原標(biāo)題：健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期化趨勢(shì)凸顯 頭部公司領(lǐng)跑格局難改

　　□本報(bào)記者 高改芳  

　　今年上半年，我國(guó)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4003億元，同比增長(zhǎng)16.5%，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。 

　　健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等，是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時(shí)，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 

　　作為最早一批成立的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，平安健康保險(xiǎn)股份有限公司近日推出20年保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。未來，健康險(xiǎn)如何發(fā)展，平安健康險(xiǎn)如何布局和創(chuàng)新？帶著這些問題，中國(guó)證券報(bào)記者專訪了平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO楊錚、平安健康險(xiǎn)科技互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)群總經(jīng)理馮晗、平安健康險(xiǎn)產(chǎn)品中心總經(jīng)理丁雯。

　　長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是發(fā)展趨勢(shì)

　　中國(guó)證券報(bào)：為什么選擇近期推出20年期、業(yè)內(nèi)期限最長(zhǎng)的醫(yī)療險(xiǎn)？

　　楊錚：這次新冠肺炎疫情推動(dòng)了老百姓的健康理念提升，未來的科技進(jìn)步、智能設(shè)備普及等，都會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大影響。 

　　一直以來，平安健康險(xiǎn)始終堅(jiān)持做三件事：第一是將健康管理前置，幫助用戶更健康。第二是保險(xiǎn)保障，平安健康險(xiǎn)圍繞用戶需求在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上推陳出新。第三是醫(yī)療服務(wù)，平安健康險(xiǎn)已建立起覆蓋國(guó)內(nèi)外的醫(yī)療資源網(wǎng)絡(luò)，能夠?yàn)榭蛻籼峁脑\前到診后的一站式專業(yè)醫(yī)療服務(wù)。

　　中國(guó)證券報(bào)：平安健康險(xiǎn)的20年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上線以來，市場(chǎng)反饋如何？

　　丁雯：從健康險(xiǎn)客戶的需求來說，客戶希望擁有長(zhǎng)期的醫(yī)療保障。今年新政策推出后，平安健康險(xiǎn)一直積極參與產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型產(chǎn)品，未來的費(fèi)用支出是不確定的，這跟傳統(tǒng)的給付型險(xiǎn)種不一樣。 

　　再保險(xiǎn)公司非常樂意支持這個(gè)長(zhǎng)期產(chǎn)品，平安健康險(xiǎn)也掌握很多智能化工具來做好從前端核保到后端理賠的風(fēng)控。智能、科技體系是平安健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要支持。

　　除了延續(xù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保障外，平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療還引入了HelloRun健康管理服務(wù)，將健康管理、健康預(yù)防前置，希望能夠?qū)⑨t(yī)療險(xiǎn)和健康管理更好地融合起來。

　　長(zhǎng)期健康險(xiǎn)會(huì)不會(huì)取代短期健康險(xiǎn)？其實(shí)從健康險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說，應(yīng)該是一個(gè)趨勢(shì)，因?yàn)榭蛻粜枨笃谙薷L(zhǎng)。除了6年到10年期，近期平安健康險(xiǎn)又推出了20年期的健康險(xiǎn)，20年保證續(xù)保是我們根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和體系來設(shè)計(jì)的。相信短時(shí)間內(nèi)很難突破這個(gè)年限。

　　健康險(xiǎn)這幾年發(fā)展迅猛，但也存在良莠不齊的問題。我們期待更有力的監(jiān)管、更有針對(duì)性的政策來幫助整個(gè)市場(chǎng)良性發(fā)展。

　　健康管理是核心

　　中國(guó)證券報(bào)：健康管理計(jì)劃最終落到數(shù)字上，對(duì)賠付率等指標(biāo)能起到多大改善作用？

　　楊錚：以平安健康險(xiǎn)的合作伙伴Discovery為例，Discovery推進(jìn)健康管理發(fā)展已有將近20年時(shí)間，與沒有健康管理計(jì)劃的公司相比，大約有16個(gè)百分點(diǎn)的差距。

　　具體而言，首先是健康計(jì)劃可以留住健康人群，續(xù)保率因此會(huì)更高，續(xù)費(fèi)也會(huì)更高。其次是改善賠付率，因?yàn)榍爸玫慕】涤?jì)劃改善了投保人的健康狀況，減少了醫(yī)療支出。當(dāng)然這是一個(gè)綜合的效果，還包含醫(yī)療控費(fèi)端的能力等。

　　馮晗：賠付影響肯定是有的。信用分高低不一樣，出險(xiǎn)的概率和信用風(fēng)險(xiǎn)也不一樣，但肯定是正相關(guān)，至于到底影響多少，這也是動(dòng)態(tài)變化的，每一年情況不一樣。 

　　健康管理共享價(jià)值。用戶通過自己的努力提升健康后，可以獲得保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠、保險(xiǎn)公司降賠、社會(huì)降低公共醫(yī)療費(fèi)用。

　　中國(guó)證券報(bào)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是很好的獲客方式。從獲客到購(gòu)買更高級(jí)、期限更長(zhǎng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換率情況如何？平安健康險(xiǎn)怎樣在不同產(chǎn)品上分配資源？

　　楊錚：平安健康險(xiǎn)是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，不存在用短險(xiǎn)獲客的方式，公司主營(yíng)的就是短險(xiǎn)，我們要踏踏實(shí)實(shí)為客戶服務(wù)。現(xiàn)在，平安健康險(xiǎn)推出20年期的產(chǎn)品，未來會(huì)平穩(wěn)地推進(jìn)有需求的用戶、新的用戶、對(duì)長(zhǎng)期產(chǎn)品更感興趣的用戶進(jìn)入長(zhǎng)期產(chǎn)品。 

　　我覺得中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)還處于發(fā)展初期，現(xiàn)在大部分公司的做法是在社保基礎(chǔ)上補(bǔ)充、完善、不斷延伸。老百姓健康意識(shí)在不斷提升，在社保基礎(chǔ)上還希望獲得更全面的醫(yī)療服務(wù)。這個(gè)時(shí)候，社會(huì)醫(yī)療資源會(huì)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司一塊很大的市場(chǎng)。 

　　健康險(xiǎn)大致分為幾類：長(zhǎng)期護(hù)理類、失能類、消費(fèi)醫(yī)療類、重疾類。長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)主要是壽險(xiǎn)公司做得多，平安健康險(xiǎn)有一些1年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但數(shù)量不多。現(xiàn)階段平安健康險(xiǎn)主攻的是醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)保險(xiǎn)。未來平安健康險(xiǎn)肯定會(huì)積極探索長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

　　市場(chǎng)呼吁理性

　　中國(guó)證券報(bào)：您怎樣看待國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的同質(zhì)化問題？

　　楊錚：同質(zhì)化情況在中國(guó)很常見，但很多人對(duì)于健康保險(xiǎn)的本質(zhì)并不清楚。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)做了這幾年，我們可以明顯看到它的賠付率在不斷提高。 

　　首先，如果保險(xiǎn)公司不具備能力建立自己用戶來源，就只能依靠渠道購(gòu)買用戶，那么渠道費(fèi)勢(shì)必居高難下，因?yàn)榍乐饕淮罅髁康墓景殉帧Ｆ浯问歉哳~賠付，第一年20%、30%的賠付，第三年50%、60%……每年上漲。最后，再加上保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)管理成本，綜合成本率很快就會(huì)超過100%，很容易出現(xiàn)償付能力不足的問題。 

　　平安健康險(xiǎn)是專業(yè)的健康險(xiǎn)公司，會(huì)不斷強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，包括健康促進(jìn)，幫助客戶養(yǎng)成更好的生活習(xí)慣。長(zhǎng)期來看，降低賠付率的同時(shí)還要提升續(xù)期率，這同樣離不開大量投入。

　　平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO 楊錚

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責(zé)任編輯：張文