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導讀

當一起意外事故中，相關當事人既投保了人身險，又涉及責任險的第三者的賠償問題，人身險的保險金和責任險的賠款是什么關系？互相疊加還是需要抵扣？人身險與財產險理賠有什么區別？

此文結合案例詳細講解！

一、投保意外險的張三交通事故死亡后的理賠情況

（一）投保情況及案件發生背景

張三以自己為被保險人，向保險公司投保身故保額100萬元的人身意外傷害保險。約定如因約定的意外事故造成張三死亡，保險公司須賠償保險金100萬元。

李四的車輛向保險公司投保了交強險和第三者責任保險（俗稱商業三者險）100萬元。

一天，張三在路上行走時，與李四駕駛的車輛發生碰撞，張三送醫后，治療無效死亡，交警經勘察事故現場后認定，張三負事故的次要責任，李四負主要責任。

（二）理賠情況

因張三的意外死亡，張三的家屬可得到如下賠償：

1、意外險賠償金100萬元

因張三生前為自己投保了100萬意外傷害保險，張三因交通意外死亡，符合保險合同的約定，保險公司須賠償張三家屬保險金100萬元。

2、交強險及商業三者險賠款69萬元

張三因交通事故死亡，張三承擔事故的次要責任。肇事車輛承擔主要責任，肇事車輛投保了交強險和保額100萬的第三者責任險。

張三死亡的損失，經核定，包括醫療費、死亡賠償金、家屬撫養費、精神損害賠償及財產損失等約90萬元。

李四車輛的保險公司，應在交強險下賠償20萬元（注：假定醫療費、人傷損失及財產損失全部超過了交強險的分項賠償限額），剩下的三者險賠償（90-20）*70%=49萬元，張三家屬在責任險項下共獲得69萬元賠償金。

上述意外險和財產險兩項，張三家屬得到169萬元賠款。如果意外險保額為200萬，張三家屬將得到269萬元。

二、人身險與財產險的理賠區別

（一）人身險介紹

根據《保險法》第12條規定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當被保險人在保險期限內死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規定時點時，保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。

人身保險產品，通常會包括人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

（二）財產險介紹

根據《保險法》第12條規定，財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。

財產險包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險等。

（三）兩類產品的賠償原則

1、人身險的賠償原則為定額給付，只要發生保險合同約定的保險事故，保險公司就賠償。

比如投保人為自己投保了多份意外險，只要發生發生保險合同約定的意外事故，就給予賠付，多買多陪，不考慮責任比例劃分。買50萬就賠50萬，買100萬就賠償100萬，買10份100萬，就賠1000萬。因生命無價，故可重復得到賠付。

本案中，張三在事故中負次要責任，意外險保險公司仍賠償身故保險金100萬元。

2、財產險的賠償原則為損失補償，強調被保險人的利益得到填補，而不能因投保獲利。

舉例來講，比如為房產投保了財產損失保險，如果發生保險事故，房產受損，保險公司的賠款只要能讓房產恢復原狀即可。

如果房主投保了數份保險，最終也只能得到一份賠償。這就是損失填補原則。與人身險的多買多賠截然不同。

事故中，張三死亡的損失為90萬元，根據責任比例，最終賠償金為69萬元。

3、意外險不考慮責任比例分擔，責任險中的賠償要考慮責任比例分擔。

意外險為定額給付原則，發生合同約定的保險事故，買多少賠多少，不考慮被保險人在事故中的責任比例承擔；

在責任險中，最高法院對人身損害賠償標準有損失計算方法的規定，并且賠付時要考慮責任比例分擔。

4、同時存在意外險和責任險時，兩項賠償分別計算后再累加。

當一個事故中，同時存在意外保險和責任保險時，兩種保險的賠償款是分別計算分別賠付的，被保險人或家屬得到的賠償款是累加的。

比如案例中，張三的意外險保險公司賠償100萬意外險，李四的保險公司賠償張三的家屬責任險69萬元。兩項分別計算并分別給付。

司法實踐中，經常發生意外險和責任險碰撞的情況，比如游客高原反應死亡，意外險和責任險的保險公司應如何賠償？中提到的團體意外保險與旅行社責任保險；保險理賠案例：駕乘意外險理賠指南一文中提到的駕乘意外險和車輛三者險。

司法實踐中，很多人存在認識誤區，有將意外險賠款從責任險賠款中扣除的情況，也就是在意外險的理賠中運用了財產險的理賠原則；同時也存在將財產險的責任比例分擔運用于意外險理賠的情況。

無論哪種情況，都會導致或保險公司利益受損或被保險人利益受損。所以，人身險的理賠就適用定額給付原則，財產險的理賠，就適用損失補償原則，兩者不容混淆。