原標題：南財保險測評（第54期）|光大永明因接受信用卡償還保單貸款被罰 保單貸款有哪些優勢與風險？

　　南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 徐若萱 上海報道，

　　近日，銀保監會官網披露的罰單顯示，光大永明人壽保險有限公司（以下簡稱“光大永明人壽”）因違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款被罰20萬元。

　　經查，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

　　“保單貸款”再次走入人們視野。 

　　什么是保單貸款？

　　保單貸款是指人壽保險的投保人可于保險合同有效期內，以保險合同的現金價值為限向保險人借款的制度，主要是解決投保人短期資金周轉需求。

　　據《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）及各公司保險條款，我國人壽保險公司關于保單貸款的要求與內容大致如下：

　　1）需保險合同具有現金價值，且保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。

　　2）保單質押貸款申請辦理時間應在保險合同猶豫期滿后，貸款期限應在保單保險期間內、且不得超過12個月。

　　3）貸款需要支付相應利息。

　　4）若到期未能清償貸款，則所欠貸款本金及利息將作為新的貸款本金重新計算。

　　5）當保險人須給付保險金或退還合同現金價值時，若保單貸款未足額清償的，則于扣除該金額后予以給付。

　　6）當保險合同的現金價值不足以抵償欠交的保險費、借款及利息時，合同效力中止。

　　此外，《辦法》明確規定，保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

　　保單貸款增加趨勢明顯 年化利率5%-6%間 

　　近年來，險企持續發起保單貸款資產支持計劃（即保單貸款ABS），以進一步增強保單流動性。中國債券信息網發布的《2022年上半年資產證券化發展報告》顯示，保單質押貸款ABS發行已占中國企業ABS發行總數的1%。

　　同花順iFinD數據統計顯示，截至今年6月底，中國平安、中國人保、新華保險、中國太保保戶質押貸款金額總額超3000億元，較2021年末增長3.11%。從分項看，四家公司中，中國平安保戶質押貸款金額最高，達1839.75億元；而中國人保增長幅度最大，較2021年末增長4.43%。 

　　《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，保險公司保單質押貸款余額超過公司總資產8%的，應當向中國銀保監會報告，并列入重點監測。 

　　2022年6月1日，新華人壽保險股份有限公司作為原始權益人的“新華保險保單貸款飛騰系列1期資產支持專項計劃”在上交所成功發行，項目規模30億，其中優先A級規模為27.7億元，期限1年，AAA評級，發行利率2.54%；優先B級規模2.0億元，次優級規模0.3億元。

　　記者注意到，目前市場主流的保單貸款以6個月至12個月為期，其中增額終身壽險一般貸款利率大致為5%至6%。

　　保單貸款具有兩面性

　　總體來看，保單貸款的優缺點主要有以下幾點。 

　　首先，保單貸款辦理手續較為簡單。例如，橫琴人壽為投保人申請保單貸款提供公眾號線上辦理、在線客服人工辦理、柜面申請以及郵箱申請四種方式，申請后正常情況下于兩個工作日內完成辦理。

　　此外，21世紀經濟報道記者采訪平安人壽客服了解到，平安保單貸款可通過“金管家”辦理，到賬時效為1-3個工作日。其次，辦理保單存款可以提高保單流動性，緩解短期的資金需求。并且貸款期間按期償還本息后，保單都持續有效，不對保單的保障責任造成影響。

　　但保單貸款同樣存在一定缺陷。一是金額固定，保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%。且隨著貸款金額上升審核同時趨嚴，橫琴人壽保單貸款金額超過20萬元便需通過視頻客服/柜臺驗證身份信息。

　　二是保單貸款期限較短。根據銀保監會規定，保單貸款每期不得超過12個月，目前壽險行業內普遍條款通常每期不超過6個月。而到期必須償還本金與利息，若到期未能足額償還貸款本息，則所欠的貸款本息將作為新的貸款本金計息。若貸款逾期，還面臨著利率上升風險。例如，富德生命人壽金典人生保險條款指出：逾期期間的貸款利率按約定的利率上浮一個百分點執行。

　　第三，保單貸款逾期會對保險合同效力造成影響。一般情況下，當合同所欠交保險費和累積保單貸款本息的總金額超過保險合同的現金價值當日二十四時起，合同效力會中止。

　　保單貸款應謹慎辦理 警惕風險

　　此外，“保單貸款型詐騙”也時有發生，不少不法人員冒充監管部門或保險公司工作人員哄騙消費者進行保單貸款，或騙取錢款、或哄騙購買“高收益理財產品”。

　　為此，多地銀保監局曾發布相關風險提示，提醒消費者正確認識保單貸款功能，提升風險防范意識。

　　今年7月，廣西銀保監局發文“關于警惕‘保單貸款型代理退保詐騙’活動的風險提示”，指出有不法分子謊稱其為保險公司員工，以“梳理保單信息”等名義聯系保險消費者，聲稱能幫消費者全額退保，隨后利用保單貸款套取資金。

　　對此，廣西銀保監局提醒廣大保險消費者要提高警惕，強化風險防范意識；正確認識保單貸款解決投保人短期資金周轉需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手機辦理保單貸款；通過正規渠道辦理保單業務。 

　　此外，保險公司也應遵守《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，在保單質押貸款業務辦理前，應以顯著方式提醒投保人不良貸款確定標準、無法按時還款對保單效力和投保人信用記錄的影響、貸款資金用途范圍等事項。同時，投保人不得將保單貸款所借款項用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資。

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責任編輯：宋源珺