保險(xiǎn)作為虛擬產(chǎn)品，跟冰箱彩電這些工業(yè)品完全不同。消費(fèi)者把保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，這個(gè)錢保險(xiǎn)公司實(shí)際有給付利率，以保費(fèi)的形式返還給消費(fèi)者，對(duì)應(yīng)的是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，體現(xiàn)了保費(fèi)的時(shí)間價(jià)值。

市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，價(jià)格千差萬別。

保險(xiǎn)公司是不是可以隨意給保險(xiǎn)定價(jià)呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品又是如果定價(jià)的？

了解這些問題，有助于更好認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，避免掉坑踩坑。

●保險(xiǎn)與一般工業(yè)品定價(jià)有何區(qū)別？

●預(yù)定發(fā)生率

●預(yù)定費(fèi)用率

●預(yù)定利率

一、保險(xiǎn)與一般工業(yè)品定價(jià)有何區(qū)別？

1、品牌對(duì)定價(jià)的影響不同

工業(yè)品定價(jià)往往看重品牌溢價(jià)，不同的品牌代表不同的品質(zhì)，也代表不同的定價(jià)。

舉個(gè)栗子，市場(chǎng)流通的空調(diào)設(shè)備雖然都符合國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是格力空調(diào)代表更節(jié)能、更耐用、更省事，因此格力空調(diào)附加更多的品牌溢價(jià)很合理。

而保險(xiǎn)價(jià)格主要決定于“保險(xiǎn)合同寫的是什么內(nèi)容”，跟保險(xiǎn)公司品牌沒多大關(guān)系。

保險(xiǎn)作為銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的產(chǎn)品，不用擔(dān)心會(huì)不會(huì)理賠、會(huì)不會(huì)拖著不履行理賠，《保險(xiǎn)法》對(duì)于理賠時(shí)效有明確規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的品牌往往體現(xiàn)在更多網(wǎng)點(diǎn)、更多廣告、更多銷售隊(duì)伍，這只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格更高。

保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楦鄰V告、更多網(wǎng)點(diǎn)而賠多一點(diǎn)，或者提供更高的服務(wù)品質(zhì)。

當(dāng)某些保險(xiǎn)公司宣稱自己是“大品牌、大公司”時(shí)，實(shí)際在暗示消費(fèi)者“我們公司保險(xiǎn)產(chǎn)品更好，你們快點(diǎn)掏錢吧”，這實(shí)際就是胡扯。

2、定價(jià)的規(guī)則不同

工業(yè)品是市場(chǎng)定價(jià)，政府不干預(yù)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)受到監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此有明文規(guī)定，保險(xiǎn)公司只能在規(guī)定的框架內(nèi)定價(jià)。

根據(jù)2020年1月21日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》，保險(xiǎn)價(jià)格主要由預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定利率這三項(xiàng)要素決定。

二、預(yù)定發(fā)生率

保險(xiǎn)的本質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)際上是與保險(xiǎn)公司對(duì)賭。

如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠錢；如果風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，保險(xiǎn)公司拿走我們交的保費(fèi)。

1、預(yù)定發(fā)生率怎么確定？

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，就是預(yù)定發(fā)生率，這個(gè)數(shù)據(jù)制定是有依據(jù)的。

每家保險(xiǎn)公司都是依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》及《重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》來制定預(yù)定發(fā)生率。

這部分對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，主要跟風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有關(guān)，概率越高保費(fèi)越高。

按照2020年11月5日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》，年紀(jì)越大，患重疾概率越高，50歲患重病概率比20歲增加了18倍左右。

這就是為何過了50歲，一般都不建議購買重疾險(xiǎn)。因?yàn)閮r(jià)格太高了，不劃算。

重疾險(xiǎn)官方規(guī)定的28種重疾，理賠占比超過95%，其它重疾的風(fēng)險(xiǎn)概率很低，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也很低，所以保障90種重疾與保障110種重疾，價(jià)格基本一樣，消費(fèi)者注意不要被忽悠。

如果實(shí)際死亡或者患病的概率低于經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，產(chǎn)生的盈余保險(xiǎn)公司稱為死差益，反之為死差損。

2、風(fēng)險(xiǎn)疊加，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)增加

舉個(gè)例子，重疾險(xiǎn)除了提供重癥、中癥、輕癥這些基本保障，往往還有一些可供選擇的附加保障：少兒特疾、成人特疾、女性特疾、身故責(zé)任、癌癥二次賠付、心血管二次賠付、多次賠付、分組，等等。

這些附加保障，對(duì)應(yīng)的是不同的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

如果選擇附加一項(xiàng)或多項(xiàng)保障，意味著風(fēng)險(xiǎn)概率增加，保費(fèi)也會(huì)增加。

舉個(gè)栗子，下圖右邊增加了惡性腫瘤保險(xiǎn)金，風(fēng)險(xiǎn)概率增加了，保費(fèi)也增加了1129元。

下面右側(cè)增加了身故責(zé)任，保費(fèi)相應(yīng)增加2017元。對(duì)比起來，身故責(zé)任比惡性腫瘤更貴，換句話說，身故責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)概率更高。

三、預(yù)定費(fèi)用率

預(yù)定費(fèi)用率由運(yùn)營(yíng)成本、傭金及利潤(rùn)三部分構(gòu)成，對(duì)應(yīng)的是附加保費(fèi)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品從研發(fā)、發(fā)行、管理及理賠，都需要成本，需要支付人員費(fèi)用、寫字樓費(fèi)用、水電，等等。

保險(xiǎn)產(chǎn)品通過渠道發(fā)行、營(yíng)銷，需要支付傭金。

某**安保險(xiǎn)公司旗下有170萬銷售，這170人的房貸車貸、日常柴米油鹽怎么辦？就是靠傭金，這可是很大筆支出。

保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，需要獲得利潤(rùn)，需要給股東合理回報(bào)。

如果實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)，所產(chǎn)生的盈余保險(xiǎn)公司稱為費(fèi)差益，反之稱為費(fèi)差損。

保險(xiǎn)公司為了盈利，是否可以隨意設(shè)定預(yù)定費(fèi)用率，把成本都轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者？

答案是不可以。

銀保監(jiān)會(huì)為了防止保險(xiǎn)公司牟取暴利，對(duì)于預(yù)定費(fèi)用率有明確監(jiān)管。

銀保監(jiān)會(huì)在《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》中明確規(guī)定：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)預(yù)定費(fèi)用率不得超過35%，年金不得超過16%。

四、預(yù)定利率

從這點(diǎn)來看，保險(xiǎn)確實(shí)比很多行業(yè)公道。

為什么消費(fèi)者沒有看到這部分保費(fèi)呢？

對(duì)于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)來說，這部分保費(fèi)已經(jīng)在支付保費(fèi)時(shí)體現(xiàn)了，本來應(yīng)該1000元，考慮預(yù)定利率的作用，實(shí)際只要支付800元。

對(duì)于年金來說，則體現(xiàn)在可領(lǐng)取的年金上。

預(yù)定利率越高，保費(fèi)越低，或者年金險(xiǎn)可領(lǐng)取的年金越高。

保險(xiǎn)公司為了占領(lǐng)市場(chǎng)，是否可以隨意提高預(yù)定利率呢？

不行。

銀保監(jiān)會(huì)為了防范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于預(yù)定利率有明確劃限，目前要求不得超過3.5%。

保險(xiǎn)公司用客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，如果實(shí)際收益高于預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司稱為利差益，反之為利差損。

保險(xiǎn)公司是否盈利，主要靠利差益。

比如2015年開始的寶萬之爭(zhēng)，前海人壽利用保費(fèi)在二級(jí)市場(chǎng)購買萬科股份，賺取幾百億元，這就是利差益。

從上面分析可以看出，構(gòu)成保費(fèi)的預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定費(fèi)用率及預(yù)定利率都受到銀保監(jiān)會(huì)牢牢監(jiān)控，銀保監(jiān)會(huì)真是操碎了心，點(diǎn)贊。

同時(shí)也可以看出，保險(xiǎn)的定價(jià)比任何其他產(chǎn)品都要來得透明、靠譜。

問題回到源頭，同樣是重疾險(xiǎn)，為何有的保費(fèi)上萬，有的只要三、四千元，主要有三個(gè)原因：

1、提供的保障不一樣

有的重疾險(xiǎn)是純重疾險(xiǎn)，只提供重癥保障，有的還提供中癥及輕癥保障。

除此之外，有的重疾險(xiǎn)還提供身故及全殘保障，以及多次賠付并且不分組。

這些保障對(duì)應(yīng)不同的預(yù)定發(fā)生率，多種風(fēng)險(xiǎn)疊加，所以保費(fèi)相差會(huì)比較大。

2、費(fèi)用率引起的保費(fèi)差別

雖然銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于預(yù)定費(fèi)用率設(shè)置了封頂線，比如重疾險(xiǎn)為35%，但是并沒有規(guī)定最低值，保不定有一些保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，采用比較低的費(fèi)用率，比如5%，甚至更低。

另外大公司有龐大的銷售隊(duì)伍，龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)常打廣告，呈現(xiàn)出來的費(fèi)用率就比較高。

保險(xiǎn)行業(yè)的大公司比如某**安、某**壽，旗下產(chǎn)品總體比較昂貴，是有緣由的。

3、預(yù)定利率對(duì)保費(fèi)的影響

有的產(chǎn)品設(shè)置的預(yù)定利率比較低，保費(fèi)就比較高。有一些保險(xiǎn)公司為了更好回饋客戶，設(shè)定的利率比較高，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就較低。

希望通過本文，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制的奧妙有所認(rèn)識(shí)，不要為表面的價(jià)格所忽悠。

有的產(chǎn)品賣得貴，拼命說一分錢一分貨，自家產(chǎn)品如何如何好，卻不說產(chǎn)品費(fèi)用率比較高。

有的產(chǎn)品價(jià)格便宜，瘋狂壓低價(jià)格，把價(jià)格當(dāng)做營(yíng)銷噱頭，卻不說保障缺失。

不管怎么樣，保險(xiǎn)公司都不會(huì)做虧本買賣。

消費(fèi)者可要擦亮眼睛哈，不掉坑不踩坑。