其車險業務成功的關鍵就是沒有存在感，無形地融入比亞迪的服務生態，成為比亞迪所有客戶服務項目中的一個不可缺少但也僅僅是其中的一項或幾項服務體驗而已。

當保險與汽車生態深度綁定后，車主就可以在其移動端或者車機端，實現場景的保險元素觸達、報價、出單、報案、理賠等等全鏈條線上閉環服務，此后還可根據車主駕駛行為不斷優化其保費。

當車主可以有更多的互動場景和觸點，也不會想著再去其他渠道投保，比亞迪對易安的收購就算成功了，此時車主的體驗感也達到了全新高度。