二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系
• （一）二者的聯(lián)系
1、二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。
2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。
3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇
• （二）區(qū)別
1、所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。
2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。
三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
• 1. 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)：
• （1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主動(dòng)放棄或改變?cè)摶顒?dòng)。
• （2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對(duì)不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
• （3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。
• （4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過(guò)一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒(méi)有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承受損失。
• 2. 風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)：
• （1）風(fēng)險(xiǎn)自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等
• （2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。
• 3. 保險(xiǎn)
Review Terms
Chap-2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容
§-1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書P15 外P3-8
• 一、保險(xiǎn)是什么（insurance）
（一）保險(xiǎn)的定義（外2-5）
對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看：
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過(guò)對(duì)可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。
• 如何理解？
• 對(duì)于該定義的理解，可從以下五個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。
3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來(lái)源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。
4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。
• 5、保險(xiǎn)三要素（吳書P18）：
• (1) 風(fēng)險(xiǎn)的存在；
• (2) 保險(xiǎn)基金的建立；
• (3) 保險(xiǎn)合同簽定。
（二）保險(xiǎn)的目的
以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來(lái)一個(gè)寧?kù)o的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。
• （三）保險(xiǎn)與賭博Insurance and Gambling
相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。
區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來(lái)。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。
2、賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。
3、保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。
參考吳P10
• 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外23 ,吳書P10
• Requirements of insurable risk
有以下七個(gè)方面：
• （一）經(jīng)濟(jì)上具有可行性（可行性能feasibility in economy）
即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。
損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低
嚴(yán)重性大 A（+ + ） B（+， －）可保
嚴(yán)重性小 C（－ + ） D（－， －）
• （二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss）
原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過(guò)大數(shù)定理對(duì)未來(lái)?yè)p失的進(jìn)行預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上。
（三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number）
• 原因同上。
事件發(fā)生損失達(dá)400萬(wàn)元，100個(gè)人投保，則每人至少需交4萬(wàn)元保費(fèi)；但若有1000人投保，每人只需4000元保費(fèi)，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人都有利。
• （四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss
原因：
• 1、為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。
•
（五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性）:否則無(wú)法理賠。
• （六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性）
特大災(zāi)難指兩種情況：
1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。
2、保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。
• （七）非投機(jī)性 non-speculative risk
即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)
Ideally Insurable Loss Exposure
• 1. A large group of similar items exposed to the same peril.
• 2. Accidental losses.
• 3. Definite losses capable of causing economic hardship.
• 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
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