袁建華 劉春燕
一、回顧
中國(guó)的保險(xiǎn)的對(duì)外開(kāi)放是在中國(guó)的總體經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放的前提下進(jìn)行的。可以這么說(shuō)，沒(méi)有中國(guó)的對(duì)外開(kāi)放總體政策，就不可能有如今中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的局面。保險(xiǎn)業(yè)的逐步對(duì)外開(kāi)放標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正在走上健康發(fā)展的道路。
自從1992年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險(xiǎn)對(duì)外開(kāi)放的試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，先后有美國(guó)友邦國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)上海分公司、東京海上保險(xiǎn)公司上海分公司、中宏人壽保險(xiǎn)公司（合資）、瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)上海分公司和香港民安保險(xiǎn)公司相繼在上海注冊(cè)并開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。黨的十四次全國(guó)代表大會(huì)正式確立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后，世界各國(guó)的保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都瞄準(zhǔn)了中國(guó)巨大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)，他們紛紛來(lái)華要求設(shè)立代表處。到目前為止，先后有英國(guó)太陽(yáng)保險(xiǎn)集團(tuán)（后與英國(guó)皇家保險(xiǎn)公司合并，改名為皇家太陽(yáng)保險(xiǎn)集團(tuán)）、英國(guó)鷹星保險(xiǎn)公司、英國(guó)商聯(lián)保險(xiǎn)公司、英國(guó)嘉定保險(xiǎn)公司、歐洲通用再保險(xiǎn)公司、英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽公司、瑞士人壽公司、美國(guó)怡安保險(xiǎn)公司、美國(guó)林肯國(guó)民保險(xiǎn)公司、英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司、安盛/ 國(guó)衛(wèi)(法國(guó)與澳大利亞）保險(xiǎn)集團(tuán)等85家外資保險(xiǎn)公司分別在北京、上海或廣州等地沒(méi)立了149家代表處。
從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)10年里，將會(huì)有更多的外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國(guó)設(shè)立代表處或開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的必然結(jié)果。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，按照中國(guó)目前的發(fā)展速度，10年后的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，每年的保費(fèi)收入將達(dá)到500－1500億美元左右。這種巨大的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)的確吸引著勢(shì)力雄厚的外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。
二、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入能幫助我國(guó)保險(xiǎn)教育的進(jìn)一步發(fā)展
按照我國(guó)的習(xí)慣，凡是想進(jìn)入我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須對(duì)我國(guó)的教育有所投入，這種投入包括人力、物力和財(cái)力的投入。如派保險(xiǎn)專家來(lái)我國(guó)舉辦專題講座，資助保險(xiǎn)從業(yè)人員到國(guó)外去學(xué)習(xí)，或設(shè)立保險(xiǎn)教育基金等等。
英國(guó)太陽(yáng)保險(xiǎn)集團(tuán)于１９９４年在中國(guó)設(shè)立了英國(guó)太陽(yáng)保險(xiǎn)集團(tuán)教育基金，為參加CII的中國(guó)考生（包括中央財(cái)大保險(xiǎn)系優(yōu)秀學(xué)生和中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院本科班的優(yōu)秀學(xué)生）提供資助。同時(shí)，為中保集團(tuán)各分公司獲ACII和FCII資格的從業(yè)人員頒發(fā)了資金。在首席代表王小兵女士的幫助下，英國(guó)太陽(yáng)保險(xiǎn)集團(tuán)出資聘請(qǐng)CII講師多次來(lái)中國(guó)保院、中央財(cái)大等舉辦保險(xiǎn)培訓(xùn)班。還為中國(guó)人民銀行總行的官員和中央財(cái)大的學(xué)生舉辦保險(xiǎn)講座。英國(guó)鷹星保險(xiǎn)公司根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》119 條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)金融監(jiān)督管理部門認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度”的規(guī)定，投入約700百萬(wàn)元人民幣的資金培養(yǎng)中國(guó)的壽險(xiǎn)精算師，1993年，鷹星保險(xiǎn)公司最早在中國(guó)建立精算師考試中心，與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)合作，從1994年起，培養(yǎng)精算方面的研究生，其中有５名獲英國(guó)精算師協(xié)會(huì)頒發(fā)的《精算技能證書(shū)》。英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了“保誠(chéng)之友”計(jì)劃，這一計(jì)劃將大規(guī)模地為中國(guó)培訓(xùn)保險(xiǎn)從業(yè)人員；在香港，英國(guó)保誠(chéng)公司長(zhǎng)期為中國(guó)培訓(xùn)保險(xiǎn)監(jiān)督官員和從業(yè)人員。1996年10月，“保誠(chéng)閱覽室”在中國(guó)金融學(xué)院成立，并出資25萬(wàn)英鎊作為保險(xiǎn)教育基金；還出資在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)已建立了另一個(gè)“保誠(chéng)閱覽室”和計(jì)算機(jī)中心，并贊助該校的畢業(yè)生和青年教師赴英國(guó)攻讀保險(xiǎn)研究生學(xué)位，共25萬(wàn)英鎊。安盛/ 國(guó)衛(wèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)亞洲第一基金分別資助了復(fù)旦大學(xué)、中央財(cái)大、上海立信會(huì)計(jì)高等專科學(xué)校、中國(guó)金融學(xué)院、西南財(cái)大、廣州金融高等專科學(xué)校、中國(guó)金融教育與發(fā)展基會(huì)。1995年，歐洲通用再保險(xiǎn)公司與上海保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、上海保險(xiǎn)同業(yè)會(huì)合作在上海商業(yè)管理學(xué)院成立保險(xiǎn)教育培訓(xùn)中心，為上海地區(qū)的保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。此外，德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)在湖南財(cái)經(jīng)學(xué)院設(shè)立基金，資助該院保險(xiǎn)系學(xué)生參加北美精算師考試，并出資贊助該院的青年教師赴英國(guó)、德國(guó)和香港等地進(jìn)修深造。
他們的這些舉措，的確對(duì)我國(guó)的教育，特別是對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)教育作出了一份貢獻(xiàn)，同時(shí)具有一定的廣告效應(yīng)，對(duì)提高他們公司在中國(guó)的知名度有一定的作用。但是，俗話說(shuō)得好，醉翁之意不在酒，他們這樣做的目的主要是又為他們最終獲準(zhǔn)在中國(guó)大陸開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鋪平道路。
三、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了生機(jī)與活力
外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，必定會(huì)將他們公司的管理方法、公司的運(yùn)作技巧、電子信息技術(shù)以及公司的專業(yè)人材帶到我國(guó)境內(nèi)，對(duì)于他們帶來(lái)的新產(chǎn)品，我們也可以借鑒，我們可以從他們的營(yíng)銷方式中學(xué)到不少東西。例如，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)友邦保險(xiǎn)上海分公司在上海地區(qū)推行的壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度，就是其中的一例。公司采用招聘制度，招聘進(jìn)來(lái)的員工實(shí)行個(gè)人營(yíng)銷制，公司與營(yíng)銷員雖說(shuō)是一種雇傭關(guān)系，但是與我國(guó)現(xiàn)行的公司雇傭關(guān)系不一樣。每一營(yíng)銷員均成為一個(gè)獨(dú)立的營(yíng)銷個(gè)體。一切成敗之責(zé)任均由自行負(fù)責(zé)，營(yíng)銷員業(yè)績(jī)的好壞與其個(gè)人傭金的多少直接掛鉤，營(yíng)銷業(yè)績(jī)好，傭金就高，營(yíng)銷業(yè)績(jī)差，傭金就少，營(yíng)銷業(yè)績(jī)?yōu)榱悖瑐蚪鹁偷扔诹恪o(wú)論在什么情況下，營(yíng)銷員在營(yíng)銷過(guò)程中發(fā)生自已經(jīng)營(yíng)不善或業(yè)績(jī)不佳等問(wèn)題均不能對(duì)抗公司或向公司提出要求、索賠或其它任何方面的費(fèi)用。這樣做公司就甩掉了公司的任何包袱。這種營(yíng)銷方法適合于我國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)的情況。我國(guó)國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)公司很快效仿了這種營(yíng)銷方法，并且在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推廣。此外，還有很多營(yíng)銷和展業(yè)方式值得我們借鑒，如將現(xiàn)代電子信息技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)，能夠大大地提高工作效力，加快保險(xiǎn)信息的傳遞，為決策者提供定性和定量分析的資料。英國(guó)直撥保險(xiǎn)公司采用電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)理念就是其中的一例，就象在股票交易所一樣，投保人通過(guò)打電話告知保險(xiǎn)人關(guān)于投保的申請(qǐng)，保險(xiǎn)人將這些資料輸入電腦，由電腦自動(dòng)撮合，經(jīng)核保人確認(rèn)，就可完成投保，就形成了一張電子保單。隨著計(jì)算機(jī)在我國(guó)的普及和迅速發(fā)展，在不久的將來(lái)，開(kāi)發(fā)適用我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的電子保單不是太遙遠(yuǎn)。
四、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入能進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)、 緩沖因巨災(zāi)損失對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的沖擊
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的沿海地區(qū)每年常發(fā)生大風(fēng)大雨的惡劣天氣，特別是中國(guó)的南部地區(qū)受臺(tái)風(fēng)的襲擊，內(nèi)陸地區(qū)常發(fā)生洪澇災(zāi)害，甚至發(fā)生地震，給國(guó)家和人民的生命財(cái)產(chǎn)造成不可估量的損失。僅湖南為例，１９９６年７、８月發(fā)生了千年不遇的洪澇災(zāi)害，據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，在２０多天的時(shí)間里，全省１４個(gè)地州市、９５個(gè)縣市受災(zāi)，受災(zāi)人數(shù)達(dá)２７７７萬(wàn)，倒塌房屋１５１萬(wàn)多間，農(nóng)作物受災(zāi)２８３４.８萬(wàn)畝，損失糧食約６０億斤，潰垸１４５個(gè)，３５４個(gè)城鎮(zhèn)進(jìn)水，１８７. ９萬(wàn)人無(wú)家可歸或有家難回，４.２萬(wàn)多家企業(yè)停產(chǎn)或部分停產(chǎn)，一大批通訊、 交通、水利和電力設(shè)施被毀，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)５０８.１９億元。 象這么大的經(jīng)濟(jì)損失，光靠國(guó)家和國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如果能讓外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入?yún)⑴c巨災(zāi)損失的保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)，并利用國(guó)外先進(jìn)的管理技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，至少可將風(fēng)險(xiǎn)分散，達(dá)到緩和巨災(zāi)造成經(jīng)濟(jì)損失的作用。
五、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入打開(kāi)了國(guó)內(nèi)封閉的保險(xiǎn)市場(chǎng)
自從１９８５年３月國(guó)家發(fā)布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》以來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)先后成立了全國(guó)性綜合性保險(xiǎn)公司２家(除中保集團(tuán)以外)、區(qū)域性保險(xiǎn)公司２０多家。這種區(qū)域性、專業(yè)性和綜合性保險(xiǎn)公司的成立打破了以前人保公司一統(tǒng)天下的壟斷局面。１９９２年在上海試行的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的試點(diǎn)時(shí)起，到現(xiàn)在為此，已有６家外資保險(xiǎn)公司中國(guó)境內(nèi)正式營(yíng)業(yè)，當(dāng)然，在目前的情況下，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)項(xiàng)目有所限制。但總的來(lái)說(shuō)，基本形成了多家保險(xiǎn)公司并存的局面，初步形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。此外，還有85家外資保險(xiǎn)公司在北京、上海或廣州等地沒(méi)立的１４９家代表處，其中有一部分最終會(huì)拿到在中國(guó)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“綠卡”。可想而知，在未來(lái)的１０年里，還有數(shù)１０家甚至更多的外資保險(xiǎn)公司滲透到中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將優(yōu)勝劣汰。
六、保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的占有由集中到分散
建國(guó)初期成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的控制下，一直處于壟斷的地位。從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)時(shí)，仍處于壟斷的地位，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額全部集中在人保手中。自從壟斷被打破之后，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額逐步開(kāi)始分散。從１９９３年統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，人保占市場(chǎng)份額的９４％，太保占３.３８％，平保占１.９９％；１９９４年，人保占８８％，太保占６.０２％，平保占４.２３％；１９９５年，人保占７９.１２％，太保占１１.０２％，平保占８.３１％，美國(guó)友邦占０.６９％，新疆兵團(tuán)占０.３２％，大眾股份占０.２５％，天安股份占０.２４％， 東京海上占０.０５％。估計(jì)在未來(lái)１０年中，隨著太平洋保險(xiǎn)公司、 平安保險(xiǎn)公司以及其它區(qū)域性保險(xiǎn)公司的不斷壯大，加上外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，市場(chǎng)份額將會(huì)進(jìn)一步分散。從目前這種保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的比例來(lái)分析，中保集團(tuán)仍然占據(jù)首位，從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，中保集團(tuán)所占市場(chǎng)份額的比例將會(huì)縮小。對(duì)此，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)開(kāi)發(fā)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，準(zhǔn)確、快速地理賠等以贏得更多的客戶，贏得更多的市場(chǎng)。這樣，就形成了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的格局。有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于我國(guó)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放。
七、我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)外資公司的進(jìn)入應(yīng)采起的態(tài)度
保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放非常現(xiàn)實(shí)地?cái)[在我們面前，對(duì)此，我們就要轉(zhuǎn)變思想觀念，采取積極的態(tài)度，把握機(jī)會(huì)，挖掘潛力，增強(qiáng)自我適應(yīng)能力，變被動(dòng)為主動(dòng)，迎接挑戰(zhàn)。首先，要加強(qiáng)學(xué)習(xí)要西方保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)的先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加快自身的改革和發(fā)展，組建具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)集團(tuán)；其次，要加緊構(gòu)造一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則，在市場(chǎng)規(guī)則與法制建設(shè)上盡快與國(guó)際慣例接軌，使我國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)能適應(yīng)這種形勢(shì)的發(fā)展；最后一點(diǎn)是，利用外資保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)教育的投入大力培養(yǎng)和造就一批我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的專業(yè)人才，加強(qiáng)保險(xiǎn)信息和保險(xiǎn)技術(shù)的合作與交流，提高保險(xiǎn)做從業(yè)人員的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，進(jìn)而增強(qiáng)我國(guó)民族保險(xiǎn)的活力與實(shí)力。這樣，才能使我國(guó)的保險(xiǎn)公司在同強(qiáng)手如林的外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
八、結(jié)論
世界經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，封閉型、內(nèi)環(huán)型經(jīng)濟(jì)不能適用世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。世界經(jīng)濟(jì)的一體化、超越時(shí)空的世界經(jīng)濟(jì)大市場(chǎng)促使保險(xiǎn)市場(chǎng)也成為全球一體化。放松管制、逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)自由化已成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督部門的一種共識(shí)。中國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)列入世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也必然會(huì)順從這一大勢(shì)所趨。從謹(jǐn)慎的、有步驟的開(kāi)放到完全開(kāi)放中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這是一條必由之路。
參考文獻(xiàn)：
1.中國(guó)保險(xiǎn)法簡(jiǎn)明教程編寫(xiě)組《中國(guó)保險(xiǎn)法簡(jiǎn)明教程》
2.劉春燕：《保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率淺探》 (中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào))1996年第5期
3.《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》１９９６年期
（此論文被收入《中國(guó)改革與發(fā)展文鑒》(中國(guó)金融卷)一書(shū)中。） |
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