原標題：退保“變異”：被念歪的生意經(jīng)

　　□本報記者 程竹 薛瑾  

　　“被少數(shù)不良業(yè)務(wù)員忽悠，購買了不適合自己的保險，怎么辦？保險購買以后發(fā)現(xiàn)不劃算，怎么辦？想退保不能全額退，怎么辦？”一家法律信息咨詢公司在某社交媒體平臺發(fā)出“靈魂”三問，只為引出代辦全額退保的“廣告”。

　　本屬正常的退保行為，在近年間衍化為一類借由惡意投訴代理退保的黑色產(chǎn)業(yè)，侵蝕著金融生態(tài)。保險業(yè)對此高度重視，監(jiān)管部門與保險公司已積極應(yīng)對。

　　“良心價”背后的誘惑

　　買保險有低成本的“后悔藥”嗎？有，但僅限于保險合同生效后10天至15天的猶豫期。在這種情況下選擇退保，基本可實現(xiàn)投保額全額返還。一旦過了猶豫期再想退保，多數(shù)情況只能退還保單現(xiàn)金價值。不甘心的投保人促成了“全額退保”的代理生意。

　　“想全額退保，我們可以幫您追回來。‘成功率百分之百’，提供免費咨詢。”這樣的廣告在某些社交媒體平臺并不少見；在某些短視頻平臺甚至出現(xiàn)代理退保機構(gòu)人員“現(xiàn)身教學(xué)”。

　　中國證券報記者日前通過某知名電商平臺聯(lián)系到一位自稱代理退保的業(yè)務(wù)人員，得到的回復(fù)出乎預(yù)料：“你配合一下就行，80%的事情我們做。如果A方案行不通，還有B方案。只要把賬號、身份證號告訴我們，一個月左右?guī)湍阃吮！１热纾愕谋我呀?0萬元，自己從保險公司退保只能收回2萬元。但我們可幫你收回8萬元，傭金是這部分的30%，即2.4萬元。”根據(jù)多家保險公司提供的深度調(diào)研數(shù)據(jù)，這類代理退保機構(gòu)向客戶收取占全額保費20%至60%的傭金。顯然，這位代理退保的業(yè)務(wù)員的報價處于區(qū)間下限，算是“良心價”。

　　所謂的配合方式一般可以概括為三點：找茬、賣慘、撒潑。“保險公司若不答應(yīng)，就擺出一副把事情鬧大的架勢。”上述代理退保業(yè)務(wù)員說。

　　為實現(xiàn)獲客，有的代理退保機構(gòu)會拉攏保險代理機構(gòu)、離職業(yè)務(wù)員或電銷渠道內(nèi)部人員等，通常是以赤裸裸的分成作為誘惑。一家中小型險企廣州電銷中心的銷售員廖志成說，去年有代理退保機構(gòu)人員聯(lián)系到他，商討穩(wěn)定購買客戶信息事宜，承諾每月給予2萬元提成，“他們在上海和深圳有買賣客戶信息的圈子，每條標價200元至500元”。

　　一些代理退保機構(gòu)在拉攏到離職業(yè)務(wù)員后，讓其誘導(dǎo)之前對接的客戶與公司聯(lián)系，要求退保，傳授客戶一系列話術(shù)，通過錄音、截屏等手段搜集對保險公司不利的證據(jù)。以向監(jiān)管投訴、媒體曝光等手段施壓，讓保險公司“特殊處理”。

　　有些機構(gòu)的算盤打得更長遠，如有預(yù)謀地安排人員入職保險公司，在銷售過程中故意預(yù)留證據(jù)，在賺取傭金后離職，而后慫恿客戶全額退保，通過收取退保手續(xù)費再“收割”一波。

　　五花八門“面孔”顯現(xiàn)

　　揭開代理退保機構(gòu)的“面紗”后可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司、理財咨詢公司、信用評估公司以及各種打著專業(yè)維權(quán)機構(gòu)名號的公司，甚至汽車租賃公司等五花八門的“面孔”一一顯現(xiàn)。

　　這些機構(gòu)攬客的招數(shù)層出不窮，從人員隊伍組建、捆綁客戶手段、渠道擴張等方方面面進行包裝，專業(yè)性令人咋舌，看似“為你著想”的指導(dǎo)，實則步步帶你入“坑”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為提防客戶退保成功后不給傭金，退回來的錢通常由代理退保機構(gòu)掌控。一位代理退保業(yè)務(wù)員介紹，客戶需辦新的手機卡和銀行卡，在確定可以退保后，需將新的手機卡和銀行卡扣壓在代理退保機構(gòu)。在客戶與保險公司簽訂退保協(xié)議后，退保款要打到新銀行卡上，客戶給了傭金，代理退保機構(gòu)才會返還銀行卡。上述操作很容易造成投保人信息泄露等問題。

　　代理退保機構(gòu)通常會誘導(dǎo)投保人“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他保險產(chǎn)品以賺取傭金。此外，代理退保機構(gòu)會利用手中的投保人信息，截留侵占退保資金，誘導(dǎo)投保人參與非法集資活動。最終，投保人不但沒收到退保款，反而可能倒貼錢，落入陷阱。

　　“坑”既然這么多，為何還有人往里跳？記者了解到，保險法規(guī)定，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價值。

　　然而，很多投保人為得到盡可能多的退還金額，“病急亂投醫(yī)”，被代理退保機構(gòu)“為你著想”的廣告蒙蔽雙眼。

　　保險公司操作層面的“漏洞”也讓代理退保機構(gòu)鉆了空子。中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠告訴記者，一些保險公司銷售激勵約束機制存在不足，銷售人員傭金來源過于集中在前一兩期保費，銷售人員和分支機構(gòu)考核指標中的退保率、投訴率硬約束性弱，這使保險代理人向投保人進行全面如實告知的積極性不足。一些保險公司不會因退保直接遭受利潤損失，當(dāng)期一般還有收益，所以一些缺乏長遠考慮的公司不擔(dān)心退保，對投保人回訪、勸阻動力不足。

　　多方合力剜毒瘤

　　代理退保的運作方式，已從零散化走向公司化，成為威脅到投保人和保險公司合法權(quán)益的毒瘤。

　　一位接近監(jiān)管層的人士告訴記者，惡意投訴、舉報以圖全額退保，此前不是沒有，但成規(guī)模蔓延的態(tài)勢正在侵蝕著金融生態(tài)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，通過捏造事實向監(jiān)管部門惡意投訴，迫使保險公司超出合同約定范圍進行退保，讓金融機構(gòu)管理成本與監(jiān)管部門監(jiān)管成本大增，金融市場價格機制被嚴重扭曲。惡意投訴舉報蔓延，沖擊契約精神，危及金融產(chǎn)品合同執(zhí)行穩(wěn)定性和正當(dāng)性。惡意投訴舉報及由此衍生的過度維權(quán)滋生不良金融消費心理，一些銀行保險機構(gòu)被迫收緊業(yè)務(wù)審核要求，影響正常金融服務(wù)供給。

　　中國銀保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會及全國多地銀保監(jiān)局紛紛發(fā)布風(fēng)險提示，提醒保險消費者需警惕“代理全額退保”圈套。近兩年，相關(guān)提示已達數(shù)十次。各大保險公司也在積極加強風(fēng)險排查，正面迎戰(zhàn)。

　　北京某壽險公司人士告訴記者，公司已在官網(wǎng)、微信公眾號等平臺發(fā)布風(fēng)險提示，引導(dǎo)客戶合法維權(quán)。嚴格投訴受理標準，通過面談方式約見客戶本人，確認客戶身份和真實意愿。對可能涉嫌非法經(jīng)營、虛假宣傳、侵犯企業(yè)名稱權(quán)等市場違法違規(guī)行為，主動向工商機關(guān)舉報。對可能涉嫌詐騙、非法集資、非法侵害公民信息等違法、犯罪行為，及時向公安機關(guān)提出控告、舉報，借助法律手段維權(quán)到底。

　　高文律師事務(wù)所律師鄭文艷表示，代理退保機構(gòu)的“套路”可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》《中華人民共和國廣告法》《銀行保險違法行為舉報處理辦法》等。不要因為銷售人員的三言兩語就購買不符合自己需求的保險產(chǎn)品，要通過正規(guī)渠道退保，有疑問通過正規(guī)渠道獲取回答，提高警惕性。

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責(zé)任編輯：張文