原標題：車險綜改首單“花落”上海：險企博弈存量市場，保費規模或降一至三成
作者：胡金華
高達八千億的車險市場再度迎來變革。
9月3日，銀保監會正式下發《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱“意見”），于2020年9月19日正式實施。
《華夏時報》記者了解到，隨著這份意見的實施，國內大型產險巨頭紛紛在第一時間上線新系統。當日0時1分，平安產險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單在上海產生，上海的平安車主陸先生成功拿到新保單，保費1944.25元；幾乎同時，太保產險上?？偛恳渤鼍吡司C改后的第一份車險保單，客戶賈先生保單顯示其保費從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業險去年為3380元，今年下降1309元，因為保費優惠，賈先生還主動把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元；也在同日，國內首家互聯網保險公司眾安保險也上線了車險費改后的首款產品，車主線上直接投?？上硎軆灮菡劭郏摦a品快速高效響應銀保監指導意見，擴展保險責任，提升商業三者險限額，下調附加費用率并增加增值服務附加條款。
“此次改革最吸引消費者的莫過于車險保障內容的全面擴容：交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元；商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。可以說，今年車險綜改的最大亮點就是讓利于國內上億車主，同時加大對人傷層面的保險保障。”9月20日，平安產險上海分公司總經理陳雪松表示。
不過，也有業內資深人士分析指出，伴隨著車險綜改的落地，國內車險市場也將進入存量競爭的博弈時代，不排除整體車險保費規模出現一至三成縮水的可能。
車險綜改六大特征
毫無疑問，對于國內上億有車一族人群而言，只要一年內不出事故以及沒有處罰，就能受惠于本輪車險綜改的措施。
就在此前，銀保監會有關部門負責人就表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。
此外，商車險的保障服務持續優化：在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責任無需額外投保。刪除地震及其次生災害的免責約定，車險產品實現了地震、臺風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋。刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，有力減少理賠糾紛。
“車險是與人民群眾利益關系密切的產品，長期以來都是財險領域第一大業務，社會關注度較高。2019年全國車險承保機動車達2.6億輛，車險保費收入8189億元，占財險保費的63%。車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、粗放經營、競爭失序、數據失真等問題比較突出，產品同質化嚴重，隨著消費者需求的不斷改變，科技的不斷創新，迫切需要保險行業在產品和服務上進行創新。
車險綜合改革在此背景下應運而生。面對新的要求，保險公司需要在銀保監會的指導和支持下，貫徹新發展理念，走高質量發展道路，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核權重，提高消費者滿意度、合規經營、質量效益的考核要求，并依托大數據、人工智能、車聯網、自動駕駛等新科技的應用，開發滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的產品和服務，比如機動車里程保險（UBI）等。”在平安好車主APP舉行的車險綜合改革專場直播中，中央財經大學教授郝演蘇曾如是指出。
而在平安產險董事長兼CEO孫建平看來，改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點，能為消費者提供更加全面的風險保障。
“我國車險行業經過十余年的改革，正在不斷向消費者所期待的方向改進。比如，在2015年啟動的深化商業車險改革中，完善了商業車險定價方式，解決了困擾消費者多年的高保低賠問題，建立了車險費率與風險水平掛鉤的獎優罰劣機制，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的好車主，享受到了更低的車險費率?！睂O建平稱。
存量博弈更激烈
可以肯定的是，車險保費費率下降已經大勢所趨，但是車險綜合改革已進入深水區，行業肯定會有一段時間的陣痛期，在車險市場經過多年的保費高速增長之后，國內新車消費量增長空間不大，短期內行業車險保費增速可能下滑，甚至出現負增長，綜合成本率可能會超過100%。
對此，孫建平表示，市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業應該在銀保監會的領導下，堅定信念、毫不動搖的推進車險市場化改革。只有推進市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進一步實現高質量發展。
9月20日，本報記者也從市場獲悉，對于整個車險市場接下來會出現的一些狀況，監管部門不僅將密切監測中國銀保信系統的實時數據，還將重點關注對當地市場的調研情況。一旦發現公司、地區出現過度“低價競爭”，監管部門將出手干預，確保改革平穩推進。
“本輪改革的最大突破在于，直面行業長期存在的一些深層次矛盾和問題，通過制度的革新與健全，根本性解決高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等行業中長期被詬病的問題。這些問題是相互連貫、相互影響的。以前車險定價虛高，給了保險公司抬高手續費的空間，導致行業競爭失序。保險公司通過各種隱秘手段套取手續費，繼而造成數據失真等問題?！睂Υ?，中國太保產險相關人士也對《華夏時報》記者表示。
事實上，多家大型產險公司均表示，車險綜改后并不意味著非理性的手續費競爭會完全消失，甚至可能加劇。而由于大型保險公司占了絕大部分的市場份額，對于市場的穩定起決定性作用，接下來，大公司將成為監管的重點關注對象。
“從目前的運行情況來看，這次改革對保險公司車險保費的影響，或許未必會如預期那么大。正是因為商業車險保費的下降，原本僅投保交強險、未投保商業車險的客戶，未來可能會增投商業車險；原本三者險（商業車險中的一項基本險）投保額度不足的車主，未來可能會提高保額。這些都會給保險公司帶來保費增量。因此，雖然靜態測算下來，保險公司車險保費可能會因此次改革而面臨下滑10%至30%的可能，但實際降幅可能沒有這么高，市場不必過于擔心?！睂Υ?，復旦大學保險系精算博士王濤受訪時也分析稱。
責任編輯：張緣成
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