§-2 對付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外P47-60）
• 一、回避avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性
其特點(diǎn)：1、回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。
2、回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)。例：從坐火車改坐輪船。
3、回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國）
二、防損與減損：Loss prevention and reduction
• 1、防損：指通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。如興修水利。
2、減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。
三、自留：Retention (Risk Assumption)
指由企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
• 自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有：
1、對風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。
2、經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較小）。
3、通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法最終決定自留。（損失可能較大）
自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。
四、轉(zhuǎn)移：Transfer
• 指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。
其主要方式有以下五種。
1、組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。
2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如期貨合同。
3、委托保管：指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。
• 委托保管時(shí)，受托人僅對因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。
4、擔(dān)保合同
根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。
5、購買保險(xiǎn)
• §-3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（吳書P5-9，外P43-47）
風(fēng)險(xiǎn)管理即對風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個(gè)人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的一種科學(xué)方法。
一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程
（一）目標(biāo)的建立
• 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。
以目標(biāo)可分為：
1、損失前目標(biāo)：以……方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。
2、損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài)。
Identification of risk
（二）風(fēng)險(xiǎn)的識別
• 以專業(yè)知識和對個(gè)人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過程，這些方法有：
1、保單匯端分析（P16）
2、風(fēng)險(xiǎn)清單分析（P146）
政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)，間接風(fēng)險(xiǎn))，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)
• 3、流程分析（P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個(gè)流程繪制出來，風(fēng)險(xiǎn)管理者對這一過程的各個(gè)階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險(xiǎn)因素，識別潛在的各類損失。
4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。
除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場調(diào)查法等。
• （三）風(fēng)險(xiǎn)的評估 evaluation of risk
1、評估內(nèi)容：
• (1) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率；
• (2) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害程度。
2、過程：
• (1) 風(fēng)險(xiǎn)排序：致命的風(fēng)險(xiǎn)；重要的風(fēng)險(xiǎn)；一般的風(fēng)險(xiǎn)
• (2) 確定吸納損失的能力；
• (3) 得出結(jié)論。
• （四）選擇對付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述）
控制法：即減損防損。
財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
（五）計(jì)劃的實(shí)施
（六）檢查和評估
THE RISK MANAGEMENT PROCESS
• Step One: Identify and measure potential loss exposures
• Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them.
Step three: Monitor outcomes.
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