通知期限是保險(xiǎn)條款規(guī)定的發(fā)生保險(xiǎn)事故后被保險(xiǎn)人或受益人將此事故通知保險(xiǎn)公司的期限。
理賠期限是指保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或受益人提出的請求賠償或給付保險(xiǎn)金的期限。這兩種期限在保險(xiǎn)條款中有如下幾種表述：
１、機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款（２０００）第二十八條規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人……在４８小時內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起１０天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第十二條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等的各種必要單證。第三十條又規(guī)定：被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付的保險(xiǎn)賠款。
２、國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第十七條規(guī)定：在承運(yùn)人會同收貨人作出貨物運(yùn)輸事故簽證時起，被保險(xiǎn)人如果經(jīng)過１８０天不向保險(xiǎn)人申請賠償，不提供必要的單據(jù)、證件，即作為自愿放棄權(quán)益。
３、一些人壽和健康保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)事故通知都作了類似的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起７日內(nèi)（或５日或１０日內(nèi)）通知保險(xiǎn)人，否則投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用。
索賠時效是指法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人和受益人享有的向保險(xiǎn)公司提出賠償或給付保險(xiǎn)金權(quán)利的期間。
如保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。
人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”
也有保險(xiǎn)條款中直接規(guī)定了索賠時效，如陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款對索賠期限的規(guī)定是“本保險(xiǎn)索賠時效，從被保險(xiǎn)貨物在最后目的地車站全部卸離車輛后計(jì)算，最多不超過兩年。”筆者將這種時效稱之為約定索賠時效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時效是法定的、確定不變的期間。而關(guān)于時效的規(guī)定在法律中都是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，當(dāng)事人不能以約定來變更，更不能以格式條款的方式加以改變。雖然乍看，陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款規(guī)定的索賠時效與保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的索賠時效都是兩年，期間仿佛一致。但保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時效起算是以被保險(xiǎn)人和受益人“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，而陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)條款規(guī)定的時效起算是保險(xiǎn)貨物全部“卸離”后起，因此這兩個期間的計(jì)算并不一致。況且，保險(xiǎn)法規(guī)定的索賠時效還適用我國民法通則關(guān)于時效的中止、中斷和延長的規(guī)定。
在以上所舉的通知、理賠期限中，第１種條款雖然是權(quán)威部門制定的條款，且現(xiàn)在仍為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所沿用。其規(guī)定的目的也應(yīng)理解為是催促被保險(xiǎn)人盡快通知和提出索賠，以便保險(xiǎn)公司能及時的勘查理賠。但如果被保險(xiǎn)人超過了條款規(guī)定的期限通知或索賠，保險(xiǎn)人能否因此而依據(jù)條款第三十條的規(guī)定拒絕賠償或解除合同呢？根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有兩年的索賠時效，這是被保險(xiǎn)人和受益人的法定權(quán)利，而在索賠時效中予以理賠是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人自然不能拒賠或解除合同。如果由于被保險(xiǎn)人未及時通知或遲遲不提出索賠，時過境遷，導(dǎo)致保險(xiǎn)人勘查成本增加，或無法證明保險(xiǎn)事故的發(fā)生及損失的程度，那么這個責(zé)任應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。
第２種條款規(guī)定的是如果被保險(xiǎn)人在１８０天內(nèi)沒有提出索賠的作為自愿放棄權(quán)利。這種條款試圖以約定的方式來改變保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性的索賠時效規(guī)定，顯然與法相悖。這可能是受當(dāng)年鐵道部《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》中對鐵路和貨主及收貨人之間的賠償請求１８０天時效規(guī)定的影響，但自１９８７年我國民法通則施行且訴訟時效明確后，以上這些條款或規(guī)程的規(guī)定也就失效了。
第３種條款規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受益人的通知期限，如果超過了這個期限通知，被保險(xiǎn)人和受益人要承擔(dān)由此造成的增加成本。條款規(guī)定通知期限是可以的，超過規(guī)定的期限通知要承擔(dān)增加的調(diào)查費(fèi)用也是合理的。這種規(guī)定與保險(xiǎn)法的索賠時效不相違背，又符合公平原則，既確定了逾期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險(xiǎn)公司盡快理賠結(jié)案和財(cái)務(wù)上的安排。
因此，要準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)法的索賠時效，合理規(guī)定通知期限、違約責(zé)任，正確處理相關(guān)理賠案件，才能真正維護(hù)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。 |
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