原標(biāo)題：“組合銷售”遭遇“六不”底線 人身險(xiǎn)產(chǎn)品核查整頓啟動(dòng)

　　來源：上海證券報(bào)

　　上海證券報(bào)記者昨日獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)通知，決定開展人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售專項(xiàng)核查整頓工作。銀保監(jiān)會(huì)希望通過本次核查整頓，明確行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售的基本原則，劃清保險(xiǎn)組合銷售行為底線，切實(shí)提升保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)。

　　此次核查整頓，將重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品組合銷售，強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相突破監(jiān)管規(guī)定，誤導(dǎo)夸大保險(xiǎn)理財(cái)功能，違背保險(xiǎn)基本原理，弱化保險(xiǎn)保障屬性，偏離保險(xiǎn)本源，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等違法違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)范。

　　此次核查整頓，銀保監(jiān)會(huì)將緊盯“六不”。

　　經(jīng)營理念不正確。包括：保險(xiǎn)公司偏離“以消費(fèi)者為中心”的經(jīng)營原則，未從消費(fèi)者的切實(shí)需要出發(fā)銷售推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，產(chǎn)品組合存在保障責(zé)任重復(fù)、限制消費(fèi)者單獨(dú)選擇購買產(chǎn)品的權(quán)利；保險(xiǎn)公司偏離“保險(xiǎn)姓保”的經(jīng)營原則，未嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)姓保理念，在保險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)、銷售、承保等環(huán)節(jié)出現(xiàn)主險(xiǎn)產(chǎn)品和附加險(xiǎn)產(chǎn)品錯(cuò)配，附加險(xiǎn)產(chǎn)品未從屬于主險(xiǎn)產(chǎn)品，弱化主險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品組合中的主體保障作用等行為。

　　捆綁銷售不合規(guī)。包括：保險(xiǎn)公司強(qiáng)制要求消費(fèi)者在購買任意一款主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，必須購買公司其他附加險(xiǎn)產(chǎn)品；保險(xiǎn)公司銷售“雙主險(xiǎn)”產(chǎn)品組合時(shí)，強(qiáng)制要求消費(fèi)者必須同時(shí)購買兩款主險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　承保規(guī)則不合理。包括：保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品組合銷售直接或者變相突破產(chǎn)品定價(jià)利率等監(jiān)管規(guī)定要求；保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品組合銷售變相違反關(guān)于主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)設(shè)計(jì)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求等。

　　銷售宣傳不規(guī)范。包括：保險(xiǎn)公司未在產(chǎn)品組合銷售過程中提示消費(fèi)者購買的是“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”；保險(xiǎn)公司未將產(chǎn)品組合名稱與保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱之間的關(guān)系向消費(fèi)者做清晰解釋等。

　　信息披露不健全。包括：保險(xiǎn)公司在銷售、雙錄或回訪過程中，未充分告知消費(fèi)者產(chǎn)品組合相關(guān)投保、責(zé)任免除、退保等保單關(guān)鍵信息；保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組合宣傳材料編制、使用不規(guī)范，未將產(chǎn)品組合中相關(guān)產(chǎn)品說明書提供給消費(fèi)者，未充分揭示產(chǎn)品的特征和風(fēng)險(xiǎn)情況等。

　　公司管理不到位。包括：保險(xiǎn)公司在嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，切實(shí)履行銷售管理的主體責(zé)任上存在漏洞；保險(xiǎn)公司未針對(duì)產(chǎn)品組合銷售的特點(diǎn)建立內(nèi)部管理和定期審查機(jī)制等。

　　此番核查整頓的一個(gè)大背景是，近年來，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“組合銷售”模式興起，不少人身險(xiǎn)公司將不同產(chǎn)品組合嵌套一起售賣。該模式在給消費(fèi)者提供更多保障的同時(shí)，也能收進(jìn)更多保費(fèi)。

　　但在這個(gè)過程中，卻出現(xiàn)了產(chǎn)品組合銷售規(guī)則不合理，嚴(yán)重偏離主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則，且偏離重疾保障本源等現(xiàn)象。多家保險(xiǎn)公司近期還因此吃了罰單，被要求立即開展清理整頓工作。

　　根據(jù)此次整頓工作的要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真對(duì)照核查要點(diǎn)，對(duì)公司產(chǎn)品組合銷售行為的合法合規(guī)性進(jìn)行全面核查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)有效整改。各公司應(yīng)于10月30日前將核查整改情況向銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部報(bào)告。

　　對(duì)公司核查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，可以依法減輕或免予處理。但若發(fā)現(xiàn)自查不力、整改不到位的公司，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將向行業(yè)進(jìn)行通報(bào)；情節(jié)嚴(yán)重的，將依法嚴(yán)肅處理，采取包括在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新產(chǎn)品、追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任等監(jiān)管措施。

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責(zé)任編輯：陳鑫