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建設工程意外傷害保險，即建工意外險，由于是團體保險形式，也稱建筑施工人員團體意外傷害險。建工意外險，是指建設工程相關人員在建設施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險公司在保險期限與保險責任范圍內(nèi)負責支出醫(yī)療費用、傷殘保證金、死亡保證金賠付的安全生產(chǎn)保險。

在我國建設工程實務中，建工意外險長期作為一種強制險存在，是各大建設工程項目必投的工程保險之一，尤其對于涉及高危作業(yè)的工程項目，能夠很大程度滿足建設施工人員的風險保障需求。

但這里要注意的是，盡管在法律上，我國1988年的《建筑法》就已確立建工意外險為一項強制險，但隨著2011年《建筑法》重新修訂，關于建工意外險的規(guī)定，已從“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險”變?yōu)椤肮膭钇髽I(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險”。

即從法律上來說，目前，建工意外險已不再是一項強制險。只是在法律實務中，我國各地方性的法律規(guī)范等相關文件尚未作相應修訂，因此在執(zhí)行上，許多地方的建工意外險依舊被視作強制險種，非投保不予以準許開工。因此，在國內(nèi)建筑市場不斷擴展的當下，充分了解建工意外險的保險特征，區(qū)分建工意外險同其它安全生產(chǎn)保險差異有著重要意義。

1 建工意外險的基本特征

實務中，建工意外險通常由建設工程的施工承包單位購買投保，當建設工程相關人員在工程施工范圍內(nèi)發(fā)生意外事故，保險公司在保險期限與保險責任范圍內(nèi)進行賠償。

一、投保方式

分為：1.按工程造價不記名投保；2.按建筑面積不記名投保；3.按施工人員記名投保。

二、保費費率

建工意外險的保費計算方式分為：1.保費=工程造價X費率；2.保費=總建筑面積X每平方價格。

費率采取差別費率與浮動費率。差別費率會依據(jù)工程項目的不同類型、風險程度等因素差別制定，而浮動費率則考量企業(yè)的過往工程業(yè)績、安全管理等方面的系數(shù)，不同級別上下浮動費率。

三、保險期限

建工意外險的保險期限與工程期限相同，保障期間自施工工程項目被批準正式開工之日，且交費后的次日（或約定起保日）零時起，到工程竣工之日24時止。提前竣工的，保險責任自行終止；因延長工期的，須辦理保險順延手續(xù)。

四、被保險人

包括：1.建設工程所有人，即建筑工程的最后所有者；2.工程承包人與施工人員；3.工程技術人員，包括聘請的建筑師、設計師及其他顧問；4.其他工程相關人員，如貸款銀行或其他債權(quán)人。

2 建工意外險的保險責任

建工意外險的保險責任一般分為兩部分，即意外醫(yī)療與意外傷害（傷殘死亡）。當上述情況任意一種出現(xiàn)，保險公司會在保險期限與保險責任范圍內(nèi)負責支付醫(yī)療費用或傷殘保證金或死亡保證金的賠付。但上述情況過程中，所產(chǎn)生的誤工費、交通費、護理費等其他損失，保險公司不負有理賠責任。

這部分損失費用屬于責任賠償，若要細分，應被歸為責任保險的保險責任范圍，如安全生產(chǎn)保險類下的雇主責任保險，其保險責任內(nèi)就包括了因保險事故造成的誤工費。屬于財產(chǎn)保險范疇。

建工意外險，是以團體形式投保的人身意外傷害險，它的保險標的是建設施工相關人員的身體。依據(jù)我國《保險法》規(guī)定“人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。”因此建工意外險屬于人身保險范疇，而非財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險范疇的保險責任自然不應由其承擔。

3 建工意外險、工傷保險、雇主責任險

建工意外險、工傷保險、雇主責任險，三者都屬于安全生產(chǎn)保險，卻各自有著不同的保險特點與差異聯(lián)系。

一、建工意外險與工傷保險

我國《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)應當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。

在法律上，工傷保險是國家規(guī)定強制投保的安全生產(chǎn)險種，而建工意外險則為鼓勵辦理的商業(yè)性補充保險。當下的建筑市場中，由于存在建設施工人員流動性大、臨時雇傭情況多、人員調(diào)動頻繁等情況，只依靠工傷保險來保障工程人員的風險安全是不現(xiàn)實的，因此，大多數(shù)建企都采用“工傷保險+建工意外險”的方式，既符合相關法律規(guī)定，又能幫助企業(yè)有效的轉(zhuǎn)移風險壓力。

同時對于被保險員工而言，一旦發(fā)生安全事故，勢必造成巨大的經(jīng)濟壓力，建企采用工傷保險+建工意外險的方式，也意味著員工除了能拿到工傷保險補償外，還可以得到來自建工意外險的風險補償。因此，建工意外險與工傷保險是一種相互區(qū)別卻又互為補充，共同提供風險保障的關系。

二、建工意外險與雇主責任險

雇主責任險是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用以及必要的訴訟費用等。

從概念上來看

建工意外險與雇主責任險的保險責任范圍明顯不同，建工意外險只負責被保險標人員的意外醫(yī)療、傷殘、死亡費用賠償，屬于人壽保險范疇；雇主責任險則還負責除醫(yī)療康復費用外的，因事故導致的責任賠償費用，如訴訟費、工傷假期工資等，屬于財產(chǎn)保險范疇。

從保險獲益人來看

建工意外險的受益人是被保險工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術人員等工程相關人員，發(fā)揮的是對上述人員自身人身安全的風險保障與風險補償作用；雇主責任險，顧名思義，是為保障雇主責任風險的險種，其保障的第一對象是雇主，而非員工，其保險意義是用保險機制轉(zhuǎn)移雇主對事故損失的賠償風險。

從概念上來看

建工意外險與雇主責任險的保險責任范圍明顯不同，建工意外險只負責被保險標人員的意外醫(yī)療、傷殘、死亡費用賠償，屬于人壽保險范疇；雇主責任險則還負責除醫(yī)療康復費用外的，因事故導致的責任賠償費用，如訴訟費、工傷假期工資等，屬于財產(chǎn)保險范疇。

從保險獲益人來看

建工意外險的受益人是被保險工程人員，包括工程所有人、承包人、施工人員、技術人員等工程相關人員，發(fā)揮的是對上述人員自身人身安全的風險保障與風險補償作用；雇主責任險，顧名思義，是為保障雇主責任風險的險種，其保障的第一對象是雇主，而非員工，其保險意義是用保險機制轉(zhuǎn)移雇主對事故損失的賠償風險。

建設工程向來是高風險行業(yè)領域，無論對于企業(yè)亦或個人，每次風險事故都顯得十分沉重，所帶來的損失十分嚴重。工程保險中的建工意外險，是為保障建設活動中人員的風險安全應運而生，其保險特點與保險意義都值得我們?nèi)コ浞至私猓⒁源擞行мD(zhuǎn)移企業(yè)風險壓力，為工程人員提供足夠保障。