（保監(jiān)發(fā)【2004】7號(hào)）
各保監(jiān)辦、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：
汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車貸險(xiǎn)”）自開辦以來，對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，一定程度上暴露了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)責(zé)任界定、條款設(shè)計(jì)及經(jīng)營(yíng)管理方面存在的問題。為加強(qiáng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)決定，各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截止2004年3月31日一律廢止，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)本通知要求重新制定車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：
一、各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)法律法規(guī)，規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理
（一）各保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，嚴(yán)格依據(jù)保險(xiǎn)法律法規(guī)，規(guī)范車貸險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，明確保險(xiǎn)人、投保人（借款人）的權(quán)利和義務(wù)，列明被保險(xiǎn)人（貸款人）獲得保險(xiǎn)保障的條件。
（二）各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代報(bào)備的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，嚴(yán)禁將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。
（三）各保險(xiǎn)公司承保的汽車貸款業(yè)務(wù)必須符合中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定；投保人應(yīng)當(dāng)符合車貸險(xiǎn)條款規(guī)定的條件，履行如實(shí)告知義務(wù)，并向被保險(xiǎn)人（信貸機(jī)構(gòu)）辦理?yè)?dān)保手續(xù)；被保險(xiǎn)人只有按照《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款才能取得保險(xiǎn)保障。
二、各保險(xiǎn)公司要盡快規(guī)范車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 鑒于目前車貸險(xiǎn)條款容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，各保險(xiǎn)公司要本著控制風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，盡快修改和完善本公司車貸險(xiǎn)條款。
（一）嚴(yán)格規(guī)范車貸險(xiǎn)承保范圍。車貸險(xiǎn)條款應(yīng)僅限于承保消費(fèi)性車輛。如需開辦生產(chǎn)性車輛車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和性質(zhì)制定相應(yīng)的條款費(fèi)率。
（二）謹(jǐn)慎設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任為差額保證保險(xiǎn)責(zé)任，即投保人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司僅對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后差額部分提供保險(xiǎn)保障。應(yīng)本著嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，對(duì)導(dǎo)致投保人不能按約償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，在保險(xiǎn)責(zé)任中做出明確的規(guī)定。應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任生效必須以投保人向被保險(xiǎn)人提供有效擔(dān)保為前提。應(yīng)明確被保險(xiǎn)人要對(duì)擔(dān)保的合法、有效性進(jìn)行審查，對(duì)擔(dān)保被依法確認(rèn)為無效的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中還應(yīng)明確貸款購(gòu)車首付款不得低于凈車價(jià)的30％。
（三）明確賠償處理方式。對(duì)投保人未按合同約定履行還款義務(wù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)盡最大義務(wù)依法先行使擔(dān)保權(quán)，在依照法定程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)后，不足以清償貸款本金和利息的部分再向保險(xiǎn)公司提出索賠。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)與被保險(xiǎn)人就抵（質(zhì)）押物處置的原則和方法做出約定，應(yīng)對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的絕對(duì)免賠率。
（四）合理設(shè)置除外責(zé)任。各保險(xiǎn)公司要針對(duì)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，科學(xué)、合理設(shè)置除外責(zé)任，有效防范投保人、被保險(xiǎn)人未認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)或責(zé)任而造成的騙貸、套貸、挪用貸款、惡意拖欠等風(fēng)險(xiǎn)。
（五）嚴(yán)格規(guī)范權(quán)利義務(wù)。各保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中應(yīng)對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)及被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金的條件作出明確、嚴(yán)格的規(guī)定，尤其是應(yīng)明確規(guī)定，任何一方應(yīng)盡的義務(wù)不得因其他各方履行自己應(yīng)盡的義務(wù)或職責(zé)而免除。
（六）審慎設(shè)定承保期限。各保險(xiǎn)公司可根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定承保期限，原則上不得超過三年。
三、各保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化車貸險(xiǎn)管理，規(guī)范車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為
各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持統(tǒng)一管理、集中授權(quán)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則。
（一）保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)統(tǒng)一制定車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案。
（二）保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格應(yīng)由總公司授權(quán)。未經(jīng)總公司同意，任何分支機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)授權(quán)或隨意擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。原則上縣支公司不得經(jīng)營(yíng)或出具車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單。
（三）各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得承保異地貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)。
（四）保險(xiǎn)公司可以要求投保人對(duì)貸款所購(gòu)車輛投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，但不得要求投保人必須在本公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。
（五）保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立專門的部門或者指定專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。應(yīng)建立自上而下的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力。
（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)與車險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)分開，單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，單獨(dú)設(shè)置明細(xì)帳，實(shí)行分帳管理。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)應(yīng)按本通知的要求，并依據(jù)會(huì)計(jì)制度的有關(guān)規(guī)定，足額提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，按季分別向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦報(bào)送車貸險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和業(yè)務(wù)分析報(bào)告。
各保險(xiǎn)公司在向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率時(shí)，要將車貸險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金提取方法一同上報(bào)。車貸險(xiǎn)應(yīng)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金包括長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。
車貸險(xiǎn)長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金應(yīng)按日計(jì)算按月提取或按保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可的精算方法提取。對(duì)以往經(jīng)營(yíng)的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如按上述方法提取的長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金小于將來的預(yù)期賠付(含理賠費(fèi)用)，應(yīng)按其與預(yù)期賠付的差額提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。
未決賠款準(zhǔn)備金應(yīng)包括已發(fā)生已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金和已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金應(yīng)于被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠后按估損金額逐單計(jì)提；已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，逾期貸款所對(duì)應(yīng)的未了保險(xiǎn)責(zé)任的按一定比例計(jì)提。提取比例由各公司根據(jù)歷史賠付情況和本公司車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況，科學(xué)、合理確定。
四、各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核監(jiān)督，有效防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
（一）各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶資信評(píng)價(jià)體系，健全完善車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和機(jī)制，切實(shí)抓好車貸險(xiǎn)資信審核和催欠追償管理工作。應(yīng)督促被保險(xiǎn)人切實(shí)落實(shí)“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的“三查”制度。通過事前抽查和事后檢查，了解被保險(xiǎn)人資信調(diào)查的真實(shí)性、貸款手續(xù)的完備性、程序的合規(guī)性和貸款逾期追蹤的及時(shí)性，并對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制。
（二）在資信審核及催欠追償管理工作中，各保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展、資信調(diào)查、承保審核和理賠審核相分離以及資信調(diào)查和催欠追償責(zé)任相掛鉤的原則，建立科學(xué)、有效的車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制制度和機(jī)制。可建立專門的隊(duì)伍或借助律師等社會(huì)中介力量，開展資信審核及欠款追償工作，不得單純依賴被保險(xiǎn)人或者汽車經(jīng)銷商，以切實(shí)保障風(fēng)險(xiǎn)控制落到實(shí)處。
（三）各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行條款及內(nèi)控制度情況的監(jiān)督檢查，建立定期稽核檢查制度，完善車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的綜合考核指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員考核，落實(shí)責(zé)任追究制度，保證風(fēng)險(xiǎn)控制制度和措施有效執(zhí)行。
五、各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，促進(jìn)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展
各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加大對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查的力度，依法加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)公司執(zhí)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率、分帳管理、各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取情況等的監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)和擅自開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處，對(duì)逾期貸款嚴(yán)重的公司給予高度關(guān)注。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司報(bào)告業(yè)務(wù)政策、管理制度和實(shí)務(wù)手續(xù)。
六、各地保險(xiǎn)行業(yè)自律組織應(yīng)探索建立車貸險(xiǎn)信息共享機(jī)制
各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)牽頭組織各保險(xiǎn)公司研究建立車貸險(xiǎn)客戶信息及不良行為信息共享機(jī)制，為車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
二OO四年一月十五日
來源：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) |
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