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實務(wù)中，工程款支付保證保險經(jīng)常會被與工程預(yù)付款保證保險混淆。兩種保證保險，由于都涉及“發(fā)包方”“承包方”“工程款”幾個關(guān)鍵因素，且保險名稱也只有幾字之差，因此，即便是內(nèi)行的工程保險人也常常會感到困擾。

事實上，工程款支付保證保險又稱“業(yè)主支付保證保險”，后者明顯較前者更容易與工程預(yù)付款保證保險區(qū)分，但實務(wù)中兩者并沒有一個明確的稱謂，只因在不同地方的政策文件中叫法不同。那么兩種叫法是從何而來呢？

1 2003年5月1日，為解決我國建設(shè)工程領(lǐng)域頗為普遍的業(yè)主拖欠工程款現(xiàn)象，我國施行《工程建設(shè)項目施工招標(biāo)投標(biāo)辦法》，其中第六十二條中規(guī)定，招標(biāo)人要求中標(biāo)人提供履約保證金或其他形式履約擔(dān)保的，招標(biāo)人應(yīng)當(dāng)同時向中標(biāo)人提供工程款支付擔(dān)保。

2 而2005年5月，建設(shè)部發(fā)布的《業(yè)主支付保函（試行）》工程擔(dān)保合同示范文本又提到，業(yè)主支付保函以業(yè)主履行主合同約定的工程款支付義務(wù)為擔(dān)保對象，因此也被叫做業(yè)主工程款支付擔(dān)保。

因此，當(dāng)工程保證保險引入工程擔(dān)保機制中后，工程款支付擔(dān)保的保險保函形式既被稱為“工程款支付保證保險”，也被稱為“業(yè)主支付保證保險”。只是前者經(jīng)常會被與“工程預(yù)付款保證保險”所混淆，事實上，兩者之間有著巨大的保險差異。

1 保險概念區(qū)別

工程款支付保證保險，是由保險公司向工程項目承包人提供的，保證工程項目發(fā)包人按合同約定支付工程款的保險。

工程款支付保證保險以工程項目發(fā)包人為投保人，以簽定了《建設(shè)工程施工合同》的承包商為被保險人。在建設(shè)合同簽訂前，投保人與保險公司簽訂保險合同，當(dāng)投保人違反合同約定，未如期向被保險人支付工程款，則由保險公司代為償付，而后保險公司可依法向投保人進行追償。因此，工程款支付保證保險的主要意義是保證投保人（建設(shè)工程的發(fā)包人）履行建設(shè)合同約定的工程款支付義務(wù)。

工程預(yù)付款保證保險，是由保險公司向工程項目發(fā)包人提供的，保證工程項目承包人將發(fā)包人支付的工程預(yù)付款用于工程建設(shè)的保險。

工程預(yù)付款保證保險是以工程項目承包人為投保人，以工程項目發(fā)包人為被保險人，如果投保人違反合同約定，將工程預(yù)付款挪作他用，則由保險公司賠償發(fā)包人的損失，事后保險公司可向承包人進行追償。工程預(yù)付款保證保險的主要意義在于防范和降低發(fā)包人支付工程預(yù)付款的風(fēng)險。

2 保險責(zé)任與功能機制區(qū)別

除上述保險概念不同，工程款支付保證保險與工程預(yù)付款保證保險，兩者在保險責(zé)任與保險功能機制上也有著巨大的差異區(qū)別。

一、保險責(zé)任

工程款支付保證保險保險責(zé)任：

在保險期間內(nèi)，當(dāng)超過投保人與被保險人所簽訂建設(shè)工程施工合同約定的應(yīng)付款日，投保人仍未履行或未完全履行工程合同款支付義務(wù)，且投保人拖欠的任何一期欠款已超過保險單載明的期限的，保險人按照保險合同的約定向被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

工程預(yù)付款保證保險保險責(zé)任：

在保險期間內(nèi)，投保人未按照與被保險人簽訂的《建設(shè)工程施工合同》的約定返還被保險人已支付的預(yù)付款，或者投保人使被保險人不能在約定期限內(nèi)以預(yù)付款扣抵應(yīng)付工程進度款的，視為保險事故發(fā)生。保險人將按照保險合同的約定，在保險金額內(nèi)對被保險人的直接經(jīng)濟損失承擔(dān)賠償責(zé)任。同樣，隨著發(fā)包人按照工程進度支付工程價款并逐步扣回預(yù)付款，預(yù)付款責(zé)任隨之減少直至消失。

二、功能機制

工程款支付保證保險

工程款支付擔(dān)保是國家為防止發(fā)包方拖欠工程款與農(nóng)民工工資現(xiàn)象發(fā)生建立的建設(shè)管理制度。工程款支付保證保險作為工程款支付擔(dān)保的保險擔(dān)保形式，在功能機制上最大限度的發(fā)揮著“工程款與農(nóng)民工工資保障作用”。

這種保障作用主要分為兩個方面：其一，在保險合同約定的保險責(zé)任中，一旦發(fā)生發(fā)包方未如期向被保險人支付工程款的情況，保險公司會代為償付，優(yōu)先保障承包方工程款與農(nóng)民工工資發(fā)放；其二，保險公司有著較高的風(fēng)險防控意識與手段，時下一些承包商缺乏風(fēng)險意識，在不清楚對方是否有足夠工程款支付能力前提下，為承接項目就貿(mào)然為其墊付款項，最終導(dǎo)致自身承受巨大資金壓力，而保險公司會在接受投保前，通過對企業(yè)情況進行審核評估，確保企業(yè)發(fā)包方具備工程款支付能力。同時，通過保險條款約束承包方嚴(yán)格遵守施工合同，加強自身施工管理。

工程預(yù)付款保證保險

依據(jù)《建設(shè)工程價款結(jié)算暫行辦法》，在具備施工條件的前提下，發(fā)包人應(yīng)在雙方簽訂合同后的一個月內(nèi)或不遲于約定的開工日期前的7天內(nèi)預(yù)付工程款。由于發(fā)包人預(yù)付工程款先于承包人實際施工，而建設(shè)工程項目款項數(shù)額通常較大，因此就存在工程預(yù)付款使用的信用風(fēng)險。

工程預(yù)付款保證保險，既是為防范化解上述風(fēng)險對工程發(fā)包人帶來損失的保險保障與保險補償?shù)臋C制；同樣也是保險公司向工程發(fā)包方作出的保證承包方將工程預(yù)付款用于工程項目的擔(dān)保保證。尤其不同于其他保函形式的運行機制，在工程預(yù)付款保證保險中，保險公司會在承保期間建立風(fēng)險查勘與跟蹤機制，及時識別并對違約風(fēng)險作出預(yù)警，加強風(fēng)險的防控能力。

此外，從風(fēng)險角度來看，由于工程預(yù)付款保證保險的對象即工程承包商，其經(jīng)過嚴(yán)格的投標(biāo)篩選，通常都是資信良好，綜合能力突出的施工企業(yè)，加之在投保前保險公司也會對其進行實力與自信等綜合考察，因此，工程預(yù)付款保證保險的風(fēng)險程度小于工程款支付保證保險。

如上文所述，工程款支付保證保險與工程預(yù)付款保證保險，兩者相差兩字，但無論在保險概念、保險責(zé)任還是所發(fā)揮的功能作用方面，都有著巨大的差異區(qū)別。目前，國家在政策上除了大力推進工程投標(biāo)、履約、質(zhì)量與農(nóng)民工工資支付四大保證保險，同樣也在積極推進工程款支付保證保險與工程預(yù)付款保證保險兩大險種在建設(shè)工程領(lǐng)域的應(yīng)用，因此，了解兩者的保險區(qū)別十分必要。