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日前，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》)，對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

一時間，養(yǎng)老，再度成為社會各界熱議的焦點。但鑒于既往養(yǎng)老政策的落地實踐仍在推進中，故而，對于此次《辦法》的出臺可在多大程度上利好保險、利好養(yǎng)老，大可靜觀其變，讓其先飛一會。

但關于養(yǎng)老，在《辦法》之外則有更多可討論空間。

畢竟，老齡化的進程超出了一代人的想象，這一代人的養(yǎng)老觀念轉變之快亦超過想象。

01 商業(yè)養(yǎng)老機構的剛需

數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口達到2.64億。據(jù)預測，“十四五”時期，全國老年人口將突破3億。與之相對應的則是嚴重的供需失衡——即便養(yǎng)老服務床位數(shù)已從2005年的 158 萬張迅速增長至2020年底794萬張，但每千人養(yǎng)老床位仍嚴重不足，2020年每千名老年人擁有養(yǎng)老床位僅約30張。

在千年傳統(tǒng)孝道文化侵染下的中國，養(yǎng)老觀念的轉變是相對被動的，更像是被時代巨輪強力扭轉而來的結果。

畢竟，采菊東籬下的悠然和兒孫承歡于膝下的暖意，是無數(shù)國人心中永遠的田園。但夢想總是要屈服現(xiàn)實。

少子化趨勢的余威、996的福報以及無處不在的內(nèi)卷，仍在職場拼殺的下一代卻已無暇扶老攜幼，既需要心靈歸屬又需要生理照護的一代長者只能求助于外。

居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老和醫(yī)養(yǎng)結合四種養(yǎng)老模式應時而生。

當然，即便今天已步入老年的長者整體上是享受時代發(fā)展紅利的一代，但有足夠的資源和財力，支撐其享受更優(yōu)質養(yǎng)老服務的依然是少數(shù)，二八法則對于已經(jīng)老去的這一代依然適用。

對于大多數(shù)人而言，更多城市的低收入者以及廣大鄉(xiāng)村老人大多仍需照顧兒孫日常，或繼續(xù)工作到不能自理，行至生命末期后再由兒孫承擔起傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老職責。

只有少數(shù)或極少數(shù)群體，即現(xiàn)實意義上的高收入、高凈值長者，才可通過已積累起來的財富優(yōu)雅的老去。

對此，業(yè)界現(xiàn)在稱之為9073。

也正是基于此，從國家到地方，陸續(xù)出臺了諸多養(yǎng)老利好政策，而整體的政策傾向則多指向自我養(yǎng)老能力較弱的群體，當然，這也符合公共福利配置基本邏輯。

而站在頂端的長者，則將目光聚焦于商業(yè)養(yǎng)老機構。畢竟，優(yōu)質公立養(yǎng)老機構“一 床難求”，如全國標桿公立養(yǎng)老院——北京第一社會福利院，僅能提供1100張床位，排隊登記的老人一度超過1萬人，每年輪候只能入住幾十位。

在此背景之下，商業(yè)養(yǎng)老機構尤其是高端養(yǎng)老機構快速崛起。在這其中，險資的熱情更值得關注。

盡管說，隔行如隔山，但無數(shù)的商業(yè)歷史都佐證著一個事實，資本可以撬動任何行業(yè)，保險行業(yè)前赴后繼涌向養(yǎng)老便是例證。當然，這些無關對錯，都只是歷史長河中一個特定時代的烙印。

02 險企打造養(yǎng)老閉環(huán)的底層邏輯

問題在于，面對不掙錢（重資產(chǎn)）或者風險并不可控（輕資產(chǎn)運作模式下法定租期不超過20年等風險）的養(yǎng)老社區(qū)，險企為何仍趨之若鶩？

核心點應是服務主業(yè)，即推動保險銷售。

從目前主流的介入方式看，險資通過自建或租賃，搭建起匹配自身特色的養(yǎng)老社區(qū)，以養(yǎng)老社區(qū)的專屬入住權益作為投保人的附贈權益，以此鎖定高收入群體。當然，獲取養(yǎng)老社區(qū)入住權的前提則是金額不等但起點均不低的保費。

這一邏輯可以實現(xiàn)閉環(huán)的前提是，養(yǎng)老社區(qū)具備一定優(yōu)勢，區(qū)位、環(huán)境、設施、醫(yī)療、康養(yǎng)等等至少有其一。至于價格，則是另外一回事，畢竟，能入住者的財力都是有保證的，當然，也不能太高，畢竟，越到老年越不會為虛無的東西買單。

但在此邏輯之下卻形成一個怪圈——養(yǎng)老社區(qū)盈利困難，即便不考慮大手筆的投入攤到幾十年的周期里。

不過，如果回歸到保險公司銷售保單的出發(fā)點看，保險公司或許自始便沒有太多考慮養(yǎng)老社區(qū)盈利的問題。

換言之，只要保險公司可以藉此收到足夠多的保費，通過資金運用獲取利潤即可彌補養(yǎng)老社區(qū)的建設運營成本。

當然，對于承保端尚未具備盈利能力，投資端近兩年又遭受重創(chuàng)的公司而言，接下來的日子，想必是不好過的。

但更大的問題卻更多。比如，近一年來，不管是銀保還是個險，其百萬千萬的大單即便掛上了養(yǎng)老社區(qū)的名義，實踐中會選擇入住養(yǎng)老社區(qū)的占比卻很少。畢竟，具備如此購買力的人，早已或正在更廣闊的世界里謀劃養(yǎng)老居所。

03 準中產(chǎn)撐起紅紅火火的高端養(yǎng)老社區(qū)

對于已介入養(yǎng)老社區(qū)的險企而言，其整體的經(jīng)營邏輯短期看是沒問題的。

畢竟，子女不在身邊，手上又有充足的資金，為減輕子女往返照護而選擇高端社區(qū)的老人大多已出手，不管是躉交還是期交，保費已實打實地收了進來。再或者更先富起來的群體，即便本人已謀劃好未來的養(yǎng)老路徑，但其父母的養(yǎng)老需求依然需要本土養(yǎng)老機構的支撐。

但不管是自己可支付高額費用的老年群體抑或是為父母養(yǎng)老支付高額費用的群體，終歸是少數(shù)。

對于已以較高成本介入養(yǎng)老社區(qū)的保險公司而言，其要想藉此獲取源源不斷的保費收入或者說鎖定更廣泛的潛在保險客群，中產(chǎn)群體勢必將成為未來須爭取的主力客群。

對于中產(chǎn)群體而言，其既無法實現(xiàn)真正意義上的財務自由，更無法跳脫出日常的柴米油鹽醬醋茶，最現(xiàn)實的需求是，他們要為以往生活在二三線、四五線或農(nóng)村的父母，在自己生活工作的城市提供一個穩(wěn)定的居所。

除個別擅長婆媳、翁婿關系處理的家庭外，購房、租房、養(yǎng)老社區(qū)都是其不得不考慮的現(xiàn)實路徑。

也正是基于這一發(fā)展趨勢，我們可以看到險企越來越多地將目光聚焦于新中產(chǎn)家庭，年均繳費5萬/10萬的長期期繳保單可對接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品亦越來越多。

對于可支付該費用的中產(chǎn)而言，既能通過相關保險產(chǎn)品獲取理財收益，又為父母安排一個環(huán)境優(yōu)越的養(yǎng)老機構，可謂一舉兩得。

從這個意義上說，保險業(yè)在養(yǎng)老領域所服務的群體已在共同富裕戰(zhàn)略的指引下有了更多的延展。

04 險企的養(yǎng)老社區(qū)，只有準中產(chǎn)夠不夠？

答案恐怕是否定的。

一來，可支撐百萬級保費的群體仍是少數(shù)，二來可支撐高端養(yǎng)老機構月費的家庭更是少數(shù)。更多的群體期望的是有一定門檻但價格適中的養(yǎng)老服務。

一如保險產(chǎn)品走向尋常百姓家的歷程，保險業(yè)提供更普世大眾的養(yǎng)老服務必須成為現(xiàn)實。

在居家養(yǎng)老、養(yǎng)老標準化服務能力輸出等打法之外，戰(zhàn)略聯(lián)盟正在形成新范式。

簡單說，保險公司與商業(yè)養(yǎng)老機構形成戰(zhàn)略合作關系，保險公司的客戶優(yōu)先入住且可享受月費折扣，在保證一定入住量的基礎上，養(yǎng)老機構向保險機構支付入住咨詢服務費。

對于保險公司而言，在大大降低保費門檻的基礎上就可為客戶提供養(yǎng)老社區(qū)的入住權，比如，客戶累計繳納保費達到50萬元，即可獲取當?shù)乜诒^好的養(yǎng)老社區(qū)的入駐資格且可獲取咨詢費，成為另一項收入來源。無須自行經(jīng)營并不擅長的養(yǎng)老社區(qū)，亦可通過養(yǎng)老社區(qū)獲得競爭優(yōu)勢。

對于養(yǎng)老社區(qū)而言，通過與保險公司的合作既提升了入住率，亦因穩(wěn)定的月費收入而有動力不斷提升服務質量。

術業(yè)有專攻，在養(yǎng)老這片大的藍海市場中，保險公司可以做的一定有更多。但作為商業(yè)機構，盈利是基礎，畢竟，活不下去的時候所有人都會受到傷害，而受傷最深的一定是消費者。