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工程保險(xiǎn)保費(fèi)是指建設(shè)項(xiàng)目在建設(shè)期間根據(jù)需要實(shí)施工程保險(xiǎn)所需的費(fèi)用。包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的建筑工程一切險(xiǎn)，以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的安裝工程一切險(xiǎn)，以及機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。根據(jù)不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費(fèi)乘以建筑、安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額向投保人或被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。在建設(shè)工程領(lǐng)域，根據(jù)不同時(shí)間計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，工程保險(xiǎn)費(fèi)率可分為工期費(fèi)率、年度費(fèi)率與一次性費(fèi)率；根據(jù)不同的工程類別又可以細(xì)分為各類建筑工程、建筑用機(jī)器設(shè)備、安裝工程、安裝用機(jī)器設(shè)備、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等，不同類別的工程保險(xiǎn)費(fèi)率也各不相同。

由于各項(xiàng)工程保險(xiǎn)的保費(fèi)金額主要受保費(fèi)費(fèi)率影響，因此，保費(fèi)費(fèi)率的厘定顯得尤為關(guān)鍵。費(fèi)率厘定會(huì)受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，為了獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，需要采用科學(xué)準(zhǔn)確的費(fèi)率計(jì)算方式，充分考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素。

1 工程保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算方式

建設(shè)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法有很多，這里主要介紹一種常用的標(biāo)準(zhǔn)方法。

保險(xiǎn)費(fèi)率是指依據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分組成，一部分是根據(jù)各類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低厘定的，稱為純費(fèi)率；另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)人經(jīng)營成本的大小而厘定的，稱為附加費(fèi)率。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

純費(fèi)率

目前，世界各國普遍采用把過往一定年度的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加費(fèi)率作為計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。平均保額損失率是一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額與總賠付數(shù)額的比率。即：

由于過往一定年度的平均保額損失率是各個(gè)年度損失率的平均數(shù)，實(shí)際上各年發(fā)生的保額損失率會(huì)在這個(gè)平均數(shù)上下浮動(dòng)，因此，按照上述方法計(jì)算出的純保費(fèi)也只是一個(gè)平均數(shù)，這種條件下的保險(xiǎn)費(fèi)是不穩(wěn)定的，因此，須在平均保額損失率的基礎(chǔ)上，增加一定比率的危險(xiǎn)附加率，將平均保額損失率與危險(xiǎn)附加率之和作為預(yù)期的純保險(xiǎn)費(fèi)率。

即：純費(fèi)率=平均保額損失率+危險(xiǎn)附加率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率

附加保險(xiǎn)費(fèi)率包括兩部分：一部分是保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支費(fèi)用；一部分是保險(xiǎn)公司的贏利。即：

由此，可以通過純利率與附加保險(xiǎn)費(fèi)利率計(jì)算出毛利率，即：毛利率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率。

2 影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)及費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素

影響工程保險(xiǎn)保費(fèi)的因素主要分為保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率。工程保險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)額同保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低成正比，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)期限越長、保險(xiǎn)費(fèi)率越高，則保險(xiǎn)費(fèi)用也就越多。

其中，保險(xiǎn)費(fèi)率顯得尤為重要，同時(shí)也受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。

工程保險(xiǎn)標(biāo)的對費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目的類別。不同種類的工程項(xiàng)目在保險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)有著明顯差異。例如，住宅、辦公樓、醫(yī)院、道路、水壩、隧道等，其風(fēng)險(xiǎn)存在明顯差異。

2、工程項(xiàng)目的特點(diǎn)。這里主要涉及具體的工程技術(shù)，如結(jié)構(gòu)體系、主要結(jié)構(gòu)材料、基礎(chǔ)埋深等。除了技術(shù)復(fù)雜程度，其相應(yīng)的成熟程度也產(chǎn)生著不同的風(fēng)險(xiǎn)。

3、工項(xiàng)目的規(guī)模。項(xiàng)目規(guī)模越大，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的準(zhǔn)確性越高；規(guī)模越小，其風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的不確定越高。

4、施工工期。大型建設(shè)工程的施工期可以長達(dá)十幾年之久，因此風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也相應(yīng)變大。所以，施工工期的長短也是影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素之一。

自然因素對費(fèi)率的影響

1、工程項(xiàng)目所在地區(qū)的特征。項(xiàng)目所在地的地理、氣象等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也會(huì)對費(fèi)率產(chǎn)生不同的影響。例如地震發(fā)生的可能性和強(qiáng)度，汛期長短與嚴(yán)重性，暴雨、臺(tái)風(fēng)等情況。

2、工程項(xiàng)目所在具體位置的水文、地質(zhì)情況，以及相鄰建筑物和交通等條件。

被保險(xiǎn)人對費(fèi)率的影響

1、被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的相關(guān)情況。被保險(xiǎn)人及其他工程關(guān)系方的資信情況、技術(shù)能力、經(jīng)營管理水平、工程經(jīng)驗(yàn)，以及以往工程的損失記錄等，對保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有重大影響。

2、投保人的防災(zāi)減損組織、技術(shù)和設(shè)備。保險(xiǎn)人對那些防災(zāi)減損能力較強(qiáng)的投保人往往采用優(yōu)惠費(fèi)率等獎(jiǎng)勵(lì)性措施，反之則采取提高費(fèi)率、增加免賠額的方式，促使其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

3、被保險(xiǎn)人要求提供的保障范圍。保險(xiǎn)責(zé)任范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)密度越高，發(fā)生損失的可能性越大，因而費(fèi)率也就越高，反之則越低。

綜合上述風(fēng)險(xiǎn)因素可知，想要科學(xué)精準(zhǔn)的制定保險(xiǎn)費(fèi)率必須充分考量各種客觀風(fēng)險(xiǎn)因素，盡可能詳盡的掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，風(fēng)險(xiǎn)評估越精細(xì)，制定出的費(fèi)率也就越精準(zhǔn)。

正確的分析影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)因素對合理確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率有著重要意義。因此，需要保險(xiǎn)人充分掌握各項(xiàng)工程風(fēng)險(xiǎn)資料，客觀考量各種風(fēng)險(xiǎn)因素影響，運(yùn)用科學(xué)合理的費(fèi)率厘定方式保證風(fēng)險(xiǎn)收益。