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最近韓國首爾萬圣節(jié)發(fā)生了踩踏事故，造成了多人死傷。有人就問了崔老師這樣一個問題：

一、問題的提出

如果中國公民張三在韓國旅行期間被踩踏造成死亡，張三曾以自己為被保險人向國內(nèi)的某家保險公司投保了個人意外保險或團體意外保險，張三的死亡也發(fā)生在保險期間內(nèi)，意外險賠償嗎？

二、意外險的意外傷害的定義

張三向國內(nèi)的保險公司投保了意外保險，保險合同在有效期間內(nèi)，張三在韓國首爾被踩踏死亡，保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，我們要考察下張三投保的意外保險的保險責(zé)任是如何約定的。

（一）首先，被踩踏死亡符合意外傷害導(dǎo)致死亡的特征

我們首先要結(jié)合一般意外保險對意外傷害的定義，對照韓國首爾踩踏事件是否符合意外傷害的特征來分析下。

意外險條款一般界定的意外傷害，是指以外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

1、外來的客觀事件：

外來的指的是外界原因造成的，不是被保險人身體內(nèi)在的原因造成的客觀事件。張三在踩踏事故中被踩踏造成死亡，踩踏行為對于張三而言，就符合外來的特征。

2、突發(fā)的客觀事件

突發(fā)指的是意外事件的不可預(yù)料性或偶發(fā)性，不是故意制造的事故。踩踏事故是不明原因突然發(fā)生的客觀事件，受害人無法提前預(yù)知，符合突發(fā)的特征。

3、非本意的的客觀事件

非本意指的是意外傷害違背了被保險人的主觀意愿，不是被保險人主觀追求的結(jié)果。

踩踏事件具有偶發(fā)性，張三即使想尋求自殺，去參與萬圣節(jié)追求死亡結(jié)果，偶然因素太多，很難實現(xiàn)，因此，可以排除主觀故意。

也就是踩踏造成張三的死亡，肯定不是張三的本意。

4、非疾病的客觀事件

張三因為外力的踩踏帶來身體的傷害造成死亡的結(jié)果，屬于非疾病的原因造成的死亡。

從上述分析可以看出，張三在踩踏事故中被踩踏導(dǎo)致死亡，符合意外傷害的特征。

那么既然屬于意外傷害，也造成了張三死亡的結(jié)果，保險公司賠償嗎？

三、保險公司是否賠償還要看條款約定的意外傷害發(fā)生地是否符合條款約定？

雖然踩踏符合意外傷害的特征，另外要考察保司條款中關(guān)于發(fā)生意外傷害的地域范圍的約定。

（一）條款中未約定事故發(fā)生地

經(jīng)檢索，大部分保司的個人意外傷害保險產(chǎn)品和團體意外傷害保險產(chǎn)品并無意外傷害發(fā)生地的約定。

這些條款的措辭一般如下：

在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外而身故、殘疾或者燒燙傷的，保險人按下列約定承擔(dān)保險責(zé)任：

意外身故保險責(zé)任：被保險人自遭受該意外之日起一百八十日內(nèi)以該意外為直接、完全原因而身故的，保險人按本合同載明的該被保險人的意外傷害保險金額給付意外身故保險金，同時本合同約定的對該被保險人的保險責(zé)任終止。

有的公司的條款，在索賠資料中甚至有這樣的表述：

提供：事發(fā)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門出具的意外傷害事故證明或駐當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)館出具的意外傷害事故證明。

這樣的條款約定，并未限定意外發(fā)生地為中國領(lǐng)域內(nèi)，張三的死亡就屬于賠償范圍。

（二）條款中約定了事故發(fā)生地

有的保司的條款的措辭是這樣的描述的：

保險責(zé)任：在保險期間內(nèi)，被保險人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項保險金之和不超過保險金額。

大家應(yīng)該可以看出，這個條款的措辭與上述的措辭比較，就多了中國境內(nèi)的表述。

如果張三投保的保險是這樣表述的，那么在境外的韓國首爾發(fā)生的意外事故造成張三死亡的損失，保險公司自然是不賠償?shù)摹?

（三）條款名稱明確為境外旅行意外之類的保險條款屬于賠償范圍

很多保險公司都推出了專門承保境外旅行期間的意外傷害的保險產(chǎn)品，如果張三投保的是這類產(chǎn)品，其被踩踏死亡就屬于保險賠償范圍。

四、一句白話總結(jié)：

在境外被踩踏造成死亡或受傷，意外險是否賠償取決于保險條款的保險責(zé)任的約定：

如未約定意外事故必須發(fā)生在中國境內(nèi)，就屬于賠償范圍；如果約定意外事故發(fā)生在境內(nèi)就不屬于賠償范圍。

溫馨提示：

1、因不同保險公司的保險產(chǎn)品條款措辭存在區(qū)別，保險公司是否賠償，需要仔細研讀保險條款后確定。

2、境外旅游如需規(guī)避意外風(fēng)險，避免理賠產(chǎn)生爭議，建議投保保險公司專門推出的出境旅游意外保險產(chǎn)品。