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如果你是地面通勤大軍中的一員，就會發(fā)現(xiàn)今年北京的摩托車明顯變多了。數(shù)據(jù)也能證明這一趨勢，北京交通發(fā)展研究院的《2021北京市交通發(fā)展年度報告》顯示：2020年的普通摩托車較2019年增加了10.7萬輛，增長率達(dá)71.8%，是小微型客車的55倍。

北京的數(shù)據(jù)并非個例。放眼全國，摩托車的吸引力也在各地擴(kuò)散。2022年上半年我國的摩托車新注冊登記數(shù)量高達(dá)534萬輛，比去年上半年增加108萬輛，同比上漲25.38%；而同期的全國新注冊登記機(jī)動車卻下降了11.43%，僅1657萬輛。

受疫情影響，人們出行習(xí)慣改變了，也更多元了。摩托車憑借其機(jī)動靈活和較高的通行效率，自然成了汽車的優(yōu)選替代品，尤其在北京、上海等汽車上牌難的城市，摩托車有著強(qiáng)勁的市場需求，甚至被比作“通勤之王”。

與此同時，在短視頻等社交媒體的渲染推動下，越來越多的年輕人把摩托騎行當(dāng)成一種愛好和刺激的生活方式。2022年上半年，北京市報考摩托車駕照的學(xué)員人數(shù)超過了12萬人，占駕考總量的45%，其中以二十幾歲的年輕人居多，男女比例基本為1∶1。

然而，腎上腺素的飆升卻總是同危險畫著等號。摩托車因其自身穩(wěn)定性差，安全性低的不足，頻頻帶來的交通事故。10月7日，江蘇常州某公路上發(fā)生一起交通事故，兩輛摩托車迎面相撞導(dǎo)致一死一傷，遇難者是年僅23歲的網(wǎng)紅騎手。

當(dāng)路上的騎手越來越多，如何保證其駕駛安全？保險業(yè)又能從中挖掘哪些機(jī)會？

1 讓摩托車主“知難而退”的交強(qiáng)險

當(dāng)下車險市場的增量主要靠承保車輛數(shù)的增長來推動，但隨著近年來機(jī)動車增速放緩，車險市場的增長也趨于平穩(wěn)，增長乏力。今年1-7月財險原保險保費(fèi)收入為9162億元，同比增加9.3%，其中車險和非車險原保險保費(fèi)收入分別為4625億元和4537億元，同比分別增長6.5%和12.3%。

摩托車數(shù)量的大幅增長，本可以給增長乏力的車險市場注入一些新動力。摩托車不僅在城市里的年輕人中越來越流行，發(fā)揮著通勤和娛樂的雙重作用；在農(nóng)村，摩托車更是生產(chǎn)生活的必需品。

《2021中國統(tǒng)計年鑒》顯示，2020年我國城鎮(zhèn)居民平均每百戶摩托車擁有量是18.2輛，農(nóng)村居民平均每百戶摩托車擁有量是53.6輛。

然而，各地摩托車保險投保難的問題一直都沒有得到解決。無論是強(qiáng)制性購買的交強(qiáng)險或選擇性購買的商業(yè)保險如三責(zé)險、座位險等，購買時保險公司都會給車主設(shè)置很多關(guān)卡，最后還不一定能投保成功。

2006年，交強(qiáng)險成為了我國首個法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險制度，為人民群眾生命財產(chǎn)安全提供著重要保障。作為一項(xiàng)強(qiáng)制性保險，我國交強(qiáng)險采用的是“政府定價，保險行業(yè)自負(fù)盈虧”的經(jīng)營模式，要求保險公司在“不盈利不虧損”的原則上，充分凸顯社會救助的功效。

雖然機(jī)動車的交強(qiáng)險不賺錢，但是商業(yè)險可以賺錢，尤其交強(qiáng)險制度實(shí)施后，直線拉升國內(nèi)車險投保率，推動了國內(nèi)車險的高速發(fā)展。然而由于摩托車的高風(fēng)險，經(jīng)營商業(yè)險很難補(bǔ)貼到交強(qiáng)險，反而可能讓公司虧損更多。

具體來看，摩托車的交強(qiáng)險十分便宜，交依據(jù)排量不同共分為3個類別，其中50CC及以下每年保費(fèi)為80元，50-250CC（含）為120元，250CC以上及側(cè)三輪為400元。而多數(shù)商業(yè)險也僅在千元左右，價格與機(jī)動車險相差較大，駕駛時面臨的風(fēng)險卻更高。

因此，河南地區(qū)就出現(xiàn)了不少保險公司以不辦理摩托車交強(qiáng)險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)員沒有權(quán)限受理、系統(tǒng)故障等各類理由拒絕辦理交強(qiáng)險業(yè)務(wù)；還有城市則設(shè)定不合理?xiàng)l件，將部分無法完全滿足條件的車主拒之門外，例如對于車籍是外地的，要求車主需有當(dāng)?shù)貞艨凇⒐ぷ髯C明或社保證明。

對于上述情況，國務(wù)院第九次大督查第九督查組在梳理國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)＋督查”平臺收集的問題線索后發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行了調(diào)查暗訪，并建議國家銀行保險監(jiān)管部門深入分析問題背后涉及的保險機(jī)構(gòu)考核機(jī)制不合理不科學(xué)、地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施不及時不精準(zhǔn)等深層次原因，進(jìn)一步研究完善交強(qiáng)險定價機(jī)制，從源頭上解決交強(qiáng)險拒保、拖延承保、捆綁銷售等問題，把以人民為中心的發(fā)展理念真正落實(shí)到保障人民群眾生命財產(chǎn)安全的具體行動中。

2021年是車險綜合改革后第一個完整經(jīng)營年度，根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的交強(qiáng)險經(jīng)營情況，2021年交強(qiáng)險承保機(jī)動車數(shù)量3.23億輛（其中汽車2.87億輛），保費(fèi)收入2374億元，保障金額64萬億元。成本方面，交強(qiáng)險賠付成本1763億元，各類經(jīng)營成本585億元（含救助基金29億元）；承保虧損44億元。

在車險綜合改革后，交強(qiáng)險責(zé)任限額從原來的12.2萬元提升至20萬元，比改革前提升64%，2021年交強(qiáng)險整體保額提升48.8%，賠付成本增長27.4%。在這種情況下，對于摩托車交強(qiáng)險這種保費(fèi)低，出險率高的險種，的確會給保險公司增加賠付壓力，但這決不能成為各地在處理摩托車交強(qiáng)險業(yè)務(wù)時，變相拒絕的理由。

高風(fēng)險需要高補(bǔ)償，如果可以按照地區(qū)、車型、用途實(shí)行差別化費(fèi)率，或許能夠一定程度上能調(diào)動險企的積極性。

2 騎手太年輕買不了三責(zé)險

在北京，如果是新買的摩托車，交強(qiáng)險還是相對容易買上的。

小琨告訴保契，他在購買摩托車時，通過賣家推薦購買了人保的保險，一份摩托車交強(qiáng)險為120元一年，同時還綁定了一份保費(fèi)270元、保額5萬元的意外險，其保障項(xiàng)目為駕駛或乘坐摩托車意外傷害身故、殘疾給付。

（小琨的交強(qiáng)險截圖）

（小琨的意外險截圖）

由于人保財險北京分公司不賣三責(zé)險，小琨也沒有了解到其他購買渠道，便沒有再買。他覺得20萬保額的交強(qiáng)險也勉強(qiáng)夠用，畢竟在車險綜改以前，交強(qiáng)險的責(zé)任限額最高只有12.2萬元。

但值得注意的是，交強(qiáng)險其中關(guān)于財產(chǎn)損失的賠償限額僅有2000元，如果剮蹭到豪車，要替對方修車必然要自己掏腰包。第三者責(zé)任險是交強(qiáng)險的重要補(bǔ)充，保障高是其最重要特點(diǎn)。

這也是很多愛車車主還想要再補(bǔ)上一份三者險的原因。但哪怕摩托車車主把不同的保險公司都問個遍，得到的也都是相同的回答：“我們不做這個險種”。

“在北京摩托車的交強(qiáng)險還算好買，但是像三責(zé)險等商業(yè)險不好買，多數(shù)財險公司都不做，因?yàn)槟ν熊囀鹿事瘦^高，導(dǎo)致賠付率很高，容易虧損。”一位頭部財險公司的北分業(yè)務(wù)員透露。

如果說交強(qiáng)險是強(qiáng)制性的，不管怎樣還能找到購買渠道，那么對于騎友們來說，三者險才是更難尋覓的“寶藏”。這不禁讓人靈魂發(fā)問，怎么會有花錢也買不到的保險？

90后女生樂樂是今年北京市12萬報考摩托車駕照大軍中的一員，她告訴保契，自己那些已經(jīng)有摩托車的朋友，都是通過群里互相推薦的方式找到一個熟人“業(yè)務(wù)員”，在微信上直接轉(zhuǎn)賬給此人去協(xié)助購買保險，保險辦好后，業(yè)務(wù)員會把保單拍照再微信發(fā)回給投保人。

該保險購買過程沒有一個正式的投保鏈接， 至于這個業(yè)務(wù)員是保險公司的人還是其他代理，樂樂無奈地說她也不清楚，“雖然有受騙的可能，但也找不到其他可以上三責(zé)險的渠道了。”

據(jù)了解，北京地區(qū)的摩托車商業(yè)險主要是渤海財險在承保，此前陽光財險也有相關(guān)產(chǎn)品，但近期由于賠付太高暫時停單。由于京津冀的地理位置優(yōu)勢，還有有很多在北京用車，在河北上保險的人，不過平安財險河北分公司只允許身份證號碼是河北及天津的車主投保。

保險責(zé)任方面，很多商業(yè)險的套餐中搭配三責(zé)險、搭配駕駛員死亡/殘疾和醫(yī)保外醫(yī)療等責(zé)任，整體保費(fèi)在900-1500元的區(qū)間，其中三責(zé)險保額主要分為10萬、30萬、50萬及100萬四檔，每檔價格差距約為100元。

很多時候商業(yè)險會搭售一些救援等附加服務(wù)，但這對于已經(jīng)花了大幾萬甚至幾十萬買了摩托車的車主來說，并不在意這一點(diǎn)兒額外支出。

即便找到了能賣商業(yè)險的靠譜渠道，最終也不一定能成功投保。摩托車車型是能不能買上三責(zé)險的關(guān)鍵因素，如春風(fēng)250、川崎400及杜卡迪全系等車型保險公司大多都不承保。

還有一個同樣重要的信息，是駕駛員的年齡。例如，1990-1995年出生的人，渤海財險的摩托車商業(yè)險最高只能買到10萬元的保額；如果你是一個不滿27歲的摩托車騎友，保險公司已經(jīng)將你劃為高危人群，最低檔的三責(zé)險都買不了。

據(jù)中國摩托車商會數(shù)據(jù)顯示，2021年中國摩托車產(chǎn)銷量突破2000萬輛，創(chuàng)下2015年以來的最高紀(jì)錄。2022年上半年，摩托車產(chǎn)銷同比有所下降，但仍站上1000萬輛大關(guān)。

當(dāng)摩托車從曾經(jīng)運(yùn)輸和代步的生產(chǎn)資料，演變?yōu)槟贻p人追求新潮、追求刺激的“新玩具”，保險公司也應(yīng)該根據(jù)其新的使用環(huán)境重新評估風(fēng)險，推出價格合適的保險，而不是靠惜售和停售來解決問題，讓風(fēng)險“裸奔”。總之，費(fèi)率的市場化仍任重道遠(yuǎn)。