原標題：車險綜合改革新系統已順利切換 短期內將“降價、增保、提質”

　　“今夜零時，保險行業正式啟用車險綜合改革新條款、新費率、新產品。保險公司今夜無眠，挑燈夜戰，只為檢驗新產品順利落地。車險、產險新的一頁將從今夜零時翻開，這一刻將被每一位產險人銘記。”9月18日，在車險綜合改革即將正式實施之際，大家財險總經理施輝在社交平臺上不無感慨地寫下了這段話。

　　9月19日，由銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施，各家產險公司的車險新系統如期上線。

　　車險長期以來是財險領域第一大業務。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。車險綜合改革對于財險市場而言，可謂“牽一發而動全身”。

　　目前，監管部門一方面將密切監測中國銀保信系統的實時數據，另一方面重點關注各地市場的調研情況，確保車險綜合改革平穩有序推進。 

　　保費真真實實下降

　　對于消費者而言，價格是核心關注點之一。這次車險綜合改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，不同消費者的漲降費水平會存在一定差異，但整體來說保費是真真實實地下降了，而且可以享受到更全面的保險責任和更優質的增值服務。

　　以廣東地區投保車輛為例，若車輛3年未發生理賠（系數0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數0.9），且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予0.85的優惠，在基準純保費為3000元時：按照以前的指標，保費最低可達到（3000/（1-35%））×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按車險綜改后的標準，保費最低可達到（3000/（1-25%））×0.5×0.9×0.65=1170元，整體下降了35%。

　　對此，消費者自己已經有了直觀感受。平安產險上海車主陸先生的汽車去年的保費是2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險）；這次新投保，保費是1944.25元，還新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。這意味著，陸先生的風險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達到17.36%。

　　眾安在線的上海車主程女士開的是一輛五座普通家用小轎車榮威，若車輛3年未發生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準純保費為2800元時，她選擇在眾安在線官網直接投保眾安新車險，保費較之前下降400多元，卻可享受到更全面的保險責任和更優質的增值服務。

　　作為老客戶，中國太保產險上海車主賈先生因駕駛習慣良好，一年來都沒有出險，保費從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業險去年為3380元，今年下降1309元。因為保費優惠，賈先生還主動把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

　　更重要的是，不僅是價格，車險綜合改革是從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。具體包括：一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。這些都將大大提升消費者的獲得感。

　　整體而言，車險綜合改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

　　確保改革順利切換

　　為迎接車險綜合改革的到來，保險公司嚴陣以待。根據監管部門的要求，保險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統開發、人員培訓、單證印制、聯調測試等各項改革準備工作，制定改革應急預案，確保改革順利切換；要科學制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風險、償付能力風險和其他經營管理風險。

　　人保財險總裁謝一群表示，人保財險按照監管部門要求，全力應對車險綜合改革：一是加強定價能力建設，提升精準定價能力；二是加強渠道建設，加快推進線上化進程；三是加快創新產品儲備。

　　平安產險董事長兼CEO孫建平表示，今年的車險綜合改革工作啟動以來，平安產險按照要求，及時做好產品開發和報批報備、信息系統改造等工作，并加強業務培訓和隊伍建設，做好產品銷售理賠解釋說明工作，持續提升承保理賠服務質量，讓消費者享受改革成果。

　　施輝介紹，9月19日從零時起到早上6：45，大家財險車險綜合改革出單測試順利通過，總部各相關部門和全國各地36家分公司 ，共計900余人全力以赴，連夜奮戰。產品報備、車險快出、電銷、移動工具系統出單測試一次性通過。

　　據了解，車險綜合改革以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。值得一提的是，車險綜合改革短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。 

　　提出更高發展要求

　　中國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，如高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發展要求還有較大差距。

　　針對這些情況，從2015年開始，中國車險市場改革加速推進，多輪的商車費改、試點范圍不斷擴大以及“報行合一”要求的提出，都體現出監管層整治市場亂象、深化市場改革的決心。

　　同過去歷次車險改革相比，本次車險綜合改革對交強險和商業車險進行了統籌規劃，范圍更廣、力度更大，在健全風險條款費率形成機制的同時，優化條款責任、提升保障。 

　　瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，車險綜合改革實現了四大突破：產品結構進一步簡化、費用率實打實下降、交強險保障顯著提高、自主定價逐步放開。改革以消費者權益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務創新，打造以保險為中心的生態圈服務體系，同時也對行業的定價能力、運營能力和服務能力提出了更高的要求。

　　短期來看，車險綜合改革后有可能出現市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現承保虧損，改革后行業短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預期和應對方案。 

　　中長期來看，車險市場將走上更加健康發展的軌道。其中，針對中小公司的競爭壓力，車險綜合改革明確提出支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。未來中小保險公司專業化轉型將成為趨勢。 

　　此外，車險綜合改革也將為車險市場創新提供動力，里程保險、車聯網和新能源汽車保險的發展，將使未來的車險產品更加豐富多元化。車險綜合改革特別提出，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險等創新產品，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

　　新能源汽車保險也漸行漸近，中國作為全球最大的新能源汽車市場，截至2019年底，全國新能源汽車保有量已接近400萬輛，新能源汽車保險也將成為一個重要細分市場。 

　　施輝表示，希望未來的日子，在監管部門的領導和指引下，客戶、保險公司、渠道、修理廠、車后服務等相關生態方，能磨合出共生共贏的新生態，真正體現客戶利益最大化。

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責任編輯：張緣成