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保險(xiǎn)課堂之問(wèn)答九

[作者：　　　時(shí)間：2007-9-4 10:47:54]

問(wèn)題1：保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是什么？
保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的重要課題，而各國(guó)政府都把它列為保險(xiǎn)業(yè)管理的重要部分。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的基本原則是：
　　（1）安全性。安全性是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的第一原則，安全性的具體含義包括兩個(gè)基本方面：一是盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)大的投資項(xiàng)目，二是進(jìn)行組合投資。
　�。�2）收益性。收益性是指保險(xiǎn)資金運(yùn)用的使用效果。獲得最大的投資收益，是保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的最主要?jiǎng)訖C(jī)。
　�。�3）流動(dòng)性。流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用時(shí)要考慮到有一部分資產(chǎn)能夠隨時(shí)變現(xiàn)，保證支付保險(xiǎn)賠款和給付保險(xiǎn)金的需要，關(guān)鍵點(diǎn)在于資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的期限匹配。上述保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本原則中安全性、收益性、流動(dòng)性三者之間存在一致性，但也存在一定的矛盾。
　問(wèn)題2：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有哪些主要特征？
保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有以下特征：
　�。�1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付為基本功能。
　　（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)中，自有資本所占的比重很小，絕大部分來(lái)自于投保人按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)企業(yè)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)儲(chǔ)金等。
　�。�3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本具有不確定性。首先，保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)過(guò)去的統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出來(lái)的，與未來(lái)的情況有偏差；其次，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性；最后，就每一保單而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生的越早，成本越大，如果保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生，就基本上不存在保險(xiǎn)成本。
　�。�4）保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性。保險(xiǎn)人的利潤(rùn)在以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出的基礎(chǔ)上，還要調(diào)整年度的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金，調(diào)整數(shù)額的大小直接影響企業(yè)的利潤(rùn)。從直觀的角度看，壽險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)基本上來(lái)自于利差收益、死差收益與費(fèi)差收益。
　�。�5）保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基石。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中會(huì)形成一筆閑置資金，為了保證賠償或給付，并形成與增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，必須運(yùn)用好閑置資金，并要追求比較好的投資實(shí)績(jī)。
　�。�6）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。保險(xiǎn)企業(yè)承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍廣，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種多，囊括社會(huì)生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域，影響面廣泛。
　問(wèn)題3：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該遵循哪些原則？
保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除貫徹一般商品經(jīng)營(yíng)原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等，還應(yīng)遵循一些特殊的經(jīng)營(yíng)原則：
　�。�1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的。這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。
　　（2）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。風(fēng)險(xiǎn)分散原則是保險(xiǎn)人為了保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。若保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，則一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能產(chǎn)生責(zé)任累積，使保險(xiǎn)人無(wú)力承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。分散風(fēng)險(xiǎn)的方法有：按地理范圍分散；多種經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償分散，跨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)分散。
　　（3）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)與評(píng)估，并根據(jù)判斷作出選擇。風(fēng)險(xiǎn)選擇分為兩種形式有：事先選擇和事后選擇。

　問(wèn)題4：厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則是什么？
　保險(xiǎn)人在厘訂費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。
　�。�1）充分性原則。充分性原則指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)。充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。
　�。�2）公平性原則。公平性原則指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另一方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡與性別等相對(duì)稱。
　�。�3）合理性原則。合理性原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。
　�。�4）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定靈活原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。
　�。�5）促進(jìn)防損原則。促進(jìn)防損原則指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無(wú)損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。
　問(wèn)題5：厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本計(jì)算方法有哪幾類？
保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法大致有三類：
　�。�1）分類法。分類法是在按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類基礎(chǔ)上分別計(jì)算費(fèi)率的方法。分類法的優(yōu)點(diǎn)在于便于運(yùn)用，適用費(fèi)率能夠迅速查到。
　�。�2）觀察法。觀察法又稱個(gè)別法或判斷法，是按具體的每一標(biāo)的分別單獨(dú)計(jì)算確定費(fèi)率的方法。該方法費(fèi)率確定由核保人員依據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷，提出一個(gè)費(fèi)率供雙方協(xié)商。由于某些險(xiǎn)種沒(méi)有以往可信的損失統(tǒng)計(jì)資料而不能使用分類法時(shí)，就只能根據(jù)個(gè)人的主觀判斷確定費(fèi)率。
　�。�3）增減法。增減法又稱修正法，是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)別標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況予以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。
　問(wèn)題6：保險(xiǎn)基金有何特點(diǎn)？
保險(xiǎn)基金和其他基金相比較，具有如下三個(gè)主要特點(diǎn)：
　�。�1）保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程就是分?jǐn)傎r款的過(guò)程，受災(zāi)的被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里取得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償就來(lái)源于這些投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以從保險(xiǎn)基金的來(lái)源與運(yùn)用來(lái)看，保險(xiǎn)基金是一種分擔(dān)金。從保險(xiǎn)基金來(lái)源與運(yùn)用和其建立的根據(jù)與計(jì)算方法來(lái)看，保險(xiǎn)基金也是一種合理的分擔(dān)金。
　　（2）保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)在前，賠款在后，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)基金的收入與支出時(shí)間上的不一致和保險(xiǎn)責(zé)任的連續(xù)性，所以保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任在合同有效期內(nèi)是不能解除的，即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，以隨時(shí)用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。
　�。�3）保險(xiǎn)基金是一種返還性資金。只有參加保險(xiǎn)并繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人，在發(fā)生事故后才能獲得補(bǔ)償或給付；而沒(méi)有投保、不交納保險(xiǎn)費(fèi)的人，即使發(fā)生事故也不能取得保險(xiǎn)人的賠款。這一交一補(bǔ)的過(guò)程就體現(xiàn)了保險(xiǎn)基金的返還性。
　問(wèn)題7：保險(xiǎn)投資的資金來(lái)源有哪些？
保險(xiǎn)資金的來(lái)源可從不同角度分析，其基本來(lái)源有：
　�。�1）資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。各類保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本由管理機(jī)構(gòu)根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)情況和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況的需要進(jìn)行制定和調(diào)整。
　�。�2）準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)履行經(jīng)濟(jì)賠償或保險(xiǎn)金給付義務(wù)而將保險(xiǎn)費(fèi)予以提存的各種金額。準(zhǔn)備金一般包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。在我國(guó)則包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金。
　�。�3）其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還存在著其他可用于投資的資金來(lái)源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、未分配利潤(rùn)、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資�！�
　問(wèn)題8：可供選擇的保險(xiǎn)投資方式主要有哪些？
一般說(shuō)來(lái)，可供選擇的保險(xiǎn)投資方式主要有存款、證券投資、貸款和不動(dòng)產(chǎn)投資。
　　（1）存款。存款分為銀行存款和信托存款。保險(xiǎn)公司一般不宜保留太多的銀行存款。
　　（2）證券投資。證券投資是為取得預(yù)期收入而買賣有價(jià)證券的活動(dòng)。由于有價(jià)證券可用于貼現(xiàn)、抵押或在二級(jí)市場(chǎng)上流通，收益較高，具有集流動(dòng)性、安全性和盈利性為一體的特點(diǎn)。因而，證券投資是較為理想的投資方式。
　�。�3）貸款。貸款是保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金貸放給單位或個(gè)人，并按期收回本金、獲取利息的投資活動(dòng)。貸款比存款的收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。
　　（4）不動(dòng)產(chǎn)投資。不動(dòng)產(chǎn)投資是將保險(xiǎn)資金用于購(gòu)買土地、房產(chǎn)或其他建筑物的投資。它具有流動(dòng)性較差、投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因而一般除壽險(xiǎn)公司的少部分資產(chǎn)用于該部分投資外，一般不宜作為保險(xiǎn)投資的主要對(duì)象。
　　有價(jià)證券、貸款、不動(dòng)產(chǎn)和存款構(gòu)成了現(xiàn)代發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)投資的四種基本形式。一般來(lái)說(shuō)，在投資結(jié)構(gòu)上，保險(xiǎn)投資以有價(jià)證券投資為主。　
　問(wèn)題9：我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)投資有哪些具體的規(guī)定？
（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用方式限于：銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。
　　（2）我國(guó)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第１８條規(guī)定：“保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于：銀行存款；買賣政府債券；買賣金融債券；買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式”。
　�。�3）國(guó)務(wù)院于１９９９年允許保險(xiǎn)基金通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)。
　�。�4）2004年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，允許保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股市，進(jìn)一步拓展了保險(xiǎn)投資的渠道。

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