原標題：追蹤|燕趙財險“慢病保”“藥品保”已下架！投保能領(lǐng)藥還享受購藥3折行不通？

　　來源：保險秘聞

　　“投保燕趙財險承保的‘藥品保’后就能3折買六味地黃丸嗎？能買番茄紅素嗎？”“在‘藥品保’保障期限和保額內(nèi)，可以不止一次‘3折買藥’，怎么想都劃算！”9月22日，《北京商報》報道的《獨家調(diào)查|投保能領(lǐng)藥還享受購藥3折，燕趙財險“真創(chuàng)新”還是“玩過頭”》一文引起市場的廣泛關(guān)注。9月23日，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，“藥品保”在經(jīng)歷短暫時間的下架、更名又上架后，截至目前投保界面已顯示“保險商品不存在或已下線”，另一款保險產(chǎn)品“慢病保”投保界面也顯示了同樣的提示。

　　“藥品保”無等待期、“3折購藥”……“慢病保”同樣是無等待期，領(lǐng)藥前相關(guān)病歷可以選擇性提交，并且兩款保險都具有從收取保費到支付賠款間隔時間較短等要素，在業(yè)內(nèi)人士看來，該業(yè)務(wù)類似于“藥轉(zhuǎn)保”。如果開展了“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)，實則“偽創(chuàng)新”。那么，下一步，財險公司在健康險發(fā)展中又該如何朝著難而正確的健康管理、醫(yī)療創(chuàng)新的方向發(fā)力？

　　“藥品保”“慢病保”雙雙下架

　　“我試著下載了燕趙健康云App，里面的‘藥品保’怎么不能投保了？沒有投保按鈕了。”9月21日，家住天津的王琦對北京商報記者表示。她向記者展示的“藥品保”投保界面顯示，“以上單位保額及單位保費僅供參考，如需投保請致電客服聯(lián)系我司工作人員咨詢產(chǎn)品詳情”。已經(jīng)沒有投保這一選項。

圖片來源：燕趙健康云App

　　同時，北京商報記者注意到，王琦發(fā)來的投保界面中有了一處“顯眼”的變化，在原來顯示“藥品保”的一處位置，這三個字換成了“e診無憂”。

圖片來源：燕趙健康云App截圖

　　不過，在近日北京商報記者的實測過程中，燕趙財險承保的“藥品保”不僅可以花費79元投保，而且也可以正常領(lǐng)藥。那么，這次不能投保成因幾何？

　　對于“藥品保”無法投保的情況，9月22日，燕趙財險客服對北京商報記者表示，目前“藥品保”在改版，暫時不能購買，后續(xù)會上架“e診無憂”，因為“藥品保”要改名，目前正在開發(fā)產(chǎn)品界面。對于這款保險有無變化，客服表示，應(yīng)該是沒有變，只是把名字換了，相關(guān)的一些內(nèi)容比如圖片需要全部更換。

　　真如客服所言嗎？其實，不僅“改了頭”，“藥品保”還偷偷“換了面”。9月23日上午，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，“藥品保”投保界面顯示，本保險等待期為5天，保險人自投保后，第三日零時起開始承擔保險責任。通過與幾日前投保的“藥品保”對比發(fā)現(xiàn)，原“藥品保”無等待期，且保單即時生效。

圖片來源：“藥品保”下架前投保界面

 

圖片來源：“藥品保”重新上架后投保界面

　　不過，到了9月23日下午，記者在燕趙健康云App中發(fā)現(xiàn)，“藥品保”雖仍在“首頁”界面滾動宣傳，但點擊“購藥品保”后發(fā)現(xiàn)，界面顯示“保險商品不存在或已下線”。同時，北京商報記者查看了近日可以投保的“慢病保”中的三種保險方案“降壓保”“降脂保”“降糖保”，投保界面也均顯示“保險商品不存在或已下線”。

圖片來源：9月23日下午燕趙健康云App截圖

圖片來源：9月23日下午燕趙健康云App截圖

　　記者隨即就產(chǎn)品下架事宜聯(lián)系燕趙財險客服，該公司客服對北京商報記者表示，軟件在更新，“慢病保”“藥品保”現(xiàn)在屬于下線狀態(tài)，沒有辦法購買。對于何時上架，該客服表示，具體要看“健康云”的更新進度和其他的審批進度。

　　不止“慢病保”“藥品保”有了下線這一動作，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近一個多月以來，陸續(xù)有財險公司的健康險“下線”，比如記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)某第三方TPA平臺中在售的一款特藥團險，8月初就已經(jīng)在其App中以及小程序中下架。該款保險甚至以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院作為投保人，被保人即患者可以以藥企提供的優(yōu)惠價購買一些價格昂貴的特藥。參加這一團體“保險”后，用藥可享折扣。

　　“慢病保”“藥品保”無視監(jiān)管？

　　8月，銀保監(jiān)會指出，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，維護行業(yè)良好社會形象。同時，并要求各財險公司自查整改報告應(yīng)于8月19日前報送銀保監(jiān)會財險部及屬地銀保監(jiān)局。

　　不難發(fā)現(xiàn)，離監(jiān)管“亮紅燈”已經(jīng)過去了一個月有余，一部分藥企的“藥轉(zhuǎn)保”產(chǎn)品在監(jiān)管文件發(fā)布后隨即消失在視野中，也有一些項目進入了下架自查階段。

　　然而，對于近日北京商報記者在“藥品保”投保過程中發(fā)現(xiàn)的無等待期、“3折購藥”、從收取保費到支付賠款間隔時間較短等要素，以及在“慢病保”投保過程中發(fā)現(xiàn)的投保后即使不上傳病歷也可領(lǐng)藥、無等待期等要素，在業(yè)內(nèi)人士看來，該業(yè)務(wù)類似于“藥轉(zhuǎn)保”，行業(yè)健康險專家指出，“‘藥轉(zhuǎn)保’業(yè)務(wù)的底層邏輯都差不多，比如通過能夠拿到的藥商折扣，讓前端的保險價格降低，然后通過無風險概率的產(chǎn)品設(shè)計，旨在讓保費快速激增”。

　　因此業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑燕趙財險仍在開展“藥轉(zhuǎn)保”業(yè)務(wù)，并有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，燕趙財險可謂是無視監(jiān)管。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中認為，監(jiān)管部門整頓“藥轉(zhuǎn)保”是為了規(guī)范保險公司的市場行為，督促保險公司把精力用在風險保障上，也保障了健康保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，為政府的科學決策提供可靠依據(jù)。

　　“藥轉(zhuǎn)保”的整頓在一些業(yè)內(nèi)人士看來屬于意料之中。行業(yè)健康險專家表示，對于財產(chǎn)險公司而言，“藥轉(zhuǎn)保”的底層邏輯就是保費快速激增，開展相關(guān)業(yè)務(wù)有的可能不虧或者是微虧，有的可能通過TPA公司或者科技公司來兜底，如果沒有前述條件，甚至還會有虧損風險。結(jié)果導(dǎo)致一些財險公司寧愿“踩合規(guī)”邊界快速獲取保費，而不愿意朝著難而正確的健康管理、醫(yī)療創(chuàng)新的方向發(fā)力。

　　扎堆背后的“保費饑渴癥”

　　隨著高血壓、糖尿病等慢性疾病在近年的發(fā)病率不斷上升，不少患者長期服用藥物治療疾病的需求凸顯。與此同時，“頂層設(shè)計”頻頻喊話，鼓勵保險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新豐富商業(yè)健康險的產(chǎn)品供給。

　　雖然監(jiān)管喊話創(chuàng)新，但部分保險公司卻發(fā)力錯了方向，導(dǎo)致“跑了偏”。

　　一些財險公司與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司等相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作，采用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承保客戶因已確診疾病發(fā)生后期的藥品治療費用。“近年來，‘藥轉(zhuǎn)保’業(yè)務(wù)在市場上已經(jīng)較為普遍，很多財險公司、第三方TPA、保險科技公司都做類似的事情。”行業(yè)健康險專家對北京商報記者表示。

　　對于為何扎堆這一賽道，有行業(yè)健康險專家“診斷”，一些財險公司患上了“保費饑渴癥”。

　　“這是因為一些財險公司正面臨規(guī)模焦慮，因此迫切需要快速補足規(guī)模差異。”行業(yè)健康險專家對北京商報記者表示，當前的市場是存量市場，車險、企財險、責任險占據(jù)了大半邊天，增量已經(jīng)不明顯。所以財險公司選擇“耕耘”健康險業(yè)務(wù)，尋找新增量。但在找新增量時，競爭對手是更具專業(yè)性的人身險公司，因此，財險公司很容易走向短期險的誤區(qū)，比如快速獲取保費，甚至做偽創(chuàng)新。從“藥轉(zhuǎn)保”來看，如果真正針對慢性病人做健康創(chuàng)新是好事，但是反過來，如果把它當成支付通道，這就是做“偽創(chuàng)新”。

　　在李文中看來，各家保險公司所處的發(fā)展階段和市場地位不同導(dǎo)致其發(fā)展目標不盡相同，有的公司更重視業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，有的公司希望繼續(xù)保持其已經(jīng)取得的領(lǐng)先的市場地位。這時，這些雖不賺錢但是上規(guī)模快的“藥轉(zhuǎn)保”就非常有價值。此外，很多保險公司業(yè)績考核指標體系中保費收入都是一項重要指標，也會讓保險公司內(nèi)相關(guān)部門和工作人員熱衷于這種上規(guī)模快的業(yè)務(wù)。

　　健康險“保障”底線不能棄

　　近兩年，財險公司健康險保費規(guī)模增速起伏不定，前7月保險業(yè)保費數(shù)據(jù)顯示，7月財險公司健康險保費負增長，同比降幅達21%。

　　“健康險增速近兩年開始放緩，與監(jiān)管整頓、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等因素都有關(guān)系。針對健康險尤其是短期健康險在條款表述、產(chǎn)品銷售及理賠過程中存在的問題，監(jiān)管部門近年來多次出臺規(guī)范性文件，整頓短期健康險業(yè)務(wù)對財險公司影響很大。”中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖表示。

　　除了嚴監(jiān)管持續(xù)，在解決供需矛盾方面，健康險也遇到了發(fā)展瓶頸。李文中認為，目前健康險發(fā)展面臨的瓶頸主要還是健康險一直是逆向選擇與道德風險都比較嚴重、賠付成本上升較快的業(yè)務(wù)，使得保險公司經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)難度大，盈利困難。此外，健康險業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一方面從客戶群體來看，目前健康保險的目標客戶群主要集中在中青年群體，對于那些醫(yī)療衛(wèi)生費用支出高、健康風險大的老年人，保險公司多望而卻步，很少有適合他們投保的保險產(chǎn)品；另一方面從保險產(chǎn)品來看，目前健康保險產(chǎn)品主要集中在疾病保險和醫(yī)療保險，長期護理保險供給嚴重不足。

　　行業(yè)增長乏力，需要創(chuàng)新型產(chǎn)品、創(chuàng)新的模式“迎難而上”。這意味著保險公司不僅應(yīng)該深入研究客戶需求，還應(yīng)在法律法規(guī)框架內(nèi)開展產(chǎn)品創(chuàng)新。“財險公司在健康險領(lǐng)域創(chuàng)新過程中，真正應(yīng)該注意的就是‘真?zhèn)巍瘎?chuàng)新。如果是真創(chuàng)新，需要做大量的市場研究、群體研究，并且是要做健康管理服務(wù)。”行業(yè)健康險專家指出。

　　為了突破瓶頸，在李文中看來，首先，保險公司需要加強保險科技的應(yīng)用，對客戶群進行細分，進行健康保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，一方面滿足不同消費者的風險保障需要，另一方面加強客戶選擇和理賠風險控制。其次，政府需要加強失能等級評定、護理服務(wù)質(zhì)量評價、護理專業(yè)人才培養(yǎng)等相關(guān)基礎(chǔ)制度體系的建設(shè)，為長期護理保險發(fā)展提供支持。保險公司的所有保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新都應(yīng)當以為消費者提供健康風險管理為目的，不能偏離這個基礎(chǔ)而異化為非保險產(chǎn)品或服務(wù)。

　　北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍補充表示，財險公司應(yīng)充分發(fā)掘行業(yè)的力量，從行業(yè)角度去搭建健康險創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施。遠離偽創(chuàng)新，應(yīng)堅持風險管理的核心功能，避免為一時的保費規(guī)模而放棄行業(yè)長期保障的價值底線。

　　銀保監(jiān)會此前也指出，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務(wù)。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：余坤航