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保險業興衰最直觀的呈現是資本的冷與熱。

近兩年來，保險公司股權公開掛牌出售的消息此起彼伏，但結果均不盡如人意，掛牌的股權大多只是掛牌，鮮有成交。但與之輝映的是今年以來，造車新勢力如蔚來、比亞迪等紛紛要入局賣保險，與幾年前，順豐以及三通一達等物流大佬組團揚言要干保險的場景如出一轍，但卻已恍如隔世。

資本的嗅覺最靈敏。保險公司股權流拍反映出狂熱的資本已嗅到嚴監管下保險資金蓄水池功能漸成歷史，但實體公司的熱情卻又再度高漲。一冷一熱間，反映的則是保險業正在逐漸回歸保險本源。

但實體經濟介入保險業的歷程卻遠非想象中那般美好。從快遞公司入局到今天的造車新勢力，保險與實體的結合，道阻且長。

1 中邦保險杳無音信的五年

2017年10月，申通快遞發布公告稱，擬聯合圓通快遞、中通快遞、韻達快遞和江西省金融控股集團有限公司等企業共同發起設立中邦物流保險股份有限公司。

只是，一紙公告之后再無下文。

回看彼時背景，國家郵政局數據顯示，2011年至2020年，全國快遞服務企業業務量由36.7億件增至833.6億件，年均復合增長率約41.48%。根據中國物流與采購聯合會公布的數據，2020年我國社會物流總額超300萬億元，有業內人士據此推算我國貨物運輸類保險的規模超千億元。

如此巨大的市場，保險公司卻沒有投入對等的資源和精力，而是將其打入冷板凳，整體業務始終在低處徘徊。究其原因，無非是物流行業中的標的物風險太過復雜，交易、倉儲、配送等環節，風險隨處可見，在信息不能全面共享的背景下，保險的精算假設則無立足基礎，自然不會有人僅憑感覺冒進。

不僅如此，在數據之外亦有諸多不可控之風險。以貨物運輸保險為例，其不僅要承擔不可控的自然災害風險，還要承擔運輸過程中人為的操作風險，即既要承擔客觀風險，又要承擔主觀風險。而其較強的流動性，亦成為保險公司理賠查勘難以逾越的障礙。

由此觀之，作為業內公司，物流機構既掌握全面數據又可有效控制風險，假保險之手，平滑經營風險的同時亦可倒逼行業轉型升級，一舉兩得。

對此，中通快遞層面也曾表示，中邦保險創立前期，將以物流企業的保險要求為主導，市場銷售各種貨運運輸險、汽車保險、財產保險、責任保險及等產品。

只是，五年時光飛逝，中邦保險尚未拿到一紙批文。除時運之外，其他因由都只能是飯后談資。

2 合作共贏才是終極目標

回顧快遞企業入局保險的來龍去脈，不難發現這和造車新勢力企圖入局保險行業的理由如出一轍。盡管股神巴菲特并不看好汽車廠商跨界做保險，但其成立保險中介公司蔚然成風。

與物流大佬們一樣，車企也覺得自己更了解標的物的潛在風險，知道自家汽車的問題會出在哪；此外，車企也希望形成從銷售到后期保養維護的閉環服務，這樣才能讓車主的體驗感更好，保險業務則是其中關鍵一環。

乘聯會發布的最新數據顯示，今年9月新能源乘用車零售銷量達到61.1萬輛，同比增長82.9%，零售滲透率達到31.8%，較2021年9月的滲透率提升11個百分點。1-9月新能源乘用車國內零售387.7萬輛，同比增長113.2%。

尤其2022年以來，新能源汽車產銷量快速增長，新能源汽車目前的保有量已超過1000萬輛，產業發展進入全面市場化擴張期。相比之下，新能源車險的發展才剛剛起步，傳統保險公司由于缺乏數據，如何精準定價讓消費者買帳，的確是擺在諸多車險巨頭面前的一道難題。

新能源汽車的出險率和賠付率雙高，這和汽車本身更新換代的速度快、維修費用高、專業維修人員少等問題密不可分，這也是眾多傳統險企推出的新能源車險保持高價的原因。但對車主而言，一想到買新能源車省下的油錢還要用去交保險費，就覺得新能源車似乎也沒那么劃算了。

抓住了這一矛盾，也很好理解車企跨界做保險的原因，其實車企和險企的初衷都是一樣的，利用雙方各自擅長的優勢，把新能源車險的價格降下來，讓消費者在買車和買保險時，都更滿意。

只不過在這個過程里，車企還希望借此打通自己的服務閉環增強競爭力，而險企也可以通過專業的力量協助實現對風險更精確的識別與定價，以此更好管控成本，做厚利潤。

雖然車輛出險后的線下救援、定損的推進、個性化服務的提升等都還需要汽車廠商的深思熟慮，但僅僅就拿到中介或經紀牌照，實現前期車險銷售這一業務而言，的確是合作共贏的好事。至少從監管層面上，較保險牌照而言保險經紀牌照更易獲批。

值得指出是，車企與險企之間的握手跨界也并非新鮮事。早在造車新勢力以前，傳統車企也就已經試過這么干了。早在2011年，上汽集團和廣汽集團就開啟中國汽車行業布局保險的第一批探索案例：前者于2011年5月成立了上海汽車集團保險銷售公司，并通過該保險銷售公司與保險公司深度合作開發的專門產品；后者于2011年6月聯合發起創立了眾誠汽車保險股份有限公司。

當然，無論是快遞物流大佬還是汽車廠商進軍保險業，都不能算是競爭關系，而是各取所需，合作共贏，最終實現對消費者的高質量服務之目標。

但值得關注的是，在中介牌照大甩賣的當下，這些實體起家的廠商，為何寧肯選擇難度頗高的新設公司，也不選擇難度較低甚至無門檻的收購。與其申請牌照相比，其介入保險業的邏輯更值得業內深思。