第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和分類
一、概念
№10（1）：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”
二、分類
（一）定值與不定值
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)價(jià)值確定與否
1、定值保險(xiǎn)合同：雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。
2、不定值保險(xiǎn)合同：雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。
3.重置保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同中不定明保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值及保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，按照重新建造或購置相同類型的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)較高。
（二）個(gè)別與集合
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量
1、個(gè)別保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的；
2、集合保險(xiǎn)合同：以（多）數(shù)人或（多）數(shù)物為保險(xiǎn)標(biāo)的
（三）特定與總括
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定
1、特定保險(xiǎn)合同：以特定的保險(xiǎn)標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同。
2、總括保險(xiǎn)合同：習(xí)稱為“統(tǒng)保單”，指無特定保險(xiǎn)標(biāo)的，僅在一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的范圍內(nèi)，泛指某種保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)標(biāo)的，而投保一定金額的保險(xiǎn)合同。把一定范圍內(nèi)的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）視為一個(gè)整體（倉儲(chǔ)）
（四）特定危險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)與一切危險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)：承保危險(xiǎn)的范圍不同
1、特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或幾種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，節(jié)省資金。又分為“單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同”和“多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同” 。
2、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人對于幾乎所有損失（除故意行為外）都負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)合同。
[附] 中國人民保險(xiǎn)公司《財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：
（一）火災(zāi)、爆炸；
（二）雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；
（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：
（一）被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失；
（二）在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。
第六條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
責(zé)任免除
第七條 由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；
（二）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；
（三）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。
第八條 保險(xiǎn)人對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
（一）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；
（二）地震所造成的一切損失；
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)�、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；
（四）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
（五）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。
第九條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
3、一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)為合同列舉規(guī)定的不保危險(xiǎn)之外的一切危險(xiǎn)。
[附] 1 定義：
自然災(zāi)害：指雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。
意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
2 中國人民保險(xiǎn)公司《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款》責(zé)任范圍
在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失(以下簡稱“損失”)，本公司按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
本公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：
（一）設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用；
……
（十七）保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。
（五）財(cái)產(chǎn)與人身
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同（后詳敘）
（六）補(bǔ)償性與給付性
標(biāo)準(zhǔn)：設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同
1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評定，并在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。
2、給付性保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要及其支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力而確定的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
** 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同大體相當(dāng)。
（七）單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)
1、單保險(xiǎn)合同：投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。（學(xué)理概念而非法律術(shù)語）
2、復(fù)保險(xiǎn)合同，即重復(fù)保險(xiǎn)合同。
№43（3）：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。”
構(gòu)成要件：
（1）單一的投保人
（2）單一的保險(xiǎn)標(biāo)的
（3）單一的保險(xiǎn)利益
（4）相同的危險(xiǎn)種類
（5）相同的期間
（6）同時(shí)存在若干個(gè)保險(xiǎn)合同
【思考】應(yīng)當(dāng)如何處理復(fù)保險(xiǎn)的情形？
（1）正確地區(qū)分主觀上是否存在惡意：保險(xiǎn)公司自有辦法
（2）善意的情況下：
① 沒有先后順序的，按比例分擔(dān)；
② 有先后順序的，賠償額與標(biāo)的價(jià)值相等時(shí)為止的各合同有效，并按比例分擔(dān)責(zé)任。
（八）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)責(zé)任的次序
1、原保險(xiǎn)合同：相對于再保險(xiǎn)合同而言，是指保險(xiǎn)人與投保人原始訂立的保險(xiǎn)合同。沒有再保險(xiǎn)，也就沒有所謂原保險(xiǎn)
2、再保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人將其所承攬的保險(xiǎn)責(zé)任，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人而訂立的保險(xiǎn)合同。即“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，№29（1）。
A、出現(xiàn)的原因：
保險(xiǎn)的根本目的與作用就在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人繳納一定保費(fèi)之后，風(fēng)險(xiǎn)損失就轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上。對于保險(xiǎn)人來說，收到保費(fèi)不等于賺到了錢，只是盈利的可能性增加了，但轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)人身上的風(fēng)險(xiǎn)也同樣增大了，如：航天飛機(jī)、衛(wèi)星發(fā)射、核電站、航空、船舶等標(biāo)的的保險(xiǎn)。
B、原保險(xiǎn)當(dāng)事人、再保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系：
原保險(xiǎn) 投保人 ←保險(xiǎn)關(guān)系→ 保險(xiǎn)人
┌───────────┘
再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)分出人←保險(xiǎn)關(guān)系→再保險(xiǎn)接受人
C、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)
（1）再保險(xiǎn)人
其責(zé)任以原保險(xiǎn)人的責(zé)任為限，不得向原投保人要求支付保費(fèi)。№.30（1）
（2）原保險(xiǎn)人
不得以再保險(xiǎn)人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者延遲履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。№.30（3）
（3）原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人、受益人
不得向再保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求。№.30（2）
（九）足額、不足額與超過
標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)系（等于、小于、大于）
1、成因
（1）主觀原因：僥幸、惡意；
（2）客觀原因：物價(jià)上漲、下跌。
2、處理方式
（1）不足額保險(xiǎn)：雙方協(xié)商、按比例承擔(dān)。
№40（3）：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”
（2）超過保險(xiǎn)
№40（2）：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”
【案例】
某廠投保的庫房失火，保險(xiǎn)金額為50萬元，損失為40萬元。應(yīng)該如何處理？
（1）有約定依約定，如無約定怎么辦？
要看是足額還是不足額，因此首先要確定保險(xiǎn)價(jià)值。
（2）保險(xiǎn)價(jià)值如何確定？
保險(xiǎn)公司經(jīng)過勘查定損。
（3）假設(shè)出險(xiǎn)的實(shí)際庫存為80萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？
按比例賠償。什么比例？保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例。為什么部分損失還要按比例賠償？不足額保險(xiǎn)合同取得全額賠償不公平。
（4）假設(shè)80萬元的庫存全部燒毀，這時(shí)應(yīng)該如何處理？
只賠50萬元。
（5）假設(shè)該廠投保金額為90萬元，這時(shí)應(yīng)該如何處理？
第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征
——幾個(gè)必須澄清的理論問題
一、諾成合同
№13（1）：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”
1、除非在保險(xiǎn)單上特別約定“保險(xiǎn)合同自交費(fèi)之日起生效”。否則，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)全部（而非部分）的保險(xiǎn)責(zé)任。
2、要注意保險(xiǎn)合同的責(zé)任期限問題。有的保險(xiǎn)合同對于保險(xiǎn)責(zé)任期限有特殊的約定，此時(shí)，即使保險(xiǎn)合同成立了、生效了，保險(xiǎn)公司也不見得要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
3、區(qū)分諾成合同與實(shí)踐合同的目的在于決定是否需要先交付保費(fèi)，爾后保險(xiǎn)合同才成立。
二、非要式合同
三、雙務(wù)合同；
四、射幸合同
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體和客體
一、主體：
** 定義：保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的參加者或當(dāng)事人。
（一）當(dāng)事人
1、保險(xiǎn)人（又稱“承保人”）
（1）定義：
保險(xiǎn)人簡單說來就是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。
№10（3）“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”
（2）保險(xiǎn)人的條件
① 必須是依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織。
№70：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司。”
② 在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)；
③ 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。
2、投保人（又稱“要保人”）
（1）定義：
保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
№10（2），“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”
（2）投保人的條件：
① 完全民事行為能力人，（投保人可以是法人）
② 對保險(xiǎn)標(biāo)的須有保險(xiǎn)利益：
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的情況，可以分為：
a、以自己的財(cái)產(chǎn)、身體為自己的利益投保；（常見）
b、以自己的財(cái)產(chǎn)、身體為他人的利益投保；（多見于人身保險(xiǎn)，如父母為自己的人身投保，指定子女為受益人；以及貸款保險(xiǎn)，如購房貸款保險(xiǎn)）
c、以他人的財(cái)產(chǎn)、身體為自己的利益投保；（抵押權(quán)人為自己的利益為抵押物投保；子女為父母投保，并以自己為受益人的 ）
d、以他人的財(cái)產(chǎn)、身體為他人的利益投保。（子女為父母投保，指定自己的子女為受益人；單位作為福利，給職工投的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）
【思考】如何才能保障掛靠人的權(quán)利？
掛靠是出租車經(jīng)營的一種重要方式。目前很多地方采用車主出錢、公司統(tǒng)一投保的方式辦理出租車保險(xiǎn)。為了使車主的利益能夠得到保障，車主在與出租車公司簽訂掛靠協(xié)議時(shí)，一定要寫明公司獲賠后，對車主如何賠償，以及糾紛的解決辦法。
（二）關(guān)系人
關(guān)系人又稱利害關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)合同中雖然不直接參與訂立保險(xiǎn)合同事宜，但保險(xiǎn)合同的成立與履行都對其有關(guān)重要利害關(guān)系的人。
1、被保險(xiǎn)人
（1）定義：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損失，享有賠償請求權(quán)的人。
№22（2）：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。”
（2）被保險(xiǎn)人的條件：直接遭受損失；有賠償請求權(quán)。
[注] 財(cái)保中，被保險(xiǎn)人可以是法人，但人保中被保險(xiǎn)人不可能是法人或其他組織。
2、受益人（又稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人）
（1）定義：由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請求權(quán)的人。
（2）受益人的條件：
① 有賠償請求權(quán)；
[注] 1 合法的受益人，其取得保險(xiǎn)金的權(quán)利不受任何非法干涉。
2 該保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得用來清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。
② 由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定。
a、對于受益人有沒有資格的限制？法人可不可以成為受益人？
法律上沒有任何限制，只要是在保險(xiǎn)合同中指明的即可。可以是自然人（包括無、限制民事行為能力人），也可以是法人。
[注] 非載明于保險(xiǎn)合同“受益人”一欄的人，即使最終取得了保險(xiǎn)金，也不能稱之為“受益人”。
【思考】是不是所有類型的保險(xiǎn)合同中都有“受益人”這一當(dāng)事人？
《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定
№19②：“投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；” （“受益人”第一次出現(xiàn)）
№22（3）：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”。
最高院的司法解釋《關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》（1987）民他字第52號“……（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題。……”
“解鈴還需系鈴人”——注意看保險(xiǎn)合同的約定
b、如何看待保險(xiǎn)合同“受益人”一欄中的“法定”字樣？
沒有“法定受益人”一說，受益人都是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的。如為“法定”，則該指定無效，視為無受益人。
★投保方主體的重疊問題
（1）財(cái)保：只有投保人和被保險(xiǎn)人的重疊。投保單上寫投保人，保險(xiǎn)單上則寫被保險(xiǎn)人，其實(shí)為同一人。
（2）人保：投保人與被保險(xiǎn)人重疊；投保人與受益人重疊。
（三）輔助人
由于保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性、知識性，所以必須有協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或利害關(guān)系辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人，即保險(xiǎn)輔助人。
1、保險(xiǎn)代理人
（1）定義：
№125：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”
（2）特征：在代理范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人與其代理人視為同一人 。
① 以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行活動(dòng)；
② 在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)；
[注] 以往的保險(xiǎn)法理論界認(rèn)為：雖未經(jīng)被代理人（保險(xiǎn)人）具體指明，但只要是屬于被代理人的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的行為，由于該行為侵犯了他人的利益，被代理人（保險(xiǎn)人）也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
№128（2）：“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”
③ 代理行為的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)
在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的事項(xiàng)，都假定為被代理人（保險(xiǎn)人）所知悉，被代理人（保險(xiǎn)人）不得以自己實(shí)際不知為由而拒絕承擔(dān)責(zé)任。
④ 對第三人效力：代理人與保險(xiǎn)公司之間的約定非經(jīng)通知不得對抗善意第三人。
（3）種類：
① 專業(yè)代理人：
* 定義：專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。
* 組織形式：可以為合伙企業(yè)或公司，名稱中依法應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”字樣。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
② 兼業(yè)代理人
* 定義：受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。
[注] 1 只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)、且能為被保險(xiǎn)人提供便利的保險(xiǎn)。例如：民航售票處只能兼業(yè)代理航空人身意外傷害保險(xiǎn)；鐵路貨運(yùn)收貨處只可兼業(yè)代理鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。
2 《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》№46：“黨政機(jī)關(guān)及其職能部門不得兼業(yè)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。”
★專業(yè)代理人與兼業(yè)代理人的區(qū)別
（1）組織形式不同：專－必須專門設(shè)立符合法定形式的獨(dú)立法人；兼－無須另立獨(dú)立法人；
（2）從業(yè)人員不同：專－必須具有一定數(shù)量的持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的人員；兼－只須有關(guān)負(fù)責(zé)人有《資格證書》，并指定專門人員即可；
（3）業(yè)務(wù)范圍不同：專－寬；兼－窄，只能代銷保單、代收保費(fèi)，而不能作保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、損失勘查和理賠服務(wù)；
（4）市場準(zhǔn)入方式不同：專－自行向保監(jiān)機(jī)關(guān)申請《經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，并須到工商機(jī)關(guān)登記，領(lǐng)取執(zhí)照；兼－由被代理的保險(xiǎn)公司申辦《許可證》，無須做工商登記。
③ 個(gè)人代理人
* 定義：受保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。
* 資格：必須持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》，開展業(yè)務(wù)時(shí)需持有《展業(yè)證書》，不得同時(shí)為兩家以上（含兩家）保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得兼職。
* 業(yè)務(wù)范圍：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)；不得簽發(fā)保險(xiǎn)單。
[附] 有代理的保險(xiǎn)合同的成立與生效問題
1、成立：看具體授權(quán)情況：如有相應(yīng)授權(quán)，則保險(xiǎn)合同可以認(rèn)為已經(jīng)成立。代理人可以在授權(quán)范圍之內(nèi)為一定的意思表示。
2生效：需核保方能生效。
【思考】個(gè)人代理人是不是保險(xiǎn)公司的職工？個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司是什么關(guān)系？保險(xiǎn)公司是否需要為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)？
〖答〗個(gè)人代理人不是保險(xiǎn)公司的職工。個(gè)人代理人與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的關(guān)系。所以保險(xiǎn)公司無需為個(gè)人代理人上社會(huì)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司內(nèi)部一般分為“外勤”與“內(nèi)勤”，外勤即個(gè)人代理人，內(nèi)勤才是保險(xiǎn)公司的正式員工。
（4）相較于普通代理，保險(xiǎn)代理的特殊性
① 產(chǎn)生依據(jù)：
保——保險(xiǎn)人的委托；
普——委托、法定、指定；
② 是否有償：
保——皆為有償；
普——可有償，也可無償；
③ 是否適用表見代理：
保——適用；
普——不適用；
④ 代理人與被代理人的關(guān)系：
保——視為同一人；
普——否。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
（1）概念：基于投保人的利益，代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，而向承保的保險(xiǎn)人收取傭金的人。
№126：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”
（2）特征：
① 代向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同；（只談不簽）
② 基于投保人的利益；
③ 向承保的保險(xiǎn)人收取傭金： “目前國內(nèi)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往既向承保的保險(xiǎn)公司收取傭金，又向投保人收取傭金。這種做法是錯(cuò)誤的，應(yīng)該予以糾正。”
（3）業(yè)務(wù)范圍：
① 為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)人、辦理投保手續(xù)；
② 協(xié)助被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行索賠；
③ 再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；
④ 為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；
⑤ 保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
（4）經(jīng)紀(jì)人與代理人的區(qū)別：
① 代表的利益不同：
經(jīng)紀(jì)人——投保人；
代理人——保險(xiǎn)人；
② 付費(fèi)人不同：
經(jīng)紀(jì)人——可以向投保人收取傭金；
代理人——只能向保險(xiǎn)人收費(fèi)；
③ 代收保費(fèi)的行為對保險(xiǎn)人有無約束力：
經(jīng)紀(jì)人——無；
代理人——有。
④ 業(yè)務(wù)范圍：
經(jīng)紀(jì)人——廣；
代理人——窄。
3、保險(xiǎn)公估人
（1）概念：向保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人。
《保險(xiǎn)法》中對此并無規(guī)定。№123只說：“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定。”
（2）業(yè)務(wù)范圍：
① 保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評估；
② 對保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；
③ 保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
4、體檢醫(yī)師：僅出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。
二、客體
（一）定義：
保險(xiǎn)合同的客體又稱“保險(xiǎn)標(biāo)的”，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。具體說來，即物及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。
（二）物及其有關(guān)利益
1、定義：現(xiàn)實(shí)存在的，能為人們所控制和利用，而具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料。包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，有形物和無形物以及相關(guān)利益。
2、有價(jià)證券、票據(jù)等雖具有實(shí)物形態(tài)，但本身不具有內(nèi)在價(jià)值，只具有面值，并非物質(zhì)財(cái)富，所以除有特殊約定外，一般不作為保險(xiǎn)標(biāo)的。
[附] 《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》№3：
“下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：
……
(二)貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。
……”
（三）人的生命和身體
1、人：已經(jīng)出生且具有生命的人。無生命的胎兒、法人等，不在此列。
2、人的生命：生命存在就是人的生存，生命不存在就是人的死亡。人的生存和死亡都可以作為保險(xiǎn)事故。
3、人的身體：是指人體組織、器官的完整性，生理機(jī)能的健全和保持正常功能及勞動(dòng)能力的存在，并非指與人身相聯(lián)系的權(quán)利，如姓名權(quán)、肖像權(quán)等。
[注] 險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)標(biāo)的也就不同，被保險(xiǎn)人由此所獲得的保障也就不同。
第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
——具體的權(quán)利和義務(wù)
[注] 重點(diǎn)看條款
一、保險(xiǎn)條款
（一）定義：
保險(xiǎn)條款是指由保險(xiǎn)人擬定的有關(guān)不同保險(xiǎn)種類，投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定。
（二）特征：
1、保險(xiǎn)人單方制定；
2、有關(guān)險(xiǎn)種的最基本事項(xiàng)；
3、對雙方當(dāng)事人均有約束力。
（三）分類：
1、基本條款和附加條款
（1）基本條款（普通條款）：保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備好或印就的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。
——往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。
（2）附加條款（單項(xiàng)條款）：
① 定義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。
② 作用：
* 適應(yīng)投保人的特殊需要（例如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)）；
* 變更保險(xiǎn)單原規(guī)定的內(nèi)容（例如，不計(jì)免賠特約）。
2、法定條款和任意條款
（1）法定條款：
№19：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：
（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；
（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；
（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；
（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；
（六）保險(xiǎn)價(jià)值；
（七）保險(xiǎn)金額；
（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；
（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；
（十）違約責(zé)任和爭議處理；
（十一）訂立合同的年、月、日。”
（2）任意條款
№19：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。”
二、保險(xiǎn)合同的基本條款
1、當(dāng)事人姓名和住所
2、保險(xiǎn)標(biāo)的：
判斷投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有無可保利益，確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。
3、保險(xiǎn)價(jià)值
投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額，即可保利益的“數(shù)字化”。
4、保險(xiǎn)金額：是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。
№24（3）：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。”
[注] 人身保險(xiǎn)中只有保險(xiǎn)金額，而不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。
5、保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成標(biāo)的損失或約定的人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任兩部分。
6、保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
[注] 保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)可以不在保險(xiǎn)期限內(nèi)。如保險(xiǎn)期限最后一天出險(xiǎn)
7、保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率
（1）保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任的對價(jià)，其數(shù)額取決于保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。
（2）保險(xiǎn)費(fèi)率
8、除外責(zé)任：依法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。
常見除外責(zé)任：
（1）被保險(xiǎn)人的故意行為；
（2）戰(zhàn)爭、核輻射、核污染；
（3）保險(xiǎn)標(biāo)的的自然損耗、本身缺陷和自然特性；
（4）航行延遲、交貨遲延或者行市變化等。
9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
10、違約責(zé)任與爭議處理
11、其他約定
12、訂約的時(shí)間和地點(diǎn)
三、保險(xiǎn)條款解釋的效力（后詳述）
第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立
一、保險(xiǎn)合同的形式
亦稱“保險(xiǎn)合同的憑證”，主要起證明保險(xiǎn)合同存在的作用。
（一）投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表：
投保須知
1.本投保書為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的重要組成部分。填寫投保書之前，請詳細(xì)閱讀投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書，確認(rèn)條款含義。
2.投保書應(yīng)由投保人本人用黑色墨水筆詳實(shí)填寫，字跡清晰，不得涂改。在“投保人、被保險(xiǎn)人聲明欄”中應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人／未成年者法定監(jiān)護(hù)人親筆簽名。【案例】積分換保險(xiǎn)
3．投保人只有經(jīng)本公司同意承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單后，保險(xiǎn)合同方生效，保險(xiǎn)責(zé)任溯自投保日的次日零時(shí)起。保險(xiǎn)單將按約定遞送方式于投保之日起30日內(nèi)送達(dá)，若逾期未收到請致電本公司查詢。自收到保險(xiǎn)單并簽收回執(zhí)之日起十天內(nèi)可辦理猶豫期退保，本公司將全額退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。
4．期交保單的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)通過銀行（或郵局）轉(zhuǎn)賬方式收取，投保人應(yīng)提供本人存款賬戶，并保證該賬戶中有足夠余額支付每期保險(xiǎn)費(fèi)，本公司將定期寄送續(xù)期保費(fèi)收據(jù)或?qū)~單。
5.所有告知事項(xiàng)應(yīng)填寫清楚，不得有遺漏、隱瞞或告知不實(shí)，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除合同并不負(fù)任何責(zé)任。
6.如有未盡事宜請與當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司聯(lián)系或拔打平安全國統(tǒng)一咨詢電話95511。
【說明】其實(shí)這種代理壽險(xiǎn)投保單的內(nèi)容非常簡單，根本就沒有風(fēng)險(xiǎn)詢問表。客戶填寫欄中只有：投保人、被保險(xiǎn)人的基本情況及投保事項(xiàng)（險(xiǎn)種、份數(shù)、年期、保費(fèi)、特別約定等）。
投保人、被保險(xiǎn)人聲明
1.本人已認(rèn)真閱讀并理解產(chǎn)品說明書。
2.本人謹(jǐn)此聲明已了解上述所投保之保險(xiǎn)條款及投保須知的全部內(nèi)容并同意遵守；除經(jīng)貴公司特別授權(quán)人員在保險(xiǎn)單內(nèi)書面批準(zhǔn)，其它任何人的口頭或書面承諾，貴公司無須負(fù)責(zé)。
3.本人提供的資料均屬實(shí)，若否，保險(xiǎn)公司可依法解除本保險(xiǎn)合同，不負(fù)任何責(zé)任。
4.投保人同意并授權(quán)貴公司及銀行(或郵局)從本人以下賬戶中以約定的交費(fèi)方式及金額按期收取各期保險(xiǎn)費(fèi)。
賬號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
開戶行（局）：＿＿＿＿＿＿＿
【小結(jié)】
1、投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表本身并非保險(xiǎn)合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，就成為保險(xiǎn)合同的一部分。
2、投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表是證明投保人、被保險(xiǎn)人是否履行如實(shí)告知義務(wù)的重要書面依據(jù)。
（二）暫保單：
1、常見情形：
（1）保險(xiǎn)代理人簽發(fā)的暫保單；
（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)簽發(fā)的暫保單；
（3）雙方當(dāng)事人已就保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人同意承保，但某些條件還要進(jìn)一步協(xié)商時(shí)簽發(fā)的暫保單，如：保險(xiǎn)費(fèi)率的確定，標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度評估等；
2、暫保單是相對于正式保險(xiǎn)單而言的。其內(nèi)容也是參照正式保險(xiǎn)單而來的，其效力與正式保單無異，關(guān)鍵差別在于保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
3、人壽保險(xiǎn)一般不用暫保單。
（三）保險(xiǎn)單
一般而言，與投保單的形式相同，只是名稱有所區(qū)別，或者在部分可以約定的內(nèi)容上有所不同。
[注] 以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，但是保險(xiǎn)單≠保險(xiǎn)合同。
（四）保險(xiǎn)憑證
1、定義：Insurance Certificate，又稱“小保單”，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人，證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。
2、特征：內(nèi)容簡單，不印保險(xiǎn)條款，與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒有列明的，均以同類的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。
3、常見情形
（1）團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，每一參保人；
（2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約保險(xiǎn)合同時(shí)，每一筆貨運(yùn)；
（3）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。
（五）保險(xiǎn)條款
每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有自己相應(yīng)的條款。
（六）保險(xiǎn)合同的附隨形式
發(fā)生在保險(xiǎn)合同簽訂之后，不為保險(xiǎn)合同所吸收，與暫保單不同。其作用主要在于變更保險(xiǎn)合同。
1、批單：保險(xiǎn)人事先印制的專門用紙，附貼在保險(xiǎn)單上，并加蓋騎縫章，一式兩份。
退保一般也用批單的方式注明所退險(xiǎn)種、保費(fèi)數(shù)額等。
2.批注：由保險(xiǎn)人直接在保險(xiǎn)單上所做的書面標(biāo)注。
（七）保險(xiǎn)協(xié)議書
保險(xiǎn)協(xié)議書須報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。如果已有現(xiàn)成的保險(xiǎn)條款，則不得訂立保險(xiǎn)協(xié)議書。
[注] 嚴(yán)格地講，投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、小保單、保險(xiǎn)條款、批單、批注和保險(xiǎn)協(xié)議書等都只是保險(xiǎn)合同的組成部分，而不是保險(xiǎn)合同的全部。訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。不僅包括保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)憑證，而且還包括投保人的說明、保證；關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的證明、圖表、鑒定報(bào)告；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)；變更保險(xiǎn)合同的申請、批單；發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定，有關(guān)費(fèi)用支出的發(fā)票、收據(jù)等等都是保險(xiǎn)合同的組成部分，都可以作為保險(xiǎn)合同關(guān)系的證明。
二、保險(xiǎn)合同的訂立程序
1、一般而言，保險(xiǎn)人制定基本保險(xiǎn)條款的行為屬要約邀請；
2、投保人填寫投保單的行為屬要約；
3、保險(xiǎn)人簽發(fā)保單、暫保單的行為屬承諾。
第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋
——我國保險(xiǎn)合同的解釋原則：
（一）相關(guān)法律規(guī)定——反立約人規(guī)則
№31：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”
該規(guī)定，體現(xiàn)了解釋民商事合同條款的一項(xiàng)重要原則——反立約人規(guī)則，即在解釋格式條款或者格式合同時(shí)，如果合同條款的解釋可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應(yīng)按對立約人不利的意義解釋。
（二）實(shí)踐中的通行做法
1、文義解釋
按保險(xiǎn)條款文字的普通的、標(biāo)準(zhǔn)的含義進(jìn)行解釋。
2、合乎邏輯
保險(xiǎn)條款前后用語不一致或用詞含糊不清時(shí)，結(jié)合上下文。
3、專業(yè)解釋
如果有專業(yè)的特定解釋，則應(yīng)按專業(yè)的特定解釋進(jìn)行解釋。
[注] 1 必須防止制定格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位故意使用籠統(tǒng)、含糊的措辭，將能表述清楚的語義故意不表述清楚，以誘使相對人產(chǎn)生誤解而訂立合同，然后在發(fā)生爭議時(shí)又拿出行業(yè)通用的解釋依據(jù)。
2 在其論證嚴(yán)密、自成一體的解釋面前，相對人的解釋似乎缺乏說服力，然而，只要相對人的解釋合乎常理，即依一個(gè)普通人的智力水平，對爭議條款所包含的字義進(jìn)行了符合邏輯的推斷，相對人的解釋就要被采納。但假如格式條款提供人在訂立合同時(shí)對相對人作了明確解釋，相對人有充分的自由決定接受還是不接受格式條款，就不存在發(fā)生爭議的問題。
4、誠實(shí)信用
5、有利于被保險(xiǎn)人：前提——無法用前項(xiàng)辦法判明時(shí)
第七節(jié) 保險(xiǎn)合同的解除
一、法律依據(jù)
№15：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。”
№16：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”
二、保險(xiǎn)人得解除合同的條件
（一）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)：
№17（2）、（3）、（4）；
№54（1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)。
（二）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐索賠（fraud claim）
№28（1）：“被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
《刑法》№198（1）：
“ （二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的。”
（三）故意制造保險(xiǎn)事故
№28（2）：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
《刑法》№198（1）：“（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。”
№198（2）：“有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。”
（四）不履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的安全責(zé)任
№36（3）：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”
（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同危險(xiǎn)程度增加
№37（1）：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”
（六）人壽保險(xiǎn)合同失效滿二年
№59（1）：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”
三、不允許投保人解除合同的
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，只有一種情況。
№35：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。”
[注] 其中的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人
【原因】
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)均不以日歷時(shí)間規(guī)定保險(xiǎn)期間。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般是“倉至倉”，即自貨物從發(fā)貨人的倉庫啟運(yùn)，到貨物進(jìn)入收貨人的倉庫為保險(xiǎn)期間。運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自運(yùn)輸工具（船舶、飛機(jī)等）駛離始發(fā)港起到到達(dá)運(yùn)輸目的港。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)所承保的是一個(gè)不間斷事件過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)標(biāo)的并不控制在被保險(xiǎn)人手中，而是控制在承運(yùn)人、船長、機(jī)長手中，保險(xiǎn)人和投保人一般不能準(zhǔn)確地知道保險(xiǎn)標(biāo)的在某一時(shí)刻的準(zhǔn)確位置，及是否已發(fā)生保險(xiǎn)事故，是否已安全到達(dá)等情況。
保險(xiǎn)責(zé)任開始后，如果允許保險(xiǎn)人解除合同，那么投保人由于不能立即與其他保險(xiǎn)人訂立新的保險(xiǎn)合同而失去保障，而且也可能已發(fā)生保險(xiǎn)事故而得不到賠償。
反之，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，如果允許投保人解除合同，那么合同解除時(shí)可能保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)安全到達(dá)，已不可能再發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求保險(xiǎn)人退還部分保險(xiǎn)費(fèi)顯然是不公平的。
四、保險(xiǎn)合同解除的效力
（一）財(cái)保
№39：“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。”
（二）人保
№69：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
【思考】保險(xiǎn)合同解除后，被保險(xiǎn)人和受益人是否還有權(quán)索賠？
〖觀點(diǎn)〗看解除是否有溯及力
（1）有溯及力
① №17（3）、（4）〖未如實(shí)告知〗；
② №28（1）、（2） 〖謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故〗 ；
③ №37（2） 〖因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的事故〗。
（2）無溯及力
① №36（3）〖未按約定履行安全責(zé)任〗 ；
② №37（1）〖非因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的事故〗 ；
③ №54（1）〖申報(bào)年齡不實(shí)〗 ；
④ №59（1）〖效力中止兩年后〗。
五、合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)
法無明文 |
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